Asigurare de raspundere

Întreprinderile au nevoie de asigurare de răspundere pentru a se proteja de procesele depuse de asociații de afaceri, clienți, clienți și alte părți terțe. Un proces poate fi foarte scump. Dacă o companie este dat în judecată, asigurarea de răspundere poate însemna diferența dintre supraviețuirea și dizolvarea afacerii.

Indemnizație și apărare

Asigurarea de răspundere acoperă două tipuri de costuri asociate proceselor: indemnizație și apărare.

Acoperirea de despăgubire se aplică daunelor sau compensațiilor plătite reclamantului. Această acoperire este supusă unei limite, cum ar fi 1 milion de dolari. Asigurătorul dvs. va înceta să plătească pentru daune sau decontări după ce limita poliței a fost epuizată.

Acoperirea de apărare se aplică costurilor de investigare a unei reclamații și de apărare împotriva unui proces. Acestea includ cheltuielile pe care asigurătorul dvs. le suportă pentru a prezenta martorilor, a efectua depoziții și a angaja experți pentru a depune mărturie în apărarea dumneavoastră. Acesta include, de asemenea, taxele percepute de un avocat pentru a vă apăra. Avocatul poate fi angajat de către asigurător sau angajat de o firmă externă. Majoritatea politicilor de răspundere (dar nu toate) oferă o acoperire nelimitată a apărării. Aceasta înseamnă că asigurătorul dvs. va continua să plătească costul de apărare până când se va soluționa cererea sau costumul.

Există trei tipuri de bază de asigurare de răspundere pe care o afacere poate avea nevoie: răspundere generală, răspundere umbrelă și asigurare de răspundere profesională.

Asigurarea generală de răspundere civilă

Practic, toate întreprinderile au nevoie de asigurare generală de răspundere.

Această acoperire protejează întreprinderile împotriva unor tipuri comune de reclamații sau costume. Acesta include trei tipuri de acoperire:

• Vătămarea corporală și răspunderea pentru daune materiale
• Răspunderea la pagubele personale și publicitare
• Plăți medicale

Aceste acoperiri sunt adesea desemnate Acoperire A, Acoperire B și Acoperire C, respectiv.

Vătămarea corporală și răspunderea pentru daune materiale

Răspunderea corporală pentru vătămări corporale și daune de proprietate (Acoperire A) se aplică revendicărilor sau costurilor împotriva firmei dvs. pentru vătămări corporale sau daune materiale. Se referă la pretențiile care susțin că neglijența companiei dvs. a declanșat un eveniment (accident) care a determinat reclamantul să sufere un prejudiciu corporal sau daune materiale.

Acoperirea A este destul de largă. Acesta acoperă cele mai multe daune corporale sau daune materiale, cu excepția celor care fac obiectul unei excluderi.

Răspunderea corporală pentru daune și daune de proprietate acoperă toate aspectele următoare:

• Răspunderea la fața locului: Acoperă vătămări corporale sau pagube materiale care apar în incinta dvs. și apar din neglijență. De exemplu, un client alunecă și cade pe podea umedă din magazin, rănind piciorul.
• Răspunderea pentru operațiuni: Acoperă vătămări corporale sau pagube materiale care rezultă din operațiunile pe care le îndepliniți de la sediul dvs. De exemplu, instalați echipamente informatice la un birou al clientului atunci când bateți accidental peste un raft, rupând o piesă de artă.
• Răspunderea contractuală: Acoperă răspunderea pe care o presupuneți în cadrul unui contract pentru procese potențiale împotriva altcuiva. De exemplu, contractul de închiriere a clădirii vă cere să vă asumați răspunderea pentru orice proces împotriva proprietarului dvs., care se datorează utilizării dvs. neglijente a clădirii.
• Răspunderea pentru faptele contractorilor: Acoperă răspunderea dvs. vicatar pentru neglijență comisă de contractori independenți pe care i-ați angajat.
• Răspunderea produsului: Acoperă creanțele unor terțe părți în legătură cu faptul că un produs pe care l-ați produs sau vândut este defect și le-a provocat să sufere un prejudiciu corporal sau daune materiale.
• Lucrări de muncă finalizate: Acoperă pretențiile unor terțe părți în legătură cu faptul că munca pe care ați efectuat-o este defectă și le-a provocat să sufere un prejudiciu corporal sau daune materiale.

Răspunderea la pagubele personale și publicitare

Răspunderea la pagubele personale și la publicitate reprezintă rănirea altor persoane care rezultă dintr-o infracțiune acoperită. Spre deosebire de Acoperirea A, Acoperirea B se aplică prejudiciului financiar mai degrabă decât rănirii fizice. Un prejudiciu este acoperit numai dacă este cauzat de una dintre cele șapte tipuri de infracțiuni enumerate în definiția prejudiciului personal și publicitar. Infracțiunile acoperite includ acte precum calomnie, calomnie și arestări false. Aceste acte sunt delicte intenționate, adică acte intenționate care duc la răni neintenționate.

Acoperirea B include anumite infracțiuni comise în cursul publicității afacerii dvs. De exemplu, acoperă pretențiile altor firme care vă susțin că ați defectat produsele în reclama dvs.

