Integrarea financiară prin intermediul tehnologiei permite deschiderea băncilor

Serviciile financiare de bază facilitează plata cheltuielilor de zi cu zi, finanțarea obiectivelor și derularea unei afaceri. Dar peste două miliarde de adulți din întreaga lume nu au acces la instrumentele financiare esențiale. Strategiile de incluziune financiară urmăresc să schimbe acest lucru, iar tehnologia face posibilă o influență pe scară largă.

Ce este incluziunea financiară?

Incluziunea financiară este o mișcare pentru a se asigura că indivizii și întreprinderile au acces la servicii financiare accesibile și eficiente. Serviciile variază de la conturi de tranzacție de bază, cum ar fi verificarea conturilor și includ servicii suplimentare cum ar fi creditul și asigurarea.

Directorul PayPal, Dan Schulman, descrie trei aspecte esențiale ale incluziunii financiare moderne:

1. Accesul universal la sistemele financiare digitale
2. Operațiunile sigure și sigure, care permit consumatorilor și întreprinderilor să funcționeze cu încredere
3. Finanțare accesibilă pentru toți (faceți plăți și acceptați, obțineți împrumuturi, salvați obiectivele viitoare, ajutați comunitatea și multe altele)

Poate fi mai ușor să înțelegi incluziunea financiară examinând problemele pe care le rezolvă incluziunea financiară. Fără servicii financiare de înaltă calitate, persoanele și întreprinderile se confruntă cu provocări semnificative.

Nu există un cont bancar - Fără un cont bancar, persoanele fizice se îndreaptă de obicei către "servicii financiare alternative". Aceste servicii pot avea taxe mai mari decât instituțiile reglementate și de obicei nu oferă aceeași protecție a consumatorilor (de exemplu, asigurarea depozitelor și protecția împotriva fraudei și a erorilor). A trăi fără un cont bancar necesită o muncă legată de timp pentru a obține fonduri și pentru a plăti facturile în persoană. În plus, conturile oferă un loc sigur pentru salvarea pentru viitor. Dar, cu ajutorul tehnologiei, consumatorii pot să bancheze, să plătească și să fie plătiți de oriunde, la un cost foarte scăzut.

Acces limitat la credite - Dacă aveți scoruri mari de credit, împrumutul este ușor. Dar unii oameni au credite subțiri sau credite necorespunzătoare, iar unele națiuni nu folosesc scoruri de credit. Fără accesul facil la împrumuturi, debitorii se bazează pe creditori informali, care pot percepe rate mari și taxe.

Economia informală - În multe părți ale lumii, în special în zonele rurale, regulile de numerar. Este puțin probabil ca firmele să accepte plăți din plastic sau electronice, iar stocarea de numerar (în loc să o depună într-un cont bancar) este riscantă. Companiilor le este greu să construiască active pentru extindere și pot avea o gamă limitată de parteneri comerciali-furnizori care acceptă numerar și clienți care plătesc cu numerar.

Obstacole și soluții pentru incluziunea financiară

Strategiile de incluziune financiară pot deschide calea pentru persoanele cu venituri mici și întreprinderile în devenire pentru a participa la economia de bază - în condiții favorabile.

Tehnologia joacă un rol esențial în toate aspectele, de la furnizarea de informații la livrarea produselor pe care le utilizează, în special pentru populațiile care în mod tradițional au fost excluse din sistemul bancar. De exemplu, Kenya a introdus M-PESA, un sistem de plăți mobil, în 2007. Până în 2016, 90% din populația adultă utilizează serviciul. Și clienții nu trimit bani doar prietenilor - primesc salarii pe cale electronică, plătesc facturi și primesc împrumuturi. Kenyenii folosesc în continuare numerar, dar mai ales pentru cei săraci, M-PESA creează posibilități care nu au existat anterior.

