Factorii de securitate socială pentru cuplurile căsătorite

Cuplurile căsătorite fac adesea o mare greșeală atunci când vine vorba de a decide când să înceapă să-și ia beneficiile de securitate socială. Ei privesc decizia ca și cum ar fi singuri, ceea ce înseamnă că principalul factor pe care ei îl privesc este vârsta lor proprie. În schimb, ar trebui să se uite la speranța comună de viață a ambilor parteneri. Pentru persoanele căsătorite, numai luarea în considerare a controalelor lunare în termeni de o singură speranță de viață poate deveni o greșeală foarte costisitoare - și una pe care nu o puteți modifica odată ce este făcută.

Pentru a obține cea mai avantajoasă decizie de revendicare, căsătorii trebuie să ia în considerare beneficiile pentru soț și urmaș.

Țineți cont de următorii factori relevanți atunci când decideți când trebuie să luați securitatea socială ca un cuplu căsătorit.

1. Eligibilitatea pentru prestațiile spouse și de urmaș

O persoană căsătorită poate solicita beneficii din evidența salarială proprie, dar în multe cazuri poate, de asemenea, să pretindă un beneficiu asupra înregistrării soțului său, numit beneficiu de soț. Beneficiul conjugal oferă un avantaj extraordinar pentru soții sau soții care nu lucrează și care au venituri mai mici de mai mulți ani. La fel ca orice prestație de securitate socială, o persoană poate depune dosare pentru beneficii de soț cât mai devreme de vârsta de 62 de ani, dar va primi o sumă de beneficiu redusă permanent pentru viață dacă va depune mai devreme.

O persoană fizică poate, de asemenea, să pretindă beneficiile urmașului pe baza înregistrării câștigurilor salariale. Un supraviețuitor poate pretinde beneficii reduse încă la vârsta de 60 de ani. Cu toate acestea, vor primi mai mulți bani dacă așteaptă până la vârsta de pensionare completă (FRA) înainte de a-și revendica.

Atunci când ambii soți primesc prestații, la moartea primului soț, numai cea mai mare dintre cele două sume de beneficii primite continuă ca prestație de urmaș. Acest lucru face incredibil de important ca cuplurile căsătorite să maximizeze beneficiul celui mai mare câștigător, deoarece acesta va deveni beneficiul supraviețuitorilor. Prin revendicarea precoce, multe cupluri au luat o decizie financiară care va dăuna unui soț de viață îndelungat.

2. Beneficiile spouse și de urmaș pentru cuplurile căsătorite cu două persoane

Există un avantaj pentru a avea un avantaj conjugal pentru un cuplu căsătorit cu două persoane. Dacă s-au născut la 1 ianuarie 1954 sau mai devreme, cel mai înalt salariu poate solicita beneficii spouse la atingerea FRA, lăsând beneficiul pe baza propriului lor record de a acumula credite de întârziere prin amânare. Acest soț / soție mai mare câștigătoare se transformă apoi în beneficiul propriilor lucrători la aproximativ 70 de ani. Acest scenariu presupune că dosarul inferior pentru beneficiul lucrătorilor se bazează pe propriul record de câștiguri între vârsta de 62 de ani și FRA.

Această afirmație acum, susține mai multe strategii de blocare mai târziu într-un beneficiu supraviețuitor mai mare pentru oricare dintre soții care trăiește cel mai mult. La luarea în considerare a beneficiului de urmaș, un cuplu de două persoane poate considera că este avantajos să întârzie beneficiile pentru cel mai mare câștigător și să înceapă colectarea prestațiilor devreme pentru soțul / soția cu plata lunară mai mică.

Estimarea demisiei soților

La moartea celui mai mare salariat, soția mai mică-beneficiu poate trece apoi la cea mai mare sumă a beneficiilor de urmaș. Cu alte cuvinte, decizia de întârziere a beneficiarului superior se bazează pe durata de viață a celui de-al doilea soț să moară. Acest lucru maximizează beneficiile cumulative pe durata vieții pentru un cuplu în cazul în care un soț ar putea aștepta să supraviețuiască celuilalt. Aceasta echivalează cu achiziționarea unei anuități de tip "second-to-die" sau de viață comună.

În mod similar, decizia cu privire la momentul în care beneficiarul inferior ar trebui să înceapă să pretindă beneficii depinde de durata vieții primului soț să moară. Beneficiile bazate pe înregistrarea celui mai mic câștigător vor dura doar până când primul soț moare.

Din păcate, noile norme privind securitatea socială, adoptate în noiembrie 2015, înseamnă că numai cei născuți la sau înainte de 1 ianuarie 1954 pot pretinde o prestație de soț, continuând să-și lase propriul beneficiu să acumuleze credite.

Pentru cei născuți la 2 ianuarie 1954 sau mai târziu, aceștia încă beneficiază de avantajul de a câștiga un salariu mai mare, ei nu vor putea să "dubleze" și să colecteze beneficii de soț în timp ce așteaptă până la vârsta de 70 de ani.

3. Impozite pe asigurările sociale

Un alt factor neglijat de singuri și căsătoriți este impactul impozitelor. Veniturile din pensionare trebuie văzute pe o bază după impozitare. În cartea sa, un manual de securitate socială, Jim Blankenship, CFP^®, oferă un exemplu în care arată rezultatele după impozitare ale preluării precoce a asigurării sociale (și retragerilor IRA mai târziu), în loc să facă exact contrariul - ceea ce înseamnă întârzierea securității sociale în locul utilizării precoce a banilor IRA. Această strategie nu funcționează pentru cei cu pensii mari, dar pentru cei care nu au o pensie sau o pensie mică, aceasta vă poate ajuta banii de pensionare să lucreze mai mult pentru dvs.

4. Nu uitați testul câștigurilor

Dacă intenționați să lucrați între vârsta de 62 de ani și FRA, așteptați până când FRA va începe să beneficieze de avantaje. De ce? Deoarece testul câștigurilor salariale vă afectează dacă continuați să colectați venituri obținute, precum și prestații de securitate socială înainte de a ajunge la FRA. În acest caz, prestațiile dvs. de securitate socială vor fi reduse dacă veniturile dvs. totale depășesc limita anuală. Dacă aveți câteva luni în care câștigurile dvs. sunt suficient de mari pentru a nu mai fi considerate "pensionari", beneficiile dvs. pot fi recalculate atunci când ajungeți la FRA - și ar putea dura 13 până la 14 ani pentru a vă returna suma care a fost reținut.

5. Calculați, apoi revendicați

Nu trebuie să ghiciți când vine momentul să determinăm cel mai bun moment pentru a beneficia de prestațiile dvs. de securitate socială.Calculatoarele de securitate socială online vor face numărătoarea pentru dvs. și soțul / soția dvs. și vă vor arăta care strategii de revendicare vor avea ca rezultat beneficiile pe viață pentru un cuplu căsătorit.