Plăți medicale plătite

Spre deosebire de Acoperirea A și B, acoperirea plăților medicale (Acoperire C) nu acoperă procesele terților. Mai degrabă, acoperă cheltuielile medicale suportate de persoanele care au fost rănite în incinta dvs. sau într-un loc de muncă în afara locului de muncă. Aceste cheltuieli sunt acoperite indiferent de vina. Asta este, părțile vătămate nu trebuie să dovedească că sunteți răspunzător pentru leziunile lor de a primi plata în conformitate cu polița dumneavoastră.

Plățile medicale sunt destinate să descurajeze procesele de către clienți răniți și alte părți terțe. Limita oferită este de obicei scăzută, cum ar fi 10.000 $.

Politicile comerciale umbrelă

O umbrelă comercială este un tip de politică de răspundere care servește două funcții. În primul rând, servește ca acoperire excesivă, oferind limite suplimentare de răspundere. Limitele de pe umbrelă se aplică după ce limitele privind politica dvs. principală de răspundere au fost epuizate. În al doilea rând, o umbrelă oferă o acoperire mai largă decât politicile de răspundere de bază. Aceasta înseamnă că include acoperire care nu este furnizată de politicile primare.

O umbrelă vă protejează compania împotriva pierderilor mari care ar putea devasta firma dvs.De exemplu, un copil suferă o vătămare gravă a capului după căderea în magazin. El petrece câteva săptămâni într-un spital în terapie intensivă. Părinții săi vă angajează compania pentru vătămări corporale, iar creanța este stabilită pentru 1,5 milioane de dolari. Suma de decontare depășește limita de 1 milion USD pentru fiecare limită de apariție a politicii generale de răspundere. În absența unei umbrelă, firma dvs. se va confrunta cu o pierdere de 500.000 dolari în afara buzunarului.

Practic, toate politicile umbrelă se aplică în plus față de politica principală de răspundere generală. Dacă societatea dvs. este asigurată pentru răspundere civilă comercială sau răspundere pentru angajatori, umbrela dumneavoastră trebuie să includă și acele acoperiri. Unele umbrele includ o reținere auto-asigurată (SIR). Un SIR se aplică în general creanțelor care sunt acoperite de umbrela dvs., dar care nu sunt acoperite de asigurarea primară.

Atunci când cumpărăți o umbrelă, rețineți că politicile variază foarte mult. Unele oferă o acoperire mai largă decât altele. Unii pot exclude acoperirea, cum ar fi răspunderea pentru băuturi alcoolice, care sunt incluse în politica principală. Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a descifra limba de politică, adresați-vă agentului sau brokerului pentru asistență.

Erori și omisiuni Răspundere

După cum sugerează și numele, asigurarea de răspundere în caz de erori și omisiuni acoperă creanțele care rezultă din actele neglijente, erorile sau omisiunile comise de o afacere în cursul prestării de servicii altora. Erori și omisiuni (E & O) răspunderea se mai numește și răspunderea profesională.

Asigurarea E & O acoperă creanțele care solicită despăgubiri pentru pierderi financiare, mai degrabă decât vătămări corporale sau pagube materiale. Orice companie care oferă consultanță sau efectuează un serviciu trebuie să ia în considerare această acoperire. Exemple sunt firmele de contabilitate, companiile de consultanță, firmele de inginerie, firmele de arhitectură și companiile de web design. Politicile E & O se aplică adesea pe baza unei revendicări.

Mulți asigurători E & O oferă politici concepute pentru anumite tipuri de întreprinderi. De exemplu, o firmă de contabilitate poate achiziționa o asigurare de contabilitate E & O. O firmă de inginerie sau arhitectură poate cumpăra asigurări E & O de arhitecți și ingineri. Un medic poate achiziționa medicii profesioniști (sau malpraxis medical) de asigurare. Unii asiguratori oferă, de asemenea, o "acoperire de acoperire" numită asigurări de răspundere civilă diverse. Această acoperire poate fi utilizată pentru a asigura multe tipuri de întreprinderi care au expuneri de răspundere profesională.

Asigurarea de răspundere civilă

Multe companii achiziționează un grup de acoperiri E & O care sunt deseori denumite asigurare de răspundere civilă. Această categorie include următoarele:

• Directori și Ofițeri (D & O) Răspundere: Acoperă creanțele împotriva ofițerilor corporativi sau directorilor (dacă nu au fost despăgubiți de către companie) pentru erorile sau omisiunile pe care le comit în timpul îndeplinirii îndatoririlor în numele societății. De asemenea, acoperă creanțele împotriva corporației care decurg din răspunderea ei vicarială pentru actele de administratori și ofițeri. Sunt disponibile politici speciale pentru anumite tipuri de companii. De exemplu, companiile private pot achiziționa o acoperire privată a companiei D & O.
• Răspunderea pentru practicile de angajare: Acoperă creanțele legate de angajare depuse de angajați în legătură cu acte precum discriminarea, încetarea abuzivă și hărțuirea.
• Răspunderea fiduciară: Acoperă creanțele față de fiduciarii planurilor de beneficii ale angajaților pentru erorile sau omisiunile pe care le fac în timp ce administrează astfel de planuri.