Cunoștințe financiare: Într-o anumită măsură, educarea oamenilor cu privire la subiectele financiare le ajută să utilizeze produse de calitate superioară și să ia decizii mai bune. Cunoștințele financiare îi ajută pe oameni să înțeleagă conceptele financiare de bază (cum ar fi interesul compus), să evite greșelile și să dezvolte o cultură a economiilor.

Disponibilitatea serviciului: În special zonele rurale, serviciile financiare de calitate sunt greu de găsit. Dar tehnologia poate ajuta la punerea la dispoziție a serviciilor, chiar și cu infrastructură limitată. Telefoanele mobile pot ajuta consumatorii și întreprinderile să efectueze tranzacții atâta timp cât serviciul celular (și, eventual, o copie de rezervă a bateriei) este disponibil.

Portofele mobile: Tehnologia este o piesă critică a incluziunii financiare la scară largă. Portofelele mobile reprezintă o alternativă la numerar, ceea ce este ineficient, riscant de purtat și stocat și imposibil de urmărit. Un portofel mobil de bază poate stoca valoare și poate face mici transferuri peer-to-peer. Dar sistemele mai evoluate permit o varietate de plăți de facturare și plăți între companii.

Neîncredere: Pentru ca incluziunea financiară să aibă succes, indivizii și întreprinderile au nevoie de încredere în furnizori. Dacă protecția legitimă a consumatorilor nu este încă disponibilă, trebuie dezvoltată - și explicată publicului. Instituțiile financiare (băncile, creditorii și furnizorii de asigurări) trebuie, de asemenea, să fie transparenți în ceea ce privește taxele și să evite surprizele urâte pentru clienți.

suportabilitate: Băncile sunt notorii pentru taxe. Pentru cei care nu au bani în schimb, o taxă lunară sau o taxă de descoperit de cont poate duce la golirea contului și la plata unor taxe și mai mari. Din nou, tehnologia este soluția cea mai probabilă, deoarece noii clienți se pot alătura unui serviciu cu un cost marginal minim sau deloc unui furnizor de portofel mobil. Cardurile de debit preplatite reprezintă o altă alternativă, iar unele oferă asigurare FDIC pentru fondurile din contul dvs.

Eligibilitate: Unii oameni nu pot deschide un cont la o bancă tradițională sau la o uniune de credit - chiar dacă doresc. Cerințele de reglementare, cum ar fi Know Your Customer (KYC), impun băncilor să colecteze informații pe care indivizii ar putea să nu le dețină. De exemplu, deschiderea unui cont la majoritatea bancilor din S.U.A. necesită un ID valabil valabil. Unii propun o creștere a incluziunii financiare prin utilizarea unor reguli KYC diferențiate.De exemplu, vi se poate permite să deschideți un cont cu risc scăzut (care limitează cât de mult puteți salva, cheltuiți și transfera în fiecare lună) cu documentație minimă.

Dar pentru a lucra cu sume mai mari, ar trebui să satisfaceți regulile KYC și anti-spălarea banilor (AML).

Accesul la credit: Este greu să obțineți un împrumut dacă nu aveți un scor de credit ridicat, venituri ușor de documentat sau garanții pentru a obține un împrumut. Acest lucru lasă o mare parte a populației lumii care nu poate împrumuta. Însă inițiativele de incluziune financiară vizează adesea crearea de agenții de raportare a creditelor și extinderea acestora. Mai mult, microlendingul oferă acces la fonduri pentru întreprinderile mici din întreaga lume - la o rată accesibilă.

Asigurare: În caz de dezastru, cei excluși din punct de vedere financiar rareori dispun de o asigurare suficientă. Pentru a schimba acest lucru, asiguratorii dezvoltă oferte simplificate cu care se pot lucra cu ușurință. Încă o dată, tehnologia este esențială pentru a ajuta asigurătorii să ofere clienților cu venituri reduse la scară largă. Clienții au nevoie de abilitatea de a se înscrie pe un dispozitiv mobil și de a efectua plăți de primă mic - în timp ce rămân profitabile pentru asigurători.