Programele de consolidare a datoriei: modul în care funcționează

Când aveți mai multe împrumuturi decât puteți să urmăriți - și aveți dificultăți în efectuarea plăților - un program de consolidare a datoriilor poate oferi ajutor. Înainte de a vă înscrie, aflați cum funcționează și evaluați dacă este necesar să utilizați unul.

Ce este un program de consolidare a datoriei?

Un program de consolidare a datoriilor este un serviciu care implică combinarea mai multor împrumuturi într-o singură plată. În majoritatea cazurilor, un "program" este a serviciu oferite de o companie sau o organizație de consiliere în domeniul creditului: efectuați o plată unică companiei și vă înaintează plățile către creditori.

Termenii pot deveni confuzi. O consolidare a datoriilor împrumut (spre deosebire de un program) este un împrumut nou, care se obișnuiește să plătească alte împrumuturi.

Ambele abordări au rezultate similare, deși lucrează foarte diferit:

• Faceți o singură plată în loc de plăți multiple
• Probabil că aveți o plată lunară mai mică decât ați avut înainte
• Tu Mai sfârșesc să mai dai mai mult pentru a-ți plăti datoria
• Sperăm că veți obține o rată a dobânzii mai mică, deși ați putea cheltui mai mult pentru interesul global

Din nou, principala diferență dintre un împrumut de consolidare a datoriei și un program de consolidare a datoriilor este că a împrumut duce la trecerea datoriilor la un nou împrumut. A program , pe care o vom explica mai jos, este un serviciu care vă ajută să vă plătiți datoriile acolo unde sunt.

Dacă aveți un credit bun și un venit suficient, un împrumut de consolidare a datoriilor ar putea fi cea mai bună opțiune. Comparați taxele pe care le veți plăti pentru un împrumut sau un program și decideți ce este mai bun.

Cum functioneaza

Un program de consolidare a datoriilor este un serviciu care vă ajută să vă gestionați datoria. Cu ajutorul unei agenții de consiliere a creditelor nonprofit sau al unei companii cu profit, veți crea un plan și un sistem de eliminare a datoriilor în decurs de trei până la cinci ani.

Începeți cu consiliere

Primul pas al unui program de consolidare a datoriilor este consilierea. Veți vorbi cu personalul de la furnizorul de servicii pentru a stabili dacă pot sau nu pot ajuta și pentru a stabili un plan. Este o ocazie bună să aflați despre datoria dvs. și să întrebați taxele și modul în care funcționează organizația. Dacă aveți un sentiment rău, încercați o altă companie.

Veți plăti taxe

Chiar dacă unele organizații sunt non-profit, se așteaptă să plătească o taxă de instalare și taxe lunare. Comparați taxele între organizații înainte de a alege unul. Când te lupți financiar, acei dolari contează.

Numai împrumuturi negarantate

Programele de consolidare a datoriei sunt pentru negarantate numai datoria. Cu alte cuvinte, împrumutul nu poate fi asigurat prin garanții (de exemplu, împrumuturile pentru locuințe și împrumuturile auto nu ar funcționa). Datoriile nesigure includ împrumuturi precum cărți de credit, împrumuturi personale și unele împrumuturi pentru studenți.

Veți păstra contul

Cu un program de consolidare a datoriilor, împrumuturile vor continua să existe acolo unde sunt acum - nu primiți un nou împrumut sau nu mutați datoria în jurul valorii. Veți efectua o plată lunară către furnizorul dvs. de servicii, iar fondurile vor fi apoi distribuite diferiților dvs. creditori. Furnizorul dvs. de servicii comunică cu creditorii dvs. în timpul procesului de configurare și în timp ce programul progresează.

Nu există datorii noi

Scopul este de a elimina datoriile, astfel încât adăugarea datoriilor nu va funcționa. Va trebui să închideți majoritatea cardurilor de credit și să fiți de acord să nu luați noi împrumuturi în timp ce plătiți împrumuturile vechi.

Plăți mai mici

În mod ideal, veți plăti mai puțin în fiecare lună, dar mai mulți bani vor merge spre reducerea datoriilor. Ratele dobânzii dvs. pot fi, de asemenea, reduse pentru a ajuta la plata și puteți chiar să vedeți taxele de penalizare inversate. Sună prea bine pentru a fi adevărat? Există un compromis, desigur (să nu mai vorbim de taxele pe care le plătiți furnizorului de servicii).

Efectul asupra creditului

Utilizarea unui program de gestionare a datoriilor vă poate afecta creditul. Furnizorul dvs. de servicii va negocia cu creditorii și probabil veți ajunge să plătiți mai puțin decât ar trebui să plătiți în fiecare lună. Ca rezultat, scorurile dvs. de credit ar putea scădea. Dacă ați avea un credit perfect înainte de un program de consolidare, veți observa cu siguranță lovitura. Dacă ați lipsit plățile și ați plătit cu întârziere oricum, efectul poate fi modest.

Alegerea unui program

Există numeroase companii aflate acolo care doresc să vă ajute să gestionați datoria. De unde știi care este cel mai bun?

Adresați-vă în jur, citiți recenzii și furnizorii de servicii de cercetare. Începeți cu organizații care au o reputație puternică. Fundația Națională pentru Consiliere în domeniul Creditelor (NFCC) certifică consilieri și stabilește anumite cerințe pentru organizațiile membre și acesta este un loc bun pentru a începe.

Ține minte că nici măcar nu ai putea nevoie un program de consolidare a datoriilor: puteți face unele dintre acestea singur. În loc să plătiți o taxă, veți petrece timp și energie - dar ați putea avea mai mult timp și energie decât bani. Discutați cu creditorii pentru a vedea dacă este disponibilă o ușurare. Dacă nu aveți mult noroc sau dacă doriți să vă înscrieți un ajutor cu experiență, discutați cu un consilier de credit.