7 moduri de a investi mai eficient

Mă gândesc la investiții eficiente din taxe ca un tort cu șapte straturi. Cu cât mai multe straturi adăugați, cu atât mai mult vă puteți mări fluxul de numerar după pensionare, care vă va fi disponibil. Pornind de la cea mai simplă la cea mai complexă, mai jos sunt șapte moduri de a schimba modul în care investiți pentru a vă micșora impozitele.

1. Fonduri proprii eficiente din punct de vedere fiscal în conturile nedistributive

"Unii investitori sunt surprinși să afle că trebuie să plătească impozite pe câștigurile de capital și distribuțiile dividendelor din fondurile lor mutuale și ETF-uri, chiar dacă nu și-au vândut fondurile pe parcursul anului. De fapt, în ultimii 10 ani, costul mediu anual al impozitelor pentru un fond mutual a fost de 1,3%.¹.”

1. Sursa: Morningstar din 3/31/14. "Costul fiscal" este o măsură Morningstar a impactului impozitelor asupra câștigurilor de capital și a distribuției veniturilor asupra performanței. Valorile medii se calculează utilizând cea mai veche clasă de acțiuni din toate fondurile mutuale deschise, gestionate activ, disponibile în S.U.A. (cu excepția fondurilor de obligațiuni municipale și a fondurilor de pe piața monetară), înregistrându-se înregistrări de 10 ani începând cu 3/31/14.

Unele fonduri mutuale au o cifră de afaceri ridicată, care are ca rezultat distribuții pe termen scurt ale câștigurilor de capital în fiecare an. Astfel de distribuiri sunt impozitate la o rată a impozitului mai mare decât câștigul de capital pe termen lung sau dividendele calificate. Prin alegerea fondurilor index sau a fondurilor gestionate din taxe în conturile de pensionare puteți reduce factura fiscală.

2. Utilizați o locație a unui activ numit proces

Puteți localiza participațiile dvs. de investiții prin conturi impozabile și amânate din impozite într-un mod conceput pentru a reduce suma veniturilor din portofoliul impozabil pe care le aveți în fiecare an. Iată un set generic de regulile de localizare a bunurilor să ia în considerare:

• Plasați investițiile care au potențialul pentru cel mai mare randament din contul dvs. Roth. Acest lucru ar fi deținut, cum ar fi capul mic și piețele emergente.
• Dețin investiții care generează câștiguri pe termen lung și dividende calificate în conturi de pensionare. Acestea ar fi lucruri ca un fond index S & P sau dividende care plătesc acțiuni.
• Dețineți venituri fixe și investiții în cifra de afaceri ridicată în conturi tradiționale amânate. Acestea ar fi lucruri precum fondurile de mărfuri, fondurile imobiliare, fondurile gestionate activ) și fondurile de obligațiuni.

• Grupurile cu nivel mai ridicat de impozitare trebuie să ia în considerare utilizarea obligațiunilor municipale pentru venituri fixe deținute în conturi de pensionare.

3. Câștigurile și pierderile din recolte în funcție de situația dvs. fiscală

Dacă nivelul dvs. de impozitare este scăzut (cu 15% sau mai mic), este posibil să cădeți în procentul zero al impozitului pe câștigurile de capital - ceea ce înseamnă că nu veți plăti impozit pe câștigurile de capital realizate. Puteți utiliza o proiecție fiscală pentru a vedea ce anii s-ar putea întâmpla, pentru a realiza în mod intenționat câștiguri în anii în care nu vor fi impozitați.

Persoanele cu venituri mai mari ar trebui să realizeze pierderile de capital disponibile în fiecare an atunci când această pierdere poate fi folosită pentru venitul obișnuit. Puteți, de asemenea, recolta pierderi pentru a compensa alte câștiguri de capital pe care le puteți avea.

