Nu fac aceste reguli personale de finanțare în continuare?

Generic sfaturi de finanțe personale a strâns întotdeauna unele derizii, dar în ultima vreme a fost mai mult de o reacție. Cele mai puternice voci au aparținut milenarelor, dintre care mulți au luptat cu banii lor și acum (de înțeles), când au spus cât de mulți bani ar trebui să aibă în bancă.

Deci, regulile de anvergură din trecut se aplică și unei generații mai tinere, care încearcă să-și gestioneze banii în realități foarte diferite?

De altfel, regulile vechi sunt relevante?

Este crucial să vă amintiți: aceasta este o finanțare personală. Ca întotdeauna, cuvântul cheie este personal . Există o regulă generală deoarece oamenii iubesc un bun punct de referință pentru a ne compara, dar care nu corespund criteriului de referință nu reprezintă o rechizitoriu împotriva caracterului tău. Aceste reguli degetului mare nu pot explica fiecare situație unică cu care v-ați confruntat; este pur și simplu o recomandare pentru mase, fără nici o nuanță.

Cu acest lucru, să ne uităm la unele dintre cele mai populare reguli de bază ale finanțelor personale și să analizăm dacă acestea ar trebui să fie utilizate în continuare ca ghiduri în planul dvs. financiar.

Regula de Thumb # 1: Aveți 2x salariul salvat de 35.

Este o regulă de degetul mare pe care o auziți în întreaga lume sau, cel puțin, nemulțumit de batjocură pe Twitter de către utilizatorii care nu sunt în pace pentru a salva oriunde în apropiere. Această regulă specială a fost atribuită recent Fidelity Investments, deși Fidelity este departe de a fi primul care recomandă un astfel de obiectiv de economii aparent ridicat.

De fapt, înțelepciunea tradițională a predat Planificatorilor Financiari Cercetați în Fundamentele planificării financiare manualele de 35 de ani ar fi trebuit să-și salveze salariul de 1,6-1,8 ori. Ceea ce înseamnă că dacă, la 35 de ani, câștigați 60.000 $, atunci ar trebui să aveți economii de $ 96.000- $ 120.000, în funcție de valoarea dvs. preferată.

Având în vedere că 60 la sută din mileniile nu au deloc bani economisiți, chiar și indicatorul de referință al manualului CFP pare, probabil, nerealist pentru mulți oameni la sfârșitul anilor 20 și 30 de ani.

Preluarea modernă: O mulțime de Mileniali, Gen Xers și chiar Baby Boomers se bănuiește de ideea de a salva de două ori salariul tău salvat de 35. Stagnarea salariilor, datoria pentru împrumuturile studenților și decalajul dintre salariul de gen sunt factori frecvent citați de ce această regulă este nu mai este posibil pentru persoana obișnuită. În timp ce se poate simți ridicol de mare, este încă un punct de referință decent dacă aveți vreo dorință de a vă retrage la sfârșitul anilor 60 sau începutul anilor șaptezeci. Trăim mai mult, viitorul Securității Sociale continuă să fie incert și niciodată nu știți dacă sănătatea voastră vă va permite să continuați să lucrați în anii vremii de amurg.

Cu toate acestea, ați putea să vă concentrați asupra salvării a cel puțin un salariu de 35 de persoane, în special pentru cei angajați în mod tradițional, care au acces la un plan de pensie asociat unui angajator. De exemplu, să presupunem că ați început să lucrați la 23 de ani cu un meci de 401 (k) la trei procente și un salariu de pornire de 30.000 $. Asta inseamna ca punand 3%, economisiti 900 $ pe an si obtineti un meci instant de 900 $. Asta e 1800 de dolari pe an salvat.

Factor în interes compuse, cu un randament mediu de 6% în următorii 5 ani și cu 28 veți avea aproximativ 10.145 USD.

Iată cum se pot zdruncina lucrurile în următorii câțiva ani …

• Până la 28, ați plătit o parte din datoria dvs. și sunteți capabili să contribuiți cu 6% la pensionare și să primiți încă acel meci de 3%. În plus, câștigi acum 42.000 de dolari. Asta înseamnă că 3.780 de dolari intră în contul tău de pensionare în fiecare an.
• Până la 31, aveți aproximativ 24,120 dolari salvați. Acum câștigi 55.000 $ și poți economisi 10% pentru pensionare + meciul tău de 3%. Asta e 7,150 de dolari pe an.
• La 33 de ani, ai economisit aproximativ 41.810 $ și faci 60.000 $. Continuați să renunțați la 10% și să obțineți un meci de 3%, deci aveți 7800 de dolari pe an pentru a vă pensiona.
• La 35 de ani, și presupunând că rata dobânzii de 6% va continua, veți avea puțin peste 63.000 de dolari economisiți pentru pensionare.

