Cum închiderea cardurilor de credit afectează scorul dvs. de credit

O parte din gestionarea cardurilor de credit implică luarea deciziilor importante și uneori dure de închidere a acestora. Înainte de a ridica telefonul pentru a apela compania de carduri de credit pentru a închide cardul dvs. de credit pentru bine, să ia ceva timp pentru a afla ce se va întâmpla cu scorul dvs. de credit, dacă închideți cardul.

Contrar a ceea ce ați citit pe internet sau ați auzit de la un prieten sau o rudă, închiderea cardurilor de credit nu ridică niciodată scorul dvs. de credit. Închiderea cardului de credit nu va șterge istoricul cardului din raportul dvs. de credit și nici nu va ține istoricul inclus în calculul scorului de credit. Deci, dacă închideți un card de credit pentru a vă mări scorul de credit, gândiți-vă din nou, deoarece acea tactică nu va funcționa. Istoria completă a cărții de credit va rămâne în raportul dvs. de credit mult timp după închiderea cărții dvs. de credit.

Acesta va fi inclus în continuare atunci când scorul dvs. de credit este calculat.

Deoarece există atâtea declarații diferite despre felul în care închiderea unui card de credit afectează scorul dvs. de credit, am vorbit cu Craig Watts, Directorul Afacerilor Publice la FICO, pentru a clarifica unele concepții greșite despre ce se întâmplă cu FICO atunci când închideți un card de credit.

Despre Credit / Datorie: În ceea ce privește utilizarea creditului, închiderea unui card de credit vă rănește scorul FICO? Va crește utilizarea creditului pentru că ați închis o carte de credit care are încă un sold?

Craig Watts: Întrucât raportul de credit al persoanei va continua să afișeze un sold restant activ pentru acel cont - chiar dacă contul a fost închis - formula FICO va continua să includă acel cont în calcularea ratei de utilizare. Pe măsură ce consumatorul plătește soldul soldului, soldul descrescator ar trebui să aibă un efect pozitiv asupra ratei de utilizare a persoanei și a scorului FICO, toate celelalte fiind egale. Odată ce soldul restant este raportat la raportul de credit ca zero, scorul FICO nu va mai include contul revolving închis în calculul ratei de utilizare.

Doar pentru a fi clar, formula întotdeauna încearcă să includă orice conturi revolving deschise în calculele ratei de utilizare, indiferent dacă acele conturi au solduri restante sau prezintă un sold zero.

Despre: Ce zici de vârsta de creditare? Este raportat pe scară largă, chiar și printre unele site-uri cu reputație (inclusiv mine) că închiderea celei mai vechi cărți de credit scade vârsta de credit, reducând astfel scorul dvs. FICO. E adevarat?

Craig: Am ajutat la perpetuarea acestui mit un pic. În vremurile vechi, am fost prea mult prudenți [despre efectul închiderii unui card de credit vechi]. Calculul scorului FICO privește atât conturile deschise cât și cele închise. Atâta timp cât istoricul contului este încă în raportul de credit, acesta este inclus în scorul FICO. Captura este că, la un moment dat, birourile de credit elimină conturile din raport. Fiecare birou de credit are propria structură internă pentru eliminarea conturilor, dar este ceva de genul zece ani. Deci, asta nu trebuie să-ți faci griji de cel puțin un deceniu.

Despre: Atunci când emitentul cardului de credit închide un card de credit, în raportul de credit, "Închis de către creditor", există un comentariu în plus. Există ceva despre acel comentariu care dăunează scorului FICO?

Craig: Nu. Nu contează cine a închis cardul.

Pe scurt, scorul dvs. de credit ar putea fi afectat prin închiderea unui card de credit dacă

• Cardul are încă un echilibru.
• Încă mai are credite disponibile atunci când celelalte cărți nu o fac.
• A fost prima carte pe care ai deschis-o vreodată (deși acest lucru nu contează de aproximativ 10 ani)
• Nu aveți alte carduri de credit

În ceea ce privește scorul dvs. de credit, este important să evaluați decizia de închidere a unui card de credit înainte de a lua măsuri. Citește cinci cărți de credit pe care nu trebuie niciodată să le închideți pentru a vă ajuta să luați o decizie rezonabilă.

Interviu cu Craig Watts, făcut la 13 mai 2009.