Cât de curând pot să mă calific pentru un credit ipotecar după faliment?

Depunerea falimentului nu înseamnă că nu veți mai putea beneficia din nou de credit. Unul dintre scopurile depunerii unui caz de faliment este eliminarea datoriilor împovărătoare, astfel încât să puteți obține un nou început. Una dintre primele întrebări pe care un client le va întreba după faliment este: "Nu voi putea niciodată să cumpăr o casă [sau o mașină]?"

Bineînțeles că veți fi și probabil mai devreme decât credeți.

Unii creditori, cum ar fi cardurile de credit și unii creditori de mașini, vă vor lua o șansă imediat după ce ați ieșit din faliment. Veți plăti o rată a dobânzii mai mare, iar termenii ar putea să nu fie la fel de favorabili pe cât doriți, dar creditul este disponibil pentru majoritatea debitorilor anteriori ai falimentului.

Nu este atât de ușor atunci când vorbești despre un articol de bilet mare ca o casă. Creditorii ipotecare și garanții doresc să se asigure că nu vor compromite resursele prin acordarea de împrumuturi cuiva care nu este gata pentru responsabilitatea proprietarului. Prin urmare, de obicei, nu vor aproba împrumuturile imediat după ce debitorul va primi o descărcare de faliment. Va exista o perioadă de așteptare care poate fi de un an sau chiar de patru ani.

În timpul perioadei de așteptare, trebuie să păstrați curata noua înregistrare de credit. Dacă întâmpinați probleme, va trebui să reporniți ceasul. De exemplu, dacă ipoteca dvs. este închisă la un an după ce cazul dvs. de faliment este descărcat, veți avea o altă perioadă de așteptare înainte de a vă putea califica. Dincolo de aceasta, fiecare creditor sau garant are propriul set de linii directoare.

Verificați rapoartele de credit

Primul pas trebuie să fie verificarea rapoartelor dvs. de credit. Puteți obține o copie gratuită a fiecăruia dintre rapoartele dvs. o dată pe an la www.annualcreditreport.com. Utilizați rapoartele de credit pentru a vă asigura că datoriile dvs. sunt evocate ca fiind "incluse în faliment". Orice carduri de credite care au fost descărcate, dar nu le arătați, vă pot afecta și mai mult creditul.

Obțineți calificări prealabile

După ce sunteți sigur că rapoartele dvs. de credit sunt corecte, luați în considerare obținerea unei calificări prealabile pentru un împrumut prin creditorul dvs. preferat. Cu lovituri și vânătăi pe istoricul dvs. de credit, vi se poate cere să oferiți explicații sau să dovedeți că ați restabilit un credit bun. Acest lucru poate dura mult timp. Pre-calificarea vă poate ajuta să scăpați de frustrare atunci când găsiți căminul visurilor dvs.

Programe populare de împrumut

Să explorăm cerințele suplimentare pe care trebuie să le îndeplinești pentru unele dintre cele mai populare programe de creditare și asigurători.

FHA

FHA are orientări separate pentru Capitolul 7 și Capitolul 13.

Capitolul 7:Dacă ați depus falimentul direct al capitolului 7 și ați primit o descărcare de gestiune, va trebui să așteptați doi ani de la data descărcării înainte de a aplica un împrumut garantat de FHA. Dar asta e un minim. FHA nu oferă împrumuturi direct consumatorilor. Acesta garantează împrumuturile băncilor comerciale. Adesea băncile vor impune calificări sau cerințe minime care sunt mai stricte decât ceea ce FHA sau alte agenții guvernamentale au în vigoare. Multe bănci solicită să așteptați trei ani înainte de a aplica.

Capitolul 13:Veste bună aici. Într-un caz din capitolul 13, veți efectua plăți prin tribunal timp de trei până la cinci ani pentru a vă plăti sau a vă plăti datoria. Nu trebuie să așteptați până la doi ani după faliment pentru a aplica. De fapt, nu trebuie să așteptați falimentul. Atâta timp cât ați efectuat plățile la Capitolul 13 la timp pentru un an, vă puteți califica pentru un împrumut FHA.

În timp ce vă aflați într-un caz din capitolul 13, viața dvs. financiară este guvernată de instanța de faliment. Chiar dacă sunteți aprobat de banca dvs. și de FHA, instanța de faliment și mandatarul din capitolul 13 vor trebui totuși să cântărească pentru a vă asigura că nu vă asumați o obligație mai mare decât cea pe care o puteți gestiona.

Aflați mai multe la Regulile împrumutului FHA pentru debitori după depunerea falimentului.

Administrația Veteranilor

Cerințele de timp pentru un împrumut VA sunt similare cu cele solicitate de FHA, dar cu mai multe cercuri pentru a trece înainte de aprobare.

Capitolul 7:La doi ani după ce ați primit descărcarea de la capitolul 7, puteți solicita un împrumut VA. În acești doi ani, trebuie să luați măsuri pentru a restabili un credit bun. Vi se va cere, de asemenea, să oferiți o explicație pentru falimentul capitolului 7 și să arătați că venitul dvs. este stabil.

Capitolul 13:Trebuie să prezentați un an de plată a plăților planului de faliment pentru a vă califica pentru un împrumut de acasă VA și trebuie să obțineți aprobarea instanței de faliment.

Iată o bună prezentare a procesului de împrumut VA: VA Împrumut de aprobare după faliment sau blocare.

Fannie, Freddie și Ginnie

Cele mai multe împrumuturi convenționale din SUA sunt deținute de către întreprinderile sponsorizate de guvern, Fannie Mae, Freddie Mac sau Ginnie Mae. Acești susținători au cerințe similare de eligibilitate a împrumuturilor pentru debitorii care au depus cazuri de faliment. Acestea sunt linii directoare. Creditorul dvs. ipotecar sau brokerul de credite ipotecare vă poate ajuta cu specificul.

Pe lângă o perioadă de așteptare, aceste organizații solicită debitorilor să demonstreze că au reluat creditul după faliment.

Capitolul 7:Perioada de așteptare este de 4 ani, sau de 2 ani cu circumstanțe atenuante (cele din afara controlului debitorului). Un exemplu de circumstanțe atenuante ar fi o disponibilizare și o șomaj extins sau probleme medicale.

Capitolul 13:Perioada de așteptare este de 2 ani de la descărcarea de gestiune și 4 ani de la concediere, sau 2 ani de la concediere, cu circumstanțe atenuante.

Depunerea mai multor falimente

Dacă aveți mai mult de o depunere în ultimii 7 ani, perioada de așteptare este de 5 ani de la cea mai recentă descărcare de gestiune sau de 3 ani cu circumstanțe atenuante.

Consultați această fișă de informații de la Fannie Mae: Factul de eligibilitate al împrumutatului.

Și asta de la Freddie Mac: Memento-uri de înscriere.

Alte împrumuturi convenționale

Deși marea majoritate a creditelor pentru locuințe din Statele Unite sunt deținute sau asigurate de una dintre agențiile enumerate aici, este posibil să obțineți un împrumut de la banca locală fără implicarea agenției. În aceste cazuri, creditorul își va stabili propriile criterii de creditare pentru persoanele care au trebuit să depună un caz de faliment sau au avut o închidere anterioară, o vânzare în lipsă sau o faptă în locul blocării. Va trebui să consultați instituțiile financiare individuale.