Citiți Fine Print pe aceste anunțuri bancare

Când căutați un nou cont bancar, doriți să obțineți o afacere bună. Este logic să acordați atenție specialităților și promoțiilor dacă oricum schimbați conturile, dar uneori acele oferte nu sunt la fel de bune pe cât par.

Departamentele de publicitate ale băncilor știu că sunteți ocupați și că probabil nu ați primit niciodată o educație formală pe teme financiare. Unii încearcă chiar să profite de aceste condiții pentru a vă înșela în deschiderea unui cont.

Iată câteva șase motive pe care trebuie să le urmăriți atunci când evaluați băncile. Un pic de control vă poate ajuta să evitați blocarea într-o relație dezastruoasă pe termen lung, precum și sentimente de dezamăgire cu banca dvs. Dacă băncile sunt "mai puține decât cele viitoare" în ceea ce privește serviciile lor, ce spune despre echipele de publicitate și management ale băncii? Nu vrei să-ți dai seama că tot ce-ți trimit băncile.

Rata de economisire înaltă pentru Sky

Mai ales atunci când ratele dobânzilor sunt scăzute, este tentant să se mute într-o bancă care plătește rate mari la conturile de economii. Dar diavolul este mereu în detalii.

De exemplu, o bancă din Valea Hudson din New York a promovat conturi de verificare a randamentelor ridicate cu o rată anuală procentuală de 4% (APY), în timp ce majoritatea băncilor online plăteau mai puțin de jumătate din aceasta. Dar banca plătește doar 4% pe primele 1.000 de dolari din contul dvs., iar restul contului dvs. câștigă doar 0.15%. Dacă vă păstrați numai verificarea de 1.000 $, veți câștiga o sumă de 40 $, dar nu prea merită timpul și energia necesară pentru a schimba conturile bancare și pentru a vă actualiza toate plățile de facturare online.

Recompensarea verificării conturilor

Conturile de verificare a recompenselor plătesc dobânzi ridicate la verificarea soldurilor - uneori pe solduri de până la 25.000 $. Dar există o captură. Pentru a vă califica pentru această rată a dobânzii, trebuie să treceți prin niște cercuri. Dacă nu reușiți, veți câștiga rate de dobândă mult mai mici și s-ar putea să fiți mai bine să vă lăsați banii într-un cont de economii online.

De exemplu, conturile de verificare a recompensei necesită de obicei să îndepliniți criterii riguroase:

1. Utilizați cardul de debit de cel puțin 12 ori pe lună (și semnați, în loc să utilizați codul PIN).
2. Înscrieți-vă pentru declarații fără hârtie.
3. Conectați-vă la cont cel puțin o dată pe lună.
4. Aveți cel puțin o plată adăugată în contul dvs. prin depunere directă în fiecare lună.
5. Plătiți cel puțin o factură utilizând serviciul de plată a facturilor online al băncii.

Este o mulțime de lucruri, dar se poate plăti dacă sunteți pregătit pentru provocare.

Să vă ajutăm să vă dezvoltați afacerea

Când începeți o afacere, finanțarea suplimentară este întotdeauna la îndemână. Veți primi numeroase oferte pentru cărți de credit de afaceri și împrumuturi pentru afaceri mici după ce vă înregistrați o afacere, dar nu vă surprindeți dacă trebuie să faceți o garanție personală cu aceste împrumuturi.

Cu excepția cazului în care afacerea dumneavoastră are active semnificative pentru a garanta ca garanție (sau o istorie lungă a profitabilității), băncile nu vor împrumuta de fapt afacerea dvs. În schimb, vă pun numele de afaceri pe împrumuturi și carduri de credit - dar vă împrumuta cu adevărat în mod individual. Băncile se uită la scorurile dvs. personale de credit și veniturile pentru a determina bonitatea dvs. și, de obicei, semnați un acord care își asumă responsabilitatea personală pentru împrumutul dvs. de afaceri (nu contează dacă afacerea dvs. este încorporată). S-ar putea chiar să vă angajați casa ca garanție.

Dacă aveți implicit creditul, creditul dvs. va suferi și, de asemenea, vă puteți pierde locuința în blocare.