Acest lucru este încă cu mult sub valorile recomandate atât din Fidelitate, cât și din CFP, dar este cel puțin un început. Și puteți fi chiar mai aproape de linia de sosire până la acest punct dacă ați pune de la început următoarea regulă de deget.

Rule of Thumb # 2: Salvați cel puțin 10% din salariul dvs. spre pensionare

"10% doar pentru pensionare ?! Trebuie să glumiți! "La urma urmei, nu salvați doar pentru pensionare: de asemenea, aveți posibilități de salvare mai scurte, cum ar fi salvarea pentru o plată în jos, o nuntă sau chiar o vacanță următoare. Este suficient să spunem, economisind 10% doar până la pensionare înseamnă că trebuie să economisiți mai mult de 10% din salariul dvs., astfel încât să lucrați și la aceste alte obiective.

Salvarea a mai mult de 10% din salariul dvs. total este cu siguranță o întindere pentru multe douăzeci de ani. Sigur că nu am fost în măsură să scot 10% din salariul meu spre pensionare în primele douăzeci de ani, și nici eu nu eram cea mai mare parte a colegilor mei.

Preluarea modernă: Începeți mici și construiți în timp. În mod ideal, ar trebui să vă lăsați suficient de mult pentru a obține cel puțin un meci de angajator pe 401 (k), și apoi să lucrați la contribuții mai mari pe măsură ce salariile dvs. devin mai mari. Dar dacă acest lucru este inaccesibil, începeți prin a pune deoparte 0,5% din salariul dvs. spre pensionare.Poate părea o sumă inutilă, dar formarea obiceiului este critică, indiferent dacă sunteți în mod tradițional angajat sau angajat pe cont propriu.

Apoi, plimbați această contribuție cu o jumătate de procente la fiecare trei până la șase luni. Probabil că veți observa o diferență în salariul dvs. și veți trece încet spre idealul de 10%.

Rule of Thumb # 3: Aveți trei până la șase luni de cheltuieli de trai în economiile de urgență

Urgentele vor apărea, așa că este important să fiți pregătiți. Este poate chiar mai critic pentru contractori, liber profesioniști sau oricine altcineva care lucrează cu venit variabil. Cheltuielile de trei luni reprezintă un început bun; șase este ideal.

Atunci când evaluează ce reprezintă trei luni de cheltuieli de trai, rețineți că ar trebui să se bazeze pe bugetul oaselor goale. Luați în considerare sumele de care aveți nevoie pentru a continua să vă plătiți chiria sau ipoteca, să aveți alimente pe masă, să plătiți utilitățile și factura telefonului mobil, să acoperiți transportul și orice alte necesități, cum ar fi împrumuturile pentru studenți. Luați toate acestea, înmulțiți-le cu trei, apoi asigurați-vă că ați obținut cel puțin acea mult salvată în active lichide în cazul pierderii de locuri de muncă sau al unei alte situații de urgență financiară.

Preluarea modernă: Problema este că mulți tineri au deja mâinile pe care le plătesc în întregime datoria pentru împrumuturi pentru studenți și încearcă să scape cu trei până la șase luni de cheltuieli de trai, în timp ce achitarea datoriilor se dovedește a fi atât imposibilă, cât și impracticabilă. Doriți ca datoria dvs. să dispară ieri, deci de ce ați pune atât de mulți bani pentru a construi un tampon de economii (pentru ce ar putea se întâmplă), în loc de a ucide datoriile care vă costă în mod activ interesul?

Pentru a ține cont de acest lucru, luați sfatul personalului guru Dave Ramsey și concentrați-vă mai întâi pe salvarea a cel puțin 1.000 de dolari pentru urgențe. 1.000 de dolari pot adesea să vă aducă prin urgențe mai mici și vă împiedică să le finanțeze pe un card de credit sau să se întoarcă la împrumut ruinator. Cu toate acestea, acest fond de urgență minim ar trebui să fie înjosit până la 1.500 $ sau chiar 2.000 $ dacă aveți persoane aflate în întreținere (atât copii cât și câini de companie - și ei au urgențe!). Apoi, pe măsură ce obțineți o cameră cu mai multă respirație în buget, adăugați un pic în fondul dvs. la un moment dat până ajungeți la acea notă de trei luni.