Cum băncile stabilesc rate ale dobânzilor la împrumuturile pentru afaceri

Băncile utilizează în mod obișnuit un criteriu de referință pentru a calcula ratele dobânzilor pe care le citează pentru proprietarii de întreprinderi mici pe creditele bancare propuse. Cel mai adesea, acest punct de referință reprezintă rata primară a dobânzii. Rata principală este cea pe care băncile le percep clienții cei mai de încredere, iar rata de bază a creditelor acordate de cel puțin 75% din cele mai mari 30 de bănci ale națiunii. În unele cazuri, în funcție de afacere și de creditor, proprietarilor de afaceri li se poate oferi o rată bazată pe un punct de referință similar, rata oferită de interbancare interbancară din Londra (LIBOR).

Rata centrală din S.U.A.

Rata dobânzii primare este relevantă pentru întreprinderile mici, deoarece băncile o utilizează în general ca punct de plecare pentru calculul ratei dobânzii de a percepe imprumuturile bancare. În medie, clienții medii de afaceri mici pot conta pe bănci adăugând câteva puncte procentuale la rata actuală curentă. Într-o perioadă strânsă de bani, întreprinderile mici ar putea fi nevoite să plătească rate chiar mai mari. Este aproape nemaiauzită pentru ca o întreprindere mică să primească un împrumut la rata de bază.

Fixă vs. variabilă

Rata primară a fluctuat semnificativ în timp. În februarie 1972, de exemplu, rata primară a SUA era de 4,5%. Apoi a început o creștere de tip val, schimbând, în general, fie lunar un trimestru sau jumătate. Au existat perioade în care a căzut din nou, dar numai într-o anumită măsură. Până în decembrie 1980, rata de bază a fost de 21,5% - un nivel record.

Acest tip de rază de acțiune și volatilitatea ratei dobânzii pe care o reprezintă aceasta pot fi ruinabile pentru întreprinderile mici, mai ales pentru că creditorii care acordă credite de afaceri pe termen scurt dau adesea întreprinderilor mici un împrumut cu rată fixă, eventual supunându-le unor cheltuieli nesustenabile la dobândă, . Ca regulă generală, este prudent pentru proprietarii de afaceri mici să obțină o rată fixă ​​într-un mediu cu dobândă redusă, cum ar fi perioada de "relaxare cantitativă" care a urmat după criza financiară din 2007.

Deși ratele dobânzilor la împrumuturile cu rată fixă ​​sunt în mod obișnuit un punct sau două mai mari decât un împrumut similar cu o rată variabilă, acceptarea ratei fixe ușor mai ridicate oferă certitudine și protejează proprietarii de afaceri de tipul ratelor în creștere înregistrate în anii 1970. Rețineți că proprietarii de afaceri mici nu plăteau 21,5% până în 1980; acestea plăteau, în general, de la 1 la 5 puncte procentuale mai mult.

LIBOR

Întreprinderile mici care participă la importuri / exporturi sau la alte operațiuni internaționale pot face față ratei dobânzii LIBOR. Aceasta este rata dobânzii overnight pentru piața Eurodollar din Londra pentru împrumuturi. Se mută, în general, chiar împreună cu rata de bază, deși din punct de vedere istoric a fost ușor mai scăzută și mai volatilă decât rata primară din S.U.A.

Obținerea celei mai bune rate

Investopedia recomandă să vă uitați la împrumutul dvs. din perspectiva băncii. Este mult mai probabil ca aceștia să ofere o rată favorabilă unui client mult timp, cu mai multe conturi decât pentru cineva pe care nu l-au făcut prea mult sau deloc cu trecutul. Este, de asemenea, o idee bună, site-ul sugerează, să ia în considerare luarea de împrumuturi în momentele în care piața este în jos. Mai puțini clienți caută credite în acele vremuri, făcând băncile mai accesibile oferind rate avantajoase pentru a dobândi afaceri suplimentare.