Investiții pe care trebuie să le evitați atunci când salvați pentru colegiu

Cu atât de multe opțiuni de economisire a colegiilor mari care au fost introduse în ultimii ani, este greu să ne imaginăm că atât de mulți oameni fac încă opțiuni de investiții catastrofale rău. Cu toate acestea, cu cât mai multe idei de pe perete pe care le vedeți în camerele de chat de pe internet, este clar că oamenii sunt încă rătăciți.

Cele mai slabe planificări par a apărea din dorința oamenilor de a depăși cele mai de încredere alegeri de investiții sau de a încerca să găsească un "lucru sigur". Ambele idei, deși nobile, ajung, de obicei, să facă exact opusul planului. Părinții care își așează ouăle în aceste "coșuri" neconvenționale se găsesc deseori pe fonduri atunci când vine vorba de bani și de a începe să plătească taxe.

Chiar dacă promisiunile de siguranță și returnare pot fi minunate, trebuie să vă gândiți cu atenție înainte de a plasa fondul colegiului copilului în oricare dintre următoarele investiții.

Asigurări de viață sau anuități

Una dintre cele mai frecvente greșeli în crearea unui fond de colegiu este folosirea unui contract de asigurare de viață ca investiție subiacentă. În mod specific, întreaga viață și asigurarea variabilă a vieții, precum și anuitățile, sunt deseori deselectate ca vehicule adecvate.

De multe ori, agenții de asigurări vă vor încuraja să profitați de faptul că asigurarea de viață sau anuitățile permit acumularea impozitului. Teoria lor fiind că, dacă ați cumpărat aceleași fonduri mutuale într-un cont regulat impozabil, ați plăti anual taxe asupra creșterii. Astfel, contractul de asigurare sau anuitatea scutește fondul dvs. de colegiu în creștere de la unchiul Sam.

În timp ce acest lucru este parțial corect, persoanele care încurajează utilizarea asigurării de viață nu menționează faptul că în continuare trebuie să plătiți impozitul pe profit pe câștigurile dvs. atunci când retrageți banii, precum și o pedeapsă potențială de 10 procente dacă sunteți sub vârsta de 59 de ani / 2.

De asemenea, nu se menționează faptul că puteți obține beneficii fiscale chiar mai bune într-un cont din secțiunea 529 sau în Coverdell ESA (Education IRA), cu o reducere anuală a costurilor de 1-2% față de un contract de asigurare sau anuitate.

Colecții și lucrări de artă

În timp ce aprecierea în valoare asociată cu opera de artă și colecțiile de artă poate fi semnificativă, la fel și dezavantajul. Spre deosebire de investițiile în acțiuni sau obligațiuni, care reprezintă o creanță tangibilă asupra activelor financiare reale, valoarea artei și colecțiilor se bazează exclusiv pe opiniile oamenilor.

Valoarea lucrărilor de artă și a obiectelor de colecție se poate schimba dramatic peste noapte doar pentru că nu există mai mulți cumpărători pentru un anumit tip de element. Astfel, ei sunt extrem de sensibili la lucruri cum ar fi fads, tendințe și recesiuni.

În timp ce ar putea fi distractiv să amesteci aprecierea dvs. cu cele mai bune lucruri cu creșterea valorii dumneavoastră nete, aceasta ar trebui să reprezinte doar o mică parte a portofoliului dvs. global, și nici una din economiile dvs. de colegiu.

Aur și alte metale prețioase

Pentru o mulțime de oameni, aurul reprezintă înălțimea de securitate și siguranță. Este real, tangibil și a fost în cerere atâta timp cât omenirea își poate aminti.

Cu toate acestea, aceeași natură tangibilă este exact ceea ce poate face metalele prețioase o alegere insuficientă pentru investiții. Costul achiziției și depozitării aurului, în special în cantități relativ mici, poate șterge rapid orice apreciere în valoare. În plus, păstrarea aurului în posesia dvs., chiar și în condiții de siguranță, vă poate face o țintă pentru furt.

Având în vedere faptul că aurul a câștigat doar 6-7 la sută anual în ultimii douăzeci de ani, se pare că face acest tip de investiție mult mai mult decât merită. Dacă simțiți cu adevărat că aveți nevoie de expunere la metale prețioase, luați în considerare cumpărarea unui fond mutual care investește în societăți miniere de aur stabilite.

Investiții pe piețele de capital cu grad ridicat de risc / mare rentabilitate

Deși promisiunea unei plăți mari este tentantă, considerați că nu există investiții și strategii cu risc ridicat, cum ar fi opțiunile, companiile mici și piețele internaționale. Motivul principal pentru acest lucru este că veți avea foarte puțin timp pentru a compensa greșelile de investiții pe măsură ce începerea colegiului se apropie.

În special, ar trebui să evitați orice tip de investiție în care "dezavantajul" dvs. este potențialul unei pierderi totale. Acesta este cazul în cazul mai multor tipuri de opțiuni, cum ar fi vânzări și apeluri neacoperite, precum și investiții în întreprinderi mici în economii instabile din lumea a treia.

401k dvs.

Deși 401k dvs. este un mijloc de investiții excelent pentru pensionare și chiar conține opțiuni de investiții demne de fondul colegiu, ar trebui să evitați să îl vizualizați ca sursă de colegiu. Chiar dacă investițiile subiacente pot fi acceptabile, costul și calendarul accesării banilor ar putea fi dezastruoase pentru imaginea dvs. financiară mai largă.

Pentru majoritatea oamenilor, copiii lor vor merge la facultate în termen de 10-20 de ani de la pensionarea lor așteptată. Luând o distribuție semnificativă din ceea ce reprezintă majoritatea activelor de pensionare ale majorității oamenilor, le puteți readuce la cel pătrat, cu puțin timp pentru a ajunge din urmă. Chiar luați un împrumut împotriva valorii dvs. de 401k îngheață în general creșterea activelor suport până când împrumutul este plătit.

Chiar mai rău decât un împrumut, este ideea de a lua o distribuție reală de la dvs. 401k pentru a plăti pentru cheltuielile de colegiu. În acest mod, veți plăti impozitul pe venit federal și de stat asupra retragerii, precum și o pedeapsă de 10 la sută dacă nu vă aflați sub 59 1/2. Acest lucru ar putea reduce cu ușurință o distribuție de 10.000 $ până la 5.000 $ sau mai puțin.

rezumat

În ultimii ani, guvernul a încurajat părinții să salveze pentru colegiu prin crearea unor conturi de investiții foarte atractive, cum ar fi planurile din Secțiunea 529 și cele ale Coverdell ESA.În plus față de beneficiile fiscale atractive asociate acestor conturi, puteți alege dintr-o gamă largă de investiții, de la CD-uri garantate până la creștere agresivă. Înainte de a vă uita în altă parte, oferiți acestor opțiuni un aspect bun. Acestea ar trebui să fie mai mult decât suficiente pentru a satisface costurile viitoare ale colegiului atunci când sunt combinate cu economii obișnuite.