Cum funcționează un plan 403 (b)?

Toată lumea știe că planificarea pentru pensionare este importantă. De aceea, atunci când începeți primul loc de muncă, ar trebui să începeți economisirea pentru pensionare investind într-un plan de 401 (k).

Dar unii angajatori nu oferă planuri de 401 (k). Ei pot oferi în schimb o pensie sau un plan de 403 (b).

Care este diferența? Planul 403 (b) este foarte similar cu un plan de 401 (k). În general, planurile de 401 (b) anuitate fiscală (TSA) sunt disponibile angajaților unor organizații non-profit, organizațiilor spitale și instituțiilor publice de învățământ.

La fel ca în cazul unui plan de 401 (k), veți avea opțiunea de a alege să investiți în investiții conservatoare, medii sau cu grad ridicat de risc. Angajatorul dvs. poate oferi, de asemenea, un meci pentru investițiile dvs.

Cât de mult ar trebui să contribuie la un 403 (b)?

Scopul mediu pentru majoritatea oamenilor este de a economisi aproximativ 15% din venitul lor pentru pensionare în fiecare an. Merită notat: meciul dvs. de angajator se înscrie în acest total.

Ar trebui să beneficiați întotdeauna de avantajele potrivirii angajatorului dvs. dacă aveți unul, din moment ce este practic bani liberi, alocați pentru pensionare. Când investiți pentru pensionare, un plan bun de acțiune este să investești în suma pe care o plătește angajatorul dvs., apoi să maximizați contribuțiile dvs. IRA. Apoi, dacă mai aveți fonduri pe care doriți să le investiți în retragere, reveniți la 403 (b) până când atingeți obiectivul de 15%.

Alte sfaturi pentru a investi în 403 (b) în mod eficient:

• Începeți prin a contribui la meciul angajatorului dvs. (dacă aveți unul).
• De fiecare dată când primești o majorare, mări suma contribuției tale.
• Dacă plătiți datoria, reduceți contribuțiile până când datoria este plătită, dar nu opriți să contribuiți cu totul. Apoi, odată ce ați finalizat planul de plată a datoriilor, creșteți contribuțiile.

Ar trebui să aleg investiții de mare risc sau conservatoare pentru My 403 (b)?

Când vă aflați în 20 de ani, este mai logic să alegeți investiții cu risc sporit. Rata rentabilității acestor investiții este mai mare decât investițiile conservatoare. Când sunteți tineri, vă puteți permite să ieșiți pe piață. Aceasta înseamnă că veți avea șansa de a vă recupera dacă scade piața.

Cu toate acestea, pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare, ar trebui să începeți să vă transferați fondurile către investiții mai conservatoare. Puteți re-echilibra portofoliul dvs. 403 (b) vorbind cu un reprezentant al resurselor umane la compania dvs. De asemenea, puteți alege să solicitați sfatul unui consultant financiar. Este important să nu vă panicați dacă portofoliul dvs. scade din cauza scăderii pieței. Acest lucru este obișnuit și, dacă sunteți la câțiva ani de la pensionare, portofoliul dvs. ar trebui să aibă timp să se recupereze.

Alte sfaturi despre cum să investiți în 403 (b):

• Gândiți-vă cât de mult sunteți dispuși să riscați și cât timp vă veți retrage.
• Monitorizați-vă contul, dar încercați să nu faceți panică în cazul în care piața scade.
• Asigurați-vă că vă ajustați portofoliul pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare.

Pot alege între 403 (b) sau 401 (k)?

Angajatorul dvs. va determina tipul de plan pe care îl oferă. Aceasta înseamnă că nu veți avea opțiunea de a alege un număr 403 (b) sau 401 (k).

Cu toate acestea, regulile pentru planuri sunt practic aceleași. Puteți contribui la aceeași sumă pentru fiecare plan în fiecare an. Aveți aceleași reguli de răsturnare și reguli similare atunci când vine vorba de a fi încredințat în plan. Pedepsele de retragere sunt, de asemenea, aceleași.

De asemenea, puteți lua în considerare un IRA tradițional sau un IRA Roth ca mijloc de completare suplimentară a fondului dvs. de pensii.

Ar trebui să salvez pentru mai mult de pensionare?

Dacă doriți să construiți avere, va trebui să economisiți mai mult decât banii pe care îi puneți în pensionare în fiecare an. Ar trebui să aveți obiective de economii obișnuite pe care le-ați stabilit pentru dvs. Aceste obiective ar trebui să includă un fond de urgență, o plată în avans pentru o locuință și bani pentru educația copiilor dvs. în viitor.

După ce aceste obiective sunt îndeplinite, poate doriți să economisiți până la proiectele mai mari din jurul casei dvs., sau poate chiar și la vacanța de vis. De asemenea, puteți alege să investiți în imobiliare sau să puneți bani suplimentari pe piața bursieră. Cu toate acestea, rețineți că imobilul este o investiție riscantă.

Alte sfaturi despre cum să vă crească valoarea netă:

• Asigurați-o prioritate economiilor pentru pensionare.
• Dacă plănuiți să vă retrageți mai devreme, va trebui să construiți investiții pe care le puteți trage înainte de a ajunge la vârsta de pensionare.
• Luați în considerare discuția cu un consilier financiar pentru a stabili un plan care vă va permite să vă atingeți obiectivele pe linia dvs. de timp.

Ce se întâmplă dacă îmi schimb locurile de muncă?

Odată ce sunteți investit în planul dvs. 403 (b), puteți lua banii împreună cu dvs. când schimbați locurile de muncă. Probabil că va trebui să îl răsturnați într-un cont IRA. Dacă nu sunteți investit, veți pierde contribuțiile angajatorului dvs., dar veți păstra singuri banii pe care vi l-ați pus în planul de pensionare.

Unii angajatori vă vor cere să vă răsturnați contul, alții vă vor permite să rămâneți la planul actual, atâta timp cât aveți o anumită sumă în cont. Dacă aveți întrebări, reprezentantul dvs. pentru resurse umane trebuie să fie în măsură să răspundă la întrebările dvs. sau să vă conecteze cu cineva care poate.

Actualizat de Rachel Morgan Cautero.