Cu o ipotecă privată, toată lumea câștigă (în mod ideal)

O ipotecă privată este un împrumut realizat de o persoană fizică sau de o întreprindere care nu este un creditor ipotecar tradițional. Indiferent dacă vă gândiți să împrumutați o casă sau să împrumutați bani, împrumuturile private pot fi benefice pentru toată lumea dacă sunt realizate corect. Cu toate acestea, lucrurile pot merge, de asemenea, prost - pentru relația dvs. și pentru finanțele dumneavoastră.

Pe măsură ce evaluați decizia de a utiliza (sau de a oferi) o ipotecă privată, țineți cont de imaginea de ansamblu. În mod obișnuit, obiectivul este de a crea o soluție câștigătoare, în care toată lumea să câștige financiar fără a-și asuma prea mult risc.

Ipotecă privată sau bani grei? Această pagină se concentrează asupra creditelor ipotecare cu cineva pe care-l cunoști . Dacă sunteți în căutarea de a împrumuta de la creditorii privați (pe care nu le cunoașteți personal), citiți despre împrumuturile cu bani grei. Creditorii cu împrumuturi grele sunt folositori pentru investitori și pentru alții care au dificultăți în obținerea aprobării de către creditorii tradiționali. Ele sunt adesea mai scumpe decât alte ipoteci și necesită rate scăzute ale LTV.

De ce să mergi privat?

Lumea este plină de creditori, inclusiv băncile mari, uniunile de credit locale și creditorii online. De ce să nu completați o cerere și să împrumutați de la unul dintre ei?

Calificare: Pentru început, debitorii ar putea să nu poată beneficia de un împrumut de la un creditor tradițional. Băncile necesită o mulțime de documente și, uneori, banii nu vor arăta așa cum vrea banca. Chiar dacă sunteți mai mult decât în ​​măsură să ramburseze împrumutul, creditorii de masă trebuie să verifice că aveți capacitatea de a rambursa și au criterii specifice pentru a finaliza această verificare. De exemplu, indivizii care desfășoară activități independente nu au întotdeauna formularele W2 și istoria de muncă constantă pe care creditorii le plătesc, iar tinerii adulți ar putea să nu aibă scoruri bune de credit (încă).

Păstrați-o în familie: Un împrumut între membrii familiei poate avea un sens financiar bun.

• Împrumutatul poate economisi bani prin plata unei rate relativ scăzute a dobânzii către membrii familiei (în loc să plătească ratele dobânzilor bancare). Doar asigurați-vă că respectați regulile IRS dacă intenționați să mențineți rata scăzută.
• Creditorii cu numerar suplimentar pot câștiga mai mult prin împrumuturi decât ar primi de la depozite bancare, cum ar fi CD-urile și conturile de economii.

Înțelegeți riscurile

Viața este plină de surprize și orice împrumut poate merge rău. Desigur, toată lumea are intenții bune și aceste înțelegeri par adesea o idee grozavă atunci când vin în minte. Dar faceți o pauză destul de lungă pentru a lua în considerare următoarele aspecte, înainte de a vă lăsa prea adânc în ceva ce va fi dificil a se relaxa.

relaţii: Relațiile existente între împrumutat și vânzător se pot schimba. Mai ales dacă lucrurile devin dificile pentru împrumutat, debitorii pot simți stres și vina în plus. Creditorii se confruntă, de asemenea, cu complicații - ar putea fi nevoiți să decidă dacă să aplice cu forța acorduri sau să-și piardă pierderile.

Toleranța la riscul de împrumut: Ideea ar putea fi să faci un împrumut (cu speranța de a fi rambursat), dar se întâmplă surprize. Evaluați capacitatea creditorului de a-și asuma riscul (a nu mai putea să se pensioneze, riscul falimentului etc.) înainte de a merge mai departe. Acest lucru este deosebit de important dacă alții depind de creditor (de exemplu, copii dependenți sau soți).

Valoarea proprietății: Imobiliarul este scump. Fluctuațiile valorii pot ajunge la zeci (sau sute) de mii de dolari. Creditorii trebuie să se simtă confortabil cu starea și locația proprietății - în special cu toate acele ouă dintr-un singur coș.

Întreținere: Este nevoie de timp, bani și atenție pentru a menține proprietatea. Chiar și cu un inspector bun, apar probleme. Creditorii trebuie să fie siguri că rezidentul sau proprietarul va rezolva problemele înainte de a ieși din mână și de a putea plăti pentru întreținere.

Titluri și ordine de plăți: Creditorul ar trebui să insiste pentru asigurarea împrumutului cu un drept de reținere (a se vedea mai jos). În cazul în care împrumutatul adaugă alte ipoteci suplimentare (sau cineva pune o garanție pe casă), veți dori să fiți sigur că împrumutătorul este plătit mai întâi. Cu toate acestea, veți dori, de asemenea, să verificați orice problemă înainte de a cumpăra proprietatea. Creditorii ipotecari tradiționali insistă asupra unei căutări a titlurilor, iar împrumutatul sau împrumutătorul ar trebui să se asigure că proprietatea are un titlu clar. Asigurarea titlului oferă protecție suplimentară și ar fi o achiziție înțeleaptă.

Complicații fiscale: Legile fiscale sunt dificile, iar mutarea unor sume mari de bani poate crea probleme. Înainte de a face ceva, discutați cu un consilier fiscal local, astfel încât să nu fiți prinși prin surprindere.

Acorduri ipotecare private

Orice împrumut trebuie să fie bine documentat. Un acord de împrumut bun pune totul în scris, astfel încât așteptările tuturor să fie clare și există puține surprize posibile. După câțiva ani, dvs. (sau cealaltă persoană) ați putea uita ceea ce ați discutat și ce ați avut în vedere, dar un document scris are o memorie mult mai bună.

Documentația face mai mult decât să vă mențină relația intactă - protejează ambele părți la o ipotecă privată. Din nou, nu știți ce nu știți despre viitor și este cel mai bine să evitați orice încetări legale din momentul primirii. În plus, un acord scris ar putea face ca tranzacția să funcționeze mai bine din perspectivă fiscală.

Pe măsură ce vă revizuiți acordul, asigurați-vă că fiecare detaliu conștient este clarificat, începând cu:

• Când se plătesc plățile? Lunar, trimestrial, la începutul lunii etc.
• Ce se întâmplă dacă plățile nu sunt primite? Poate împrumutătorul să plătească o taxă și este o perioadă de grație?
• Cum / unde ar trebui să se efectueze plățile? Plățile electronice sunt cele mai bune.
• Poate împrumutatul plăti anticipat și există o penalizare pentru aceasta?
• Împrumutul este garantat cu orice garanție? Ar fi mai bine.
• Ce poate face creditorul în cazul în care debitorul ratează plățile? Poate creditorul să perceapă taxe, să raporteze agențiilor de raportare a creditelor sau să-și închidă locuința?

Asigurați împrumutul

Este înțelept să asigurăm interesul creditorului - chiar dacă creditorul și împrumutatul sunt prieteni apropiați sau membri ai familiei. Un împrumut garantat permite creditorului să ia proprietatea (prin blocare) și să își primească banii înapoi într-un scenariu cel mai rău caz.

Chiar este necesar? Din nou, nu știți ce nu știți despre viitor.

Un debitor (care are capacitatea și intenția de a rambursa) poate să moară sau să fie dat în judecată în mod neașteptat. În cazul în care proprietatea este deținută doar în numele împrumutatului - fără o garanție depusă în mod corespunzător - creditorii pot merge după locuința lor sau pot exercita o presiune asupra împrumutatului pentru a folosi valoarea casei pentru a-și satisface o datorie. A securizat ipoteca ajută la protejarea interesului creditorului, presupunând că totul este structurat corect. De fapt, termenul "ipotecă" înseamnă tehnic "securitate" - nu "împrumut".

Asigurarea unui împrumut cu proprietate poate ajuta, de asemenea, cu taxele. De exemplu, împrumutatul ar putea să deducă costurile aferente dobânzii la împrumut, dar numai dacă împrumutul este garantat în mod corespunzător. Discutați cu un preparator local de impozite sau cu o CPA pentru mai multe detalii și idei.

Cum sa faci un ipotecar privat corect

Dacă aveți în vedere o ipotecă privată, gândiți-vă ca un creditor "tradițional" (deși puteți oferi în continuare rate mai bune și un produs mai ușor de utilizat). Imaginați-vă ce ar putea merge prost și structurați afacerea astfel încât să nu vă depindeți de noroc, de amintiri bune sau de intenții bune.

Pentru documentație (contracte de împrumut și garanții de depozit, de exemplu), lucrați cu experți calificați. Vorbiți cu avocații locali, cu pregătitorul dvs. de impozite și cu alții care vă pot ajuta să vă ghideze în acest proces. Dacă lucrați cu sume mari de bani, acesta nu este un proiect DIY. Mai multe servicii online se pot ocupa de toate pentru dvs., iar furnizorii locali de servicii pot face și treaba. Întrebați exact ce servicii sunt furnizate, inclusiv:

• Veți primi acorduri ipotecare scrise?
• Plățile pot fi gestionate de altcineva (și automatizat)?
• Vor fi depuse documente cu autoritățile locale (pentru a asigura împrumutul, de exemplu)?
• Vor fi plățile raportate birourilor de credit (care ajută creditorii să creeze credite)?