Single-Close sau mai multe împrumuturi de construcție?

Construirea unei case proprii (sau garaj, atelier sau altă structură) este minunată pentru că veți obține exact Ce vrei. Puteți lua toate deciziile privind designul, calitatea, bugetul și multe altele. Una dintre multele decizii pe care trebuie să le luați este cum să vă relaxați împrumutul de construcție după finalizarea clădirii: veți utiliza un împrumut de închidere unică sau două împrumuturi separate?

Opțiunile dvs.

Creditele pentru construcții, după cum sugerează și numele, sunt doar pentru achiziționarea de terenuri și construirea (sau îmbunătățirea) structurilor. De obicei, acestea nu durează mai mult de 12 luni, deci aveți nevoie de o modalitate de a trece la un împrumut pe termen mai lung (mai ales dacă doriți plățile mai mici care vor veni cu o ipotecă de 30 de ani). Odată ce construcția este finalizată, va trebui să plătiți împrumutul pentru construcții și majoritatea oamenilor fac acest lucru înlocuindu-l cu un împrumut care arată mai mult ca o ipotecă standard de 15 sau 30 de ani.

Împrumuturi pentru construcții cu închidere unică vă permit să obțineți ambele împrumuturi (împrumutul pentru construcții și împrumutul permanent) imediat. Când se încheie construcția, împrumutul dvs. devine o ipotecă tradițională (creditorul dvs. ar putea spune că devine convertit, modificat sau refinanțat). Aceste împrumuturi sunt denumite și împrumuturi de la construcție la credite permanente.

Două credite pentru construcții cereți să primiți aprobarea pentru două împrumuturi. Împrumutul pentru construcții va finanța proiectul dvs. și apoi va trebui să solicitați (și să obțineți aprobarea pentru) un împrumut permanent separat - după finalizarea construcției.

În mod firesc, veți dori să știți care este mai bine și, bineînțeles, depinde de situația dvs.

Avantajele unei închideri unice

Dacă vă place cumpărăturile one-stop, puteți să vă îndreptați spre un singur împrumut.

O cerere: Aplicarea unui împrumut se poate simți ca un proiect de cercetare care nu se termină. Cu un singur împrumut de împrumut, trebuie să treci doar printr-un proces.

O închidere: Închideri multiple înseamnă costuri mai mari. Cu toate acestea, diferența de cost ar putea să nu fie dramatică (va trebui să plătiți mai multe costuri, cum ar fi o taxă de evaluare după finalizarea construcției, dacă utilizați una sau două împrumuturi) și nu vă duceți în mod necesar înainte cu o singură închidere .

Fără plăți: Cu niste creditorii, cheltuielile cu dobânzile în timpul fazei de construcție pot fi adăugate la împrumutul dvs. permanent. Acest lucru vă face mai ușor să plătiți locuințe în timp ce așteptați să vă construiți noua locuință, dar asta înseamnă că veți datora mai mult (și veți plăti mai mult interes) și veți efectua plăți mai mari pe întreaga durată a noului împrumut. În plus, amânarea plăților ar putea fi un semn că vă întindeți lucrurile puțin subțiri.

Securitate: Având o finanțare permanentă înainte de a vă împrumuta vreodată pentru construcții, înseamnă că aveți un risc mai mic. Dacă îți pierzi locul de muncă în timpul fazei de construcție, vei primi finanțare permanentă. Cu o închidere de două ori, ți-ar fi greu să convingi un împrumutător să vă aprobe împrumutul în timp ce vă aflați între locuri de muncă, ceea ce ar putea însemna pierderea casei înainte de a ajunge să trăiți în ea. Orice număr de lucruri poate merge prost în timpul construcției și aveți mai puțin de ce să vă faceți griji dacă aveți un angajament de la un împrumutător de la început.

Rata de blocare: Finalizarea împrumutului dvs. permanent vă ajută să planificați pentru viitor. Veți ști ce va fi rata dobânzii, astfel încât să puteți calcula și bugetul pentru plățile lunare cu mult timp în avans. Puteți, de asemenea, să blocați o rată dacă credeți că tarifele vor crește semnificativ în timpul fazei de construcție (dacă ratele cad în schimb, unii creditori vă permit să ajustați).

Avantajele împrumuturilor multiple

Aplicarea pentru două împrumuturi separate are și avantaje posibile.

Cotele mai mici: Împrumuturile cu împrumuturi unice se întâmplă probabil cu rate ușor mai mari (atât pentru împrumutul de construcție, cât și pentru împrumutul permanent), dar nu știți niciodată până când nu aplicați pentru ambele și comparați ofertele. Când utilizați un împrumut unic, reduceți riscul și bucurați-vă de confortul unei închideri, dar aceste beneficii se fac la un cost.

Flexibilitate: Atunci când utilizați un împrumut, va trebui să alegeți un program preambalat (creditorii vă pot oferi opțiuni de împrumut de 15 ani, 30 de ani și împrumuturi ARM). Menținerea separată a împrumutului dvs. permanent înseamnă că trebuie să ieșiți pe piață și să aplicați oriunde doriți, pentru orice un fel de împrumut.

Nu există planuri de construit

Dacă nu știți dacă sau când veți construi, dar doriți să cumpărați terenuri, un împrumut numai pentru teren poate fi o opțiune mai bună. Cu toate acestea, este în general mai ușor să împrumutați atunci când aveți planuri de adăugare a proprietății în viitorul apropiat. Cumpărarea terenurilor prime prezintă cele mai mari provocări, în timp ce loturile terminate sunt mult mai ușor de obținut.