Cum funcționează sistemele de pensionare

Un sistem de pensionare este o organizație care facilitează economiile de pensii și distribuția beneficiilor pentru lucrătorii guvernamentali. În timp ce aceste sisteme variază foarte mult, multe dintre acestea au definit planuri de beneficii și contribuții definite pentru economii de pensii și componente de asigurări de sănătate.

În planurile de beneficii determinate, angajații actuali și agențiile lor angajatoare contribuie cu bani la sistemul de pensii. Sistemul utilizează acești bani pentru a plăti anuitățile și costurile de asigurări de sănătate pentru pensionarii curenți. Sistemul își asumă riscul pentru performanța investițională. Planurile de beneficii definite sunt coloana vertebrală a multor sisteme de pensionare de lungă durată.

Odată cu trecerea timpului, sistemele de pensionare au adăugat opțiuni de contribuție definită pentru angajați pentru a economisi bani suplimentari pentru pensionare. În multe sisteme, opțiunile de contribuție definită au început ca doar opțiuni. Dar se schimbă încet sistemul prin sistem.

Diminuarea atractivității pensionării guvernamentale

Sub presiunea publică, parlamentarii au diminuat atractivitatea generală a sistemelor de pensionare în mai multe moduri. În primul rând, ei au obligat angajații să contribuie cu mai mulți bani în timp ce dețin beneficii la fel. La fel ca conceptul de guvernare care face mai mult cu mai puțin, angajații contribuie cu mai mulți bani pentru aceeași plată a pensiilor.

În al doilea rând, deputații au schimbat riscul de la angajatori la angajați, făcând planuri de contribuții definite o parte mai mare a sistemului, eliminând în același timp planurile de contribuții definite. Aceasta oferă angajaților mai multă incertitudine cu privire la nivelul lor de trai la pensionare. Angajații pot lucra spre o anuitate țintă într-un plan de beneficii determinate, dar nu pot face acest lucru cu certitudine într-un plan de contribuții definite.

În al treilea rând, parlamentarii au adăugat reguli care afectează cât de devreme se poate retrage o persoană și cât de mult din costurile asigurărilor de sănătate ale pensionarilor sunt plătite de sistem. Asigurarea de sănătate reprezintă un cost major pentru sistemele de pensii, astfel încât o parte din acest cost este un beneficiu major pentru administratorii sistemului de pensii, dar nu și pentru persoanele pe care le deservesc.

În al patrulea rând, parlamentarii au limitat practica dublării în cazul în care pensionarii lucrează la o organizație din cadrul sistemului de pensionare, retragând astfel sistemul de pensii și un angajator membru. În funcție de regulile unui sistem de pensii, această practică poate avea consecințe grave pentru sustenabilitatea sistemului.

Când se schimbă regulile de pensionare

Lucrătorii guvernamentali au tendința de a vota în proporție mai mare decât populația totală, deci este întemeiat faptul că parlamentarii încearcă să-i liniștească pe lucrătorii guvernamentali de către bunicii actualilor angajați conform unor reguli vechi. Lucrătorii noi sunt plasați sub regulile mai puțin avantajoase. Ei nu știu că primesc o înțelegere mai rea decât colegii lor, până când se află deja la lucru.

Unele sisteme de pensionare fac angajații să contribuie la securitatea socială. Alții nu. Pentru a primi beneficii de pensie din asigurările sociale, indivizii trebuie să contribuie la aceasta în timpul vieții lor active. Atunci când deputații și personalul acestora scriu statutele de autorizare pentru sistemele de pensii, acestea iau în considerare dacă pensionarii vor avea sau nu acces la sistemul de securitate socială.

Exemple de sisteme de pensionare

Iată câteva exemple de sisteme de pensionare:

• Majoritatea lucrătorilor guvernului federal participă la sistemul federal de pensionare a angajaților. Acest sistem a început în 1987 pentru a elimina treptat sistemul de pensionare a serviciului public. FERS are trei componente: securitatea socială, planul de beneficii de bază și planul de economisire a datoriilor. Acest plan combină atât avantajele definite, cât și elementele de contribuție definită. CSRS este un plan de beneficii determinate. Atunci când a fost creat FERS, angajații ar putea alege să rămână la CSRS sau să meargă la FERS.
• Statele au mai multe sisteme de pensionare care lucrează pentru diferite colecții de entități guvernamentale și angajații acestora. Unele state au sisteme de pensionare special pentru agențiile de stat, educația publică, guvernele orașelor și guvernele județene. De exemplu, Texas are Sistemul de pensionari angajați pentru angajații de stat, Sistemul de pensionare a cadrelor didactice pentru angajații districtului universitar și școlar, Sistemul municipal de pensionare din Texas pentru angajații orașelor și Sistemul de pensionare pentru județul și districtul Texas pentru angajații guvernelor și districtelor speciale. Unele orașe mari și județe aleg să nu participe la sistemele de pensii de stat și să-și înființeze propriile planuri de pensionare auto-finanțate.