Patru tipuri de conturi escrow: păstrați banii în siguranță

Escrow este unul dintre termenii financiari pe care majoritatea oamenilor nu le aud în fiecare zi. Dar conceptul nu trebuie să fie intimidant. Conturile escrow servesc mai multe nevoi de bază și vom acoperi fiecare dintre ele aici.

Ce este un cont escrow?

Un cont escrow este un cont menit să păstreze în siguranță fondurile în mod temporar. Furnizorul escrow ar trebui să fie o terță parte dezinteresată, fără nicio preferință în legătură cu cine primește în cele din urmă fonduri din cont. De exemplu, într-o tranzacție imobiliară, contul escrow nu aparține cumpărătorului sau vânzătorului. Conturile escrow sunt utile în mai multe moduri:

1. Homebuying: Un depozit de bani serios ar trebui să rămână într-un cont de escrow pentru a proteja atât cumpărătorul, cât și vânzătorul.
2. Plati lunare: Un proprietar de case ar putea face depozite într-un cont de escrow cu fiecare plată lunară, ajutând la netezirea cheltuielilor mari anuale.
3. Închirieri și proprietari: Conturile escrow pot fi utile pentru protejarea intereselor chiriașilor și soluționarea litigiilor.
4. Achiziționarea de bunuri și servicii: Escrow este o opțiune pentru aproape orice tranzacție în care cumpărătorii și vânzătorii doresc un "arbitru" pentru a supraveghea plata.

Vom acoperi mai detaliat fiecare dintre acestea, însă tema comună este utilizarea unui cont pentru a ține bani pentru păstrare.

Cumpararea sau vanzarea unei locuinte

Majoritatea oamenilor primesc prima lor expunere la escrow atunci când cumpără sau vinde proprietăți. Când faceți o ofertă, adesea includeți un depozit de bani serios pentru a arăta vânzătorului că sunteți serios de cumpărat. Dar nu vrei să dai doar bani direct vânzătorului - trebuie să ai încredere că vânzătorul este sigur din punct de vedere financiar, cinstit și suficient de organizat pentru a-ți returna fonduri dacă afacerea nu funcționează.

Cumpărătorii efectuează, de obicei, cecuri banesti serioase plătibile unei companii de tip escrow sau de titlu. Acest lucru permite vânzătorului să primească fonduri dacă vă retrageți în mod neașteptat. În același timp, puteți avea încredere că veți primi banii înapoi dacă există o problemă cu una dintre situațiile dvs. neprevăzute (de exemplu, veți găsi ceva inacceptabil la inspecție).

Furnizorul escrow nu ar trebui să aibă grijă dacă cumpărătorul sau vânzătorul primesc fondurile (deși ar prefera să vadă tranzacția să treacă). Ei revizuiesc oferta dvs. de cumpărare și fie restituie fonduri cumpărătorului, fie trimit fonduri vânzătorului, în funcție de cine are dreptul la bani.

Plati lunare

Când împrumutați bani pentru a cumpăra o locuință, poate fi necesar să utilizați un cont de escrow pentru plăți lunare. Cheltuielile de asigurare a proprietarilor și impozitele pe proprietate sunt adesea cheltuieli anuale. Dar majoritatea oamenilor se gândesc la plățile lunare - iar facturile anuale mari le surprind prin surprindere.

Netezirea cheltuielilor: Pentru a face aceste cheltuieli semnificative mai ușor de gestionat, creditorii necesită adesea să economisiți o parte din suma anuală în fiecare lună. Cu fiecare plată lunară, fondurile dvs. merg spre soldul dvs. de împrumut (principal și dobândă), precum și impozitele și asigurările. Aceste plăți sunt adesea numite plăți PITI. Cu fiecare plată lunară, suma pentru impozitele și asigurările dvs. intră într-un cont de escrow, până când facturile anuale sunt scadente.

Necesar sau opțional? Unii creditori solicită să utilizați un cont de escrow. Chiar dacă nu, puteți decide să folosiți în mod voluntar unul pentru a vă distruge cheltuielile anuale în bucăți mai ușor de gestionat. Prin împărțirea plăților, nu trebuie să vă grăbiți pentru fonduri atunci când vine un proiect de lege semnificativ. Creditorii preferă adesea să folosească conturile de escrow pentru că nu achită taxele și facturile de asigurare le pune în pericol. Dacă casa ta arde, doresc să-și recupereze banii, iar autoritățile fiscale pot să-și pună un pasaj în locuința ta (făcându-te greu pentru tine și creditorul să vândă).

Fă-o singur? Dacă nu aveți un cont de escrow pentru a netezi plățile, planificați înainte. Așteptați să plătiți impozitele pe proprietate o dată sau de două ori pe an și decideți cum să plătiți pentru asigurarea proprietarilor de case. Este posibil să puteți plăti lunar (pe cont propriu) sau puteți alege să plătiți suma integrală într-o sumă forfetară.

Cea mai buna utilizare a banilor? S-ar putea să vă faceți griji că puteți câștiga mai mult pe economiile dvs. decât obțineți dintr-un cont de escrow. Acest lucru poate fi adevărat, dar evaluați numerele cu un ochi critic. Cât de mult păstrezi în contul dvs. de escrow în orice moment? Mai ales când ratele dobânzilor sunt scăzute, orice câștig suplimentar pe care l-ați putea obține la banca la alegere nu va însemna prea mult. Este suficient să vă mișcați acul pe finanțele voastre?

Conturile escrow pentru chiriasi

Când vine vorba de chiriași, escrow-ul poate fi util în două moduri. Însă verificați-vă cu un avocat local și cu autoritățile de reglementare de stat pentru a confirma modul în care lucrurile funcționează în zona dvs.

1. Depozite la depozite: În unele state, proprietarii trebuie să păstreze depozitele în garanție într-un cont escrow purtător de dobândă. Această practică asigură că chiriașii își primesc banii înapoi - și că sunt disponibile fonduri pentru reparații, dacă este necesar. Dacă proprietarii depun doar fonduri într-un cont de operare, este ușor să pierdeți evidența banilor și să le cheltuiți pentru alte nevoi.
2. Conflicte: Atunci când proprietarii nu reușesc să răspundă nevoilor chiriașilor (cum ar fi nevoia de apă sau căldură), este posibil ca chiriașilor să li se permită să rețină plata chiriei. Dar, în unele state, chiriașii sunt obligați să depună plata regulată a chiriei într-un cont de escrow. Astfel, protejează proprietarul și arată că nu încearcă doar să evite plata - ci doar doresc serviciile pe care le plătesc.

Alte tranzacții

Conturile escrow vă pot ajuta să facilitați aproape orice fel de tranzacție.Prin implicarea unei terțe părți de a deține fonduri în condiții de siguranță, cumpărătorii și vânzătorii se pot simți încrezători în a face afaceri. De exemplu, atunci când cumpărați sau vindeți online, nu cunoașteți persoana sau compania de la celălalt capăt al tranzacției. Dacă sunteți preocupat de faptul că ați fost smulși (sau dacă sunteți doar îngrijorați de neînțelegeri), mai multe servicii online pot efectua taxe escrow pentru dvs.