Anuitate vs fonduri mutuale pentru pensionare

Anuitatea vs. compararea fondurilor mutuale pentru conturile de pensii ar trebui să includă mai multe puncte cheie, cum ar fi cheltuielile, nevoia de venit și toleranța investitorului la risc. Anuitățile și fondurile mutuale pot fi investiții bune pentru pensionare, dar există diferențe pe care investitorii trebuie să le înțeleagă înainte de a alege ceea ce este cel mai bine pentru nevoile lor.

Înainte de a compara anuitățile cu fonduri mutuale, să acoperim elementele de bază ale funcționării fiecăruia:

Elementele de bază privind funcționarea anuităților

Prima distincție care trebuie făcută este că există două tipuri principale de anuități - anuități fixe și anuități variabile. O anuitate fixă ​​funcționează similar cu o obligațiune, ceea ce înseamnă că există o rată fixă ​​a dobânzii plătită investitorului pentru o anumită perioadă. Anuitățile variabile au subconturi, care sunt de obicei fonduri mutuale. Prin urmare, atunci când există o comparație între anuități și fonduri mutuale, anuitățile sunt, în mod tipic, anuități variabile, nefixate.

De asemenea, este important să rețineți că anuitățile nu sunt titluri de investiții; ele sunt produse de asigurare. Acesta este un punct cheie, deoarece înseamnă că anuitățile nu sunt reglementate de Comisia pentru valori mobiliare și de burse (SEC). Prin urmare, companiile de asigurări nu trebuie să fie la fel de transparente în ceea ce privește cheltuielile, așa cum sunt fondurile mutuale. Cu toate acestea, un avantaj al anuităților ca produse de asigurare este că pot fi garantate de societatea de asigurări.

Anuitățile, de asemenea, cresc impozitul amânat, ceea ce înseamnă că investitorii nu sunt impozitați pe dividende, dobânzi sau câștiguri de capital, în timp ce banii lor sunt în rente. De asemenea, suma pe care o contribuieți la anuitate (baza costurilor) nu va fi impozitată la retragere. Numai câștigul de capital poate fi impus.

În cele din urmă, anuitățile pot fi "anulate", ceea ce înseamnă că pot fi transformate într-un flux de venit care este de obicei garantat pentru o anumită perioadă de timp.

De exemplu, dacă ați ales să primiți o anumită sumă pe o perioadă de 15 ani, această plată periodică ar fi garantată pe durata termenului. De asemenea, puteți solicita plăți în raport cu alți termeni, cum ar fi viața sau viața dvs., plus durata de viață a unui beneficiar.

Anuitățile sunt cel mai frecvent utilizate ca mijloc de amânare a impozitelor pe investiții sau ca mijloc de producere a venitului la pensionare.

Noțiuni de bază privind funcționarea fondurilor mutuale

Fondurile mutuale sunt valori mobiliare care investesc într-un anumit set de titluri subiacente, cum ar fi acțiuni sau obligațiuni. Înainte de a cumpăra fonduri mutuale, investitorul va deschide un cont de brokeraj, un cont individual de pensionare (IRA) sau un plan de 401 (k) cu angajatorul. Tipurile de securitate de bază, numite exploatațiile , se combină pentru a forma un fond mutual, numit și a portofoliul .

Există mii de fonduri mutuale în universul de investiții, dar ele pot fi împărțite într-o mână de tipuri sau categorii de fonduri, cum ar fi acțiuni cu capital mare, acțiuni cu capital mic, acțiuni internaționale și obligațiuni. Fondurile mutuale pot fi utilizate pentru o varietate de obiective, dar sunt cele mai potrivite pentru creșterea pe termen lung sau pentru venituri în timpul pensionării.

Anuitate vs fond mutual: Care este dreptul de pensionare?

Acum, că știți elementele de bază ale anuităților și fondurilor mutuale, să analizăm diferențele cheie pentru investitori, în special cei care sunt aproape sau în pensie.

• Siguranță:Dacă doriți venituri garantate, anuitățile sunt cel mai bun pariu. Deoarece sunt produse de asigurare, compania de asigurări poate oferi o garanție că nu veți primi niciodată o plată periodică declarată. Anumite anuități oferă, de asemenea, o creștere garantată, care poate preveni pierderi grave în criza pieței.
• cheltuieli:Rețineți că garanțiile nu sunt gratuite. Anuitățile au tendința de a avea cheltuieli mult mai mari decât fondurile mutuale. Acesta este modul în care companiile de asigurări fac bani pe anuități: în schimbul venitului sau creșterii garantate, câștigă mai mult pe piață pe banii dvs. și vă plătesc mai puțin. Cheltuielile la anuități pot fi adesea mai mari de 2,00%, în timp ce fondurile mutuale pot fi mult mai mici decât 1,00%, mai ales dacă folosiți fonduri index, care pot fi la fel de scăzute ca 0,10%.
• Se intoarce: Datorită scăderii cheltuielilor relative, Fondurile mutuale pot obține câștiguri mai mari decât anuitățile.
• Tax-Amânare:Anuitățile cresc impozitul amânat, dar fondurile mutuale pot primi acest avantaj fiscal doar dacă investesc într-un IRA tradițional sau IRA Roth.

Linia de fund pentru pensionari și alți investitori este că, dacă aveți nevoie de o garanție, anuitățile sunt cele mai bune. Dacă doriți potențialul de câștiguri mai mari și nu vă deranjează să vă asumați riscul de piață suplimentar, fondurile mutuale sunt pentru dvs. Dacă decideți să investiți în anuități, utilizați o companie cu capital redus ca Fidelity sau Vanguard, ambele oferind anuități cu costuri reduse în plus față de ofertele de fonduri mutuale.