Cum funcționează scorurile de credit

Un scor de credit este un număr care ajută creditorii să decidă dacă să aprobe sau nu un împrumut și ce tipuri de credite să le ofere. Scorul este generat de un algoritm care utilizează informații din rapoartele dvs. de credit, care rezumă istoricul dvs. de împrumut.

Scorurile de bază ale creditului

Scorurile de credit sunt concepute pentru a lua decizii mai ușor pentru creditori. Băncile și uniunile de credit doresc să știe dacă sunteți sau nu probabil să vă implicați în împrumut, așa că se uită la istoricul dvs. de împrumut pentru indicii. De exemplu, ei doresc să știe dacă ați împrumutat bani înainte și ați rambursat cu succes împrumuturile sau dacă ați renunțat recent la efectuarea plăților pentru mai multe împrumuturi.

Când obțineți un împrumut, creditorii raportează activitatea dvs către birourile de credit, iar aceste informații sunt compilate în rapoarte de credit. Citirea acestor rapoarte necesită mult timp și poate fi ușor să pierdeți detalii importante.

Cu scorurile de credit, un program de calculator citește aceleași informații și scuipă un scor "numărul creditorilor poate folosi pentru a evalua cât de probabil ai de rambursat. În loc să cheltuiți 20 de minute pentru fiecare solicitant de împrumut, scorurile necesită mult mai puțin efort pentru a genera.

Scorurile de credit pot fi, de asemenea, benefice pentru debitori. Creditorii sunt mai puțin capabili să utilizeze judecata subiectivă atunci când un scor îi spune celor mai multe dintre ceea ce trebuie să știe. Scorurile nu ar trebui să discrimineze în funcție de modul în care arăți sau de modul în care acționați.

Tipuri de scoruri

Aveți mai multe scoruri de credit. Pentru fiecare model de scoring care a fost dezvoltat, aveți cel puțin un scor. Majoritatea oamenilor se referă la scorurile de credit FICO, dar aveți un scor FICO diferit pentru fiecare dintre cele trei birouri de credit majore: Equifax, Experian și TransUnion. Când vorbim despre creditul dvs., este important să înțelegeți în mod specific ce tip de punctaj este folosit.

În mod tradițional, scorul FICO este cel mai popular scor folosit pentru împrumuturi importante cum ar fi împrumuturile la domiciliu și auto. Indiferent de scorul pe care îl utilizați, majoritatea modelelor caută o modalitate de a anticipa probabilitatea de a plăti facturile la timp.

Scorul de credit FICO arată cât de mult aveți datoria, cum ați plătit în trecut și multe altele. Scorurile se situează între 300 și 850 și sunt alcătuite din următoarele componente:

• istoria platilor: 35%. Ați pierdut plățile sau ați ratat creditul?
• Datoria curentă: 30%. Cât de mult datorați (și sunteți maxim)?
• Durata creditului: 15 la sută. Este creditul nou pentru dvs. sau aveți o lungă istorie de împrumut și de plată înapoi?
• Credit nou: 10%. Ați solicitat numeroase împrumuturi în trecutul recent?
• Tipuri de credite: 10%. Aveți un amestec sănătos de diferite tipuri de datorii (auto, acasă, carduri de credit și altele)?

Unii oameni nu au o istorie de împrumut deoarece sunt tineri, nu au mai luat vreun împrumut înainte sau au avut un card de credit sau din alte motive. Pentru aceste tipuri de solicitanți de credite, scorurile de credit "alternative" se referă la alte surse de informații pentru istoricul plăților, cum ar fi facturile la utilități, chiria și multe altele.

Păstrați file pe credit

Rapoartele de credit gratuite sunt disponibile tuturor consumatorilor americani conform legii federale. Pentru a obține raportul dvs. de la cele trei mari agenții de raportare de credit, vizitați AnnualCreditReport.com. Amintiți-vă că scorurile dvs. se bazează pe informațiile din rapoartele dvs. de credit. Dacă rapoartele dvs. de credit arată bine, scorurile dvs. vor fi ridicate.

Scorurile de credit gratuite sunt mai greu de trecut, dar devine din ce în ce mai frecvent ca unele carduri de credit sau bănci să ofere scoruri gratuite de credit doar pentru a fi un client. De asemenea, cereți creditorului dvs. scorul dvs. ori de câte ori solicitați un împrumut.

Accesul la rapoartele dvs. de credit este important deoarece uneori acestea conțin erori. Când se întâmplă acest lucru, puteți pierde oportunitățile pe care le meritați altfel. Este esențial să corectați aceste erori în cazul în care cineva întreabă despre creditul dvs. Pentru remedierile sensibile la timp (atunci când aplicați pentru o ipotecă și cumpărați o casă), rescoring rapid poate obține scorurile dvs. mai mari în câteva zile.

Obținerea aprobării

Numai scorurile de credit nu determină dacă cererea dvs. de împrumut va fi sau nu aprobată. Ele sunt pur și simplu numere generate de raportul dvs. de credit și un instrument care urmează să fie utilizat de către creditori. Acestea stabilesc standarde pentru care scorurile de credit sunt acceptabile și fac decizia finală.

Pentru a vă îmbunătăți scorurile de credit, trebuie să arătați că sunteți un debitor responsabil, responsabil și care este probabil să vă răsplătească la timp. Dacă construiți fișierele de credit cu informații pozitive, scorurile dvs. de credit vor urma. Este nevoie de timp, dar este posibil.