Avem cele mai mici rate de împrumut

Creditorii trebuie să respecte legile stricte atunci când fac publicitate, dar asta nu înseamnă că trebuie să crezi tot ce vezi. Când vedeți o rată scăzută a dobânzii, este posibil să constatați că rata nu este disponibilă pentru dvs. sau că această rată nu este disponibilă cu termenii doriți.

Creditorii și-au pus cel mai bun avantaj în timpul publicității, dar mai mulți factori pot duce la o rată mai mare a împrumutului dvs.:

• Scorurile mai mici ale creditelor înseamnă rate mai mari ale dobânzii. Cele mai bune rate sunt de obicei disponibile pentru cei cu scoruri FICO de peste 740.
• O plată mică în avans (orice este mai mică de 20%) poate duce la o rată a dobânzii mai mare. Depunând mai mult, reduceți costurile în mai multe moduri.
• Refinanțarea în numerar vă poate ridica rata prin creșterea riscului creditorului.
• "Nici un cost de închidere" împrumuturi au rate mai mari. Pentru cea mai mică rată posibilă, poate fi necesar să plătiți pentru închiderea costurilor în afara buzunarului (ceea ce nu este neapărat o idee proastă).

Lichide CD-uri: Cash Out oricând

Certificatele de depozit (CD) plătesc adesea rate de dobândă mai mari decât conturile de economii, dar trebuie să vă blocați banii pentru mai multe luni sau câțiva ani. Dar unele bănci oferă CD-uri "lichide" care vă permit să scoateți fonduri devreme. Aceste produse oferă flexibilitate, dar este esențial să înțelegem cum funcționează.

Înainte de a utiliza un CD lichid, evaluați argumentele pro și contra.

• Cotele mai mici: Nu există nici un fel de prânz gratuit. Deoarece CD-urile lichide oferă flexibilitate, acestea plătesc în mod obișnuit rate mai mici decât CD-urile standard. Comerțul poate merita - verificați înainte de a cumpăra.
• Limite de așteptare: Poate că este posibil să vă retrageți de pe un CD lichid fără o penalizare rapidă de retragere, dar probabil că nu aveți libertate totală. Aflați cât de mult puteți lua în orice moment și dacă trebuie sau nu să așteptați înainte de prima retragere.

Plătirea cu amabilitate: Niciodată să nu fiți jenat din nou

Majoritatea băncilor oferă planuri de descoperit de cont, care vă permit să cheltuiți cu cardul dvs. de debit, chiar și atunci când contul dvs. de verificare nu are bani. Materialele publicitare ar putea evidenția modul în care puteți evita rușinea la un supermarket sau la un restaurant în cazul în care cardul dvs. este refuzat. Dar s-ar putea să decideți că o mică rușine (dacă chiar credeți că este jenantă - se întâmplă tot timpul) este un preț mic pe care să-l plătiți în comparație cu taxele de descoperit de cont.

În loc să plătiți prețul total - adesea de 35 de dolari sau cam asa ceva - pentru protecția descoperit de cont, puteți utiliza alte strategii:

• A renunța: Supraudajul de protecție este opțional. Dacă este deja inclus în contul dvs., aveți dreptul să îl eliminați. Doar spuneți băncii dvs. să oprească protecția descoperit de cont. Dacă încercați să cheltuiți mai mult decât aveți, comercianții vor respinge pur și simplu cardul.
• Linia de credit overdraft: Unele bănci oferă linii de credit de descoperit de cont ca o alternativă la plata taxelor fixe atunci când vă depășiți contul. Linia de credit este un împrumut bazat pe excesul pe care îl cheltuiți și plătiți doar dobândă pentru suma pe care o împrumutați. În multe cazuri, treceți doar cu câțiva dolari, astfel încât dobânzile sunt neglijabile.
• Transfer de la economii: O altă opțiune este ca băncile dvs. să deplaseze banii de care aveți nevoie din contul dvs. de economii. Bancile plătesc în mod obișnuit o taxă pentru aceasta, dar au tendința de a costa mai puțin decât o taxă standard de descoperit de cont.

Citiți Fine Print

Cel mai bun mod de a învăța despre ceea ce cumpărați este de a citi informațiile pe care le oferă băncile. Aceasta înseamnă depășirea sizzle-ului și înțelegerea exