Pro și Contra de refinanțare a unei ipoteci la pensionare

Casa ta poate fi una dintre cele mai semnificative piese din puzzle-ul bogăției personale pe măsură ce te apropii de pensionare. Pe măsură ce vă pregătiți să vă retrageți, este posibil să vă gândiți la modalități de a vă reduce cheltuielile sau de a vă mări fluxul de numerar. Dacă încă mai datorești o ipotecă în casa ta, refinanțarea ar putea să te ajute să atingi ambele obiective. Dar este important să te uiți la modul în care refinanțarea unei ipoteci ar putea avea un impact asupra perspectivei de pensionare globale înainte de a face o mutare.

Refinanțarea unei ipoteci la pensionari

În general, refinanțarea unei ipoteci oferă mai multe beneficii proprietarilor de case. În primul rând, refinanțarea vă poate ajuta să obțineți o rată a dobânzii mai mică la împrumut. O rată mai mică ar putea, de asemenea, să ducă la o plată lunară mai mică, făcând costurile de locuit mai puțin stresante în bugetul dvs. Ați putea realiza, de asemenea, o plată mai mică prin refinanțarea unei ipoteci într-un termen mai lung de împrumut.

Pe de altă parte, refinanțarea unui credit ipotecar într-un împrumut mai scurt vă va permite să plătiți mai repede. Plata dvs. lunară poate fi mai mare, dar ați putea realiza unele economii de dobândă, în funcție de cât timp ați avut ipoteca. Dacă aveți capitaluri substanțiale la domiciliu, acesta este încă un motiv pentru a lua în considerare refinanțarea. O refinanțare de retragere vă va permite să vă atingeți capitalul, reducând, de asemenea, rata dobânzii ipotecare.

Aceste beneficii s-ar putea aplica oricarui proprietar, dar dintr-o perspectiva de pensionare, exista mai multe motive bune pentru a lua in considerare refinantarea unui credit ipotecar. Prima este perspectiva scăderii costurilor lunare ale locuințelor. Biroul american de Statistică a Muncii estimează că persoanele tipice cu vârsta cuprinsă între 65 și 74 de ani cheltuie anual o medie de 32,4% din venitul gospodăriilor lor pe locuințe. Dacă ouăle dvs. de cuib de pensii nu sunt la fel de mari ca și cum ați fi dorit, refinanțând la o rată mai mică sau într-un termen mai lung de ipotecă, puteți reduce plățile și puteți adăuga valori recente în fluxul dvs. lunar de numerar.

Acești bani ar putea fi folosiți dacă pensionarea coincide cu creșterea costurilor de îngrijire a sănătății. Cuplul mediu de 65 de ani va avea nevoie de aproximativ 275.000 de dolari pentru a acoperi cheltuielile de îngrijire a sănătății la pensionare, potrivit unui raport din 2017 Fidelity Investments. Acest total nu include costul îngrijirii pe termen lung, care nu este acoperit de Medicare. Medicaid plătește pentru aceste cheltuieli, dar numai după ce un pensionar și-a redus activele.

O refinanțare de retragere ar putea servi în același scop. De asemenea, vă poate oferi bani în bani pentru a acoperi cheltuielile de zi cu zi sau pentru a efectua reparații sau îmbunătățiri ale casei care ar putea să-i crească valoarea. Acest lucru ar putea fi benefic dacă ați vrea să vindeți locuința la un moment dat la pensionare. Dacă aveți în vedere refinanțarea unei ipoteci pentru a vă retrage capitalul, este important să vă dați seama cum vor fi utilizați acești bani. Completarea unui refi de retragere pentru a pleca în vacanță sau pentru a ajuta copiii adulți, de exemplu, nu oferă niciun avantaj financiar tangibil pentru retragerea dumneavoastră.

Refinantarea unui credit ipotecar la pensionare

Refinantarea unei ipoteci la pensionare ar putea avea unele dezavantaje, în funcție de modul în care vă apropiați. De exemplu, dacă ați refinanța într-un termen mai lung de împrumut, ar putea obține o ușurare financiară imediată sub forma unor plăți mai mici, dar trebuie să vă gândiți cât de sustenabil este pentru bugetul dvs. Potrivit Administrației de Securitate Socială, un pensionar tipic de 65 de ani care se pensionează astăzi se poate aștepta să trăiască încă 20 de ani. Unul din patru pensionari va trăi după vârsta de 90 de ani și unul din 10 va trăi peste 95 de ani.

Dacă te duci de la ipotecare de 15 ani la o ipotecă de 30 de ani la pensionare, trebuie să fii sigur că economiile și veniturile tale din alte surse, cum ar fi securitatea socială, vor fi suficiente pentru a ține pasul cu aceste plăți, iar celălalt cheltuielile pentru următoarele două-trei decenii. Plata dvs. ipotecară poate să scadă cu 300 de dolari pe lună, dar trebuie să vă gândiți la costul total al ipotecii pe întreaga durată a noului împrumut.

Refinanțarea într-un termen mai scurt al împrumutului poate, de asemenea, să se întoarcă în cazul în care venitul dvs. de pensionare și economiile nu sunt suficiente pentru a susține plăți mai mari. Dacă dezvoltați o problemă serioasă de sănătate, de exemplu, puteți să vă aflați plătiți mai mult din buzunar pentru facturile medicale. Aceste costuri ar putea împiedica plățile ipotecare mai mari pentru bugetul dvs.

Întrebări de întrebat înainte de a refinanța o ipotecă

Dacă vă apropiați de pensionare sau v-ați retras recent și refinanțarea se află pe masă, întrebați-vă că întrebările corecte vă pot ajuta să decideți dacă are sens. De exemplu:

• Cât timp plănuiți să rămâneți acasă? Câți ani rămân pe ipotecă?
• Vrei să treci acasă copiilor tăi când vei trece? Dacă da, are proprietatea dvs. suficiente pentru a achita soldul ipotecar rămas?
• Care este scopul refinanțării? Reducerea ratei dvs.? Reducerea plății dvs. lunare? Retragerea capitalului propriu?
• Cât de mulți bani ar refinanța adăuga înapoi în bugetul dvs. lunar dacă primiți o plată mai mică?
• Dacă refinanțezi un împrumut pe termen scurt, cum ți-ar afecta bugetul?
• În cazul în care o refinanțare de retragere se află în carduri, cum ar fi folosită banii în cauză?
• Cât costă refinanța, în ceea ce privește taxele de închidere? Se vor plăti acești bani din buzunar sau se vor întoarce în împrumut? Cum ar afecta costurile împrumutului plățile lunare?
• La ce rată a dobânzii s-ar califica, pe baza profilului dvs. de credit? Cum se compară cu rata pe care o plătiți în prezent?

Gândirea la toate aceste probleme vă poate ajuta să înțelegeți mai bine dacă refinanțarea unei ipoteci la pensionare este alegerea potrivită.