4. Conturile de pensionare ale fondului, bazate pe categoria dvs. de impozitare

Creșterea fără taxe este greu de găsit și atât conturile de economii de sănătate, cât și conturile Roth oferă posibilitatea de a crește fondurile fără taxe, deci, în general, cred că oricine este eligibil să facă acest lucru ar trebui să finanțeze aceste tipuri de conturi. De asemenea, este logic să se finanțeze conturile companiei într-o sumă suficientă pentru a obține o potrivire completă. Un meci de companie oferă o rentabilitate instantanee a investiției.

Odată ce aceste elemente sunt în vigoare, nivelul dvs. de impozitare acum și în viitor determină ce ar trebui să finanŃați în continuare. Mai jos este un set general de linii directoare de finanțare:

• Fondul Roths, atunci când marja de impozitare marginală curentă este aceeași sau mai mică decât rata marginală estimată la pensionare.
• Contul de conturi deductibile atunci când rata dvs. marginală actuală este mai mare decât rata marginală estimată la pensionare.
• Finanțați pe deplin toate tipurile de conturi pentru a obține protecția maximă a creditorilor. În unele state, pentru profesiile cu venituri mari / cele cu risc ridicat, acestea pot include finanțarea anuităților și asigurarea de viață în numerar.

5. Retrageți impozitul în mod eficient la pensionare

Securitatea socială este o sursă de venit preferată din punct de vedere fiscal. Cel mult 85% din prestațiile de pensii pentru securitate socială vor fi supuse impozitării pe venit. Acest lucru mărește beneficiul potențial al întârzierii datei de începere a asigurării sociale, astfel încât să obțineți venituri mai mari pe viață, care sunt preferate de taxe.

În unele situații, cel mai adesea întâmplător pentru cei care nu au prea multe venituri din pensie și cu soldurile moderate ale contului IRA, care utilizează retragerile IRA devreme în pensionare, în timp ce întârzie securitatea socială, poate fi destul de benefică și vă poate îmbunătăți rezultatul în comparație cu alte strategii de retragere.

6. Plan bazat pe un set general de ipoteze

Mulți oameni fac acum ipoteze despre nivelul lor de impozitare și despre ce cred că va arăta la pensionare. Majoritatea planificatorilor financiari folosesc de asemenea ipoteze generice. Acest lucru este mai bine decât să nu faceți nicio planificare, dar cred că un set personalizat de ipoteze este întotdeauna mai bun decât utilizarea unei reguli generale generice. Cea mai bună planificare vine de la efectuarea unei proiecții fiscale personale pe termen lung și de la obținerea de sfaturi pe baza situației dvs. personale.

Acest articol este plin de reguli generice - nu le aplicați orbește. Nu vă cunosc situația dvs. personală și puteți avea circumstanțe care înseamnă că unele dintre liniile directoare sugerate în acest articol nu ar fi potrivite pentru dvs. Nicio carte, articol sau forum de consiliere online nu poate depăși valoarea pe care o analiză personalizată realizată de un planificator financiar calificat sau de un consultant fiscal poate oferi.

7. Plan bazat pe o proiecție fiscală personală

Destul de uimitor, mulți care au crezut că rata de impozitare a acestora ar fi mai mică la pensionare va afla că nu este adevărat.Acest lucru se întâmplă cel mai adesea celor care au contribuit cu credincioșie la planurile de pensionare cu amânare fiscală și se încheie cu mulți bani în IRA și 401 (k) s.

O proiecție fiscală pe termen lung ar fi ilustrat calea lor fiscală viitoare și le-ar fi ajutat să ia decizii anterioare care ar fi putut îmbunătăți echilibrul dintre economiile înainte de impozitare și după impozitare. Pentru cele mai multe, nu doriți să ajungeți la pensie cu toate activele dvs. în planurile de pensie amânată. Acest lucru va însemna că fiecare dolar pe care trebuie să îl retrageți va fi impozitat, astfel încât va trebui să retrageți 1,40 USD sau mai mult pentru fiecare dolar pe care trebuie să-l cheltuiți. Cei care au cel mai mare nivel de stabilitate financiară la pensionare au de obicei un echilibru al economiilor în diferite tipuri de cont.