Comparând viața întreagă cu viața universală

Încercați vreodată să descifrați diferitele tipuri de asigurări de viață? Termen, Permanent, Variabil Universal - dacă sunteți puțin intimidat de toate tipurile și termenii, luați inima - sunteți departe de a fi singuri. Să ne uităm la două tipuri comune de asigurare de viață, asigurare de viață întreagă și universală. Să învățăm despre fiecare și să ne dăm seama dacă unul - sau nici unul - nu este potrivit pentru tine.

Sunt foarte asemănătoare

Întreaga și universală asigurare de viață se încadrează în aceeași categorie - Politici permanente de viață. Aceste politici au două părți principale - partea de investiții și o parte de asigurări. O parte din fondurile dvs. premium primește politica la fel ca și în cazul unei polițe de asigurare pentru sănătate, auto sau proprietar. Restul primei dvs. este investită de compania dvs. de asigurări, iar câștigurile de investiții ale dvs. generează valoarea în numerar. Poți lua împrumuturi de politică împotriva valorii tale în numerar, folosește-o pentru a-ți plăti prima dacă evenimentele de viață te lasă într-o situație dificilă din punct de vedere financiar sau devine o parte a plății când polița plătește mai târziu beneficiarilor tăi.

Deoarece politicile de viață permanente au componenta de valoare în numerar, primele lunare pot fi destul de ridicate și, dacă politica este anulată, veți primi plata valorii în numerar a poliței dvs.

Ca cele mai multe alte forme de asigurare, asigurarea de viață permanentă poate fi utilizată ca înlocuire a venitului, în special dacă sunteți sursa principală de venit și treceți relativ tânăr, planificarea imobiliară și ca un flux continuu de venit mai târziu în viață dacă valoarea în numerar a politicii este suficient de mare.

Intreaga viata

Acum, când știm asemănările, să vedem cum sunt diferite. Cunoașteți pe cineva care îi place lucrurile foarte negru și alb? Nimic nu se schimbă, nu există variații și reguli foarte specifice, indiferent de circumstanțe? Sau poate că ești tu! Indiferent, acea persoană s-ar identifica cu întreaga politică de viață.

Întreaga politică de viață rămâne cu dvs. pe viață și se plătește beneficiarului sau beneficiarilor după moartea dvs. - sau, în cazul majorității companiilor de asigurări, vârsta de 100 de ani, oricare dintre acestea survine mai întâi. Prețul dvs. lunar și beneficiile morții nu se vor schimba odată ce semnați documentele. La fel ca prietenul alb-negru, politica este foarte previzibilă. Dacă aveți 45 de ani și doriți o politică care plătește 500.000 de dolari după moartea dvs., ați aplica, probabil veți completa un examen medical și veți primi o primă lunară pe care o plătiți pentru viață.

Când veți trece, persoanele pe care le-ați enumerat ca beneficiari vor primi partea lor din cei 500.000 de dolari.

Din cauza previzibilității politicii, companiile de asigurări nu investesc valoarea de numerar a politicii în piața de valori. În schimb, valoarea în numerar crește pe baza investițiilor mai conservatoare care produc dividende și dobânzi.

Viața universală

Dacă nu sunteți o persoană cu program și mai mult de tipul "zburați de scaunul pantalonilor", sau cunoașteți cineva care este, ei s-ar identifica bine cu asigurarea de viață universală. Viața universală vă oferă flexibilitate în plățile de prime și în durata politicii, dar cu această flexibilitate apar necunoscute. Primele pot fi mai mici în perioadele cu rate ridicate ale dobânzii globale și mai ridicate în medii cu rată scăzută a dobânzii, pentru a ține cont de câștigurile mai mici din valoarea numerică a politicii.

Dacă lucrurile sunt puțin strânse din punct de vedere financiar, puteți scădea plățile dvs., ceea ce poate, de asemenea, să diminueze beneficiul morții sau puteți crește plata pentru a mări beneficiul morții în funcție de situația financiară.

Unii consilieri financiari se încruntă pe ideea asigurării de viață mai târziu în viață. Ei cred că principala funcție a asigurărilor de viață este de a proteja din nou pierderea sursei principale de venit și de a rămâne cu costurile ridicate asociate cu copiii, cu o ipotecă și alte cheltuieli care sunt, în mod normal, mai mari la începutul vieții. Odată ce copiii devin adulți și ipoteca este aproape plătită, asigurarea de viață devine mai puțin necesară.

Dacă tu sau consilierul financiar căutați o modalitate de a crea o politică care să urmeze această teză, viața universală ar putea fi politica dvs. de alegere. S-ar putea să vă structurați beneficiile de prime și de deces care să fie mai mari mai devreme și mai târziu, când asigurarea de viață devine mai mult un instrument de planificare a imobilului, reduceți primele și beneficiile corespunzătoare pentru deces.

Care este bine pentru tine?

Dacă prețuiești consistența și liniștea care vine cu faptul că știi exact ce va plăti politica ta și valoarea sa globală de 20 sau 30 de ani pe drum, probabil că vrei o politică de viață întreagă - dar ține cont de faptul că aceste garanții costă bani astfel încât întreaga politică de viață va fi mai costisitoare.

Dacă doriți flexibilitatea schimbării politicii pe măsură ce situația dvs. financiară se schimbă și nu vă deranjează riscul care vine cu această flexibilitate, viața universală este mai ieftină și vă oferă mai multă opțiune.

În cele din urmă, în cadrul fiecăreia dintre aceste politici, există multe opțiuni care pot face ca aceste politici să arate și să funcționeze ca un alt tip de politică. Găsiți un broker de asigurare în care aveți încredere și, împreună cu un consilier financiar, puteți structura o politică care să răspundă necesităților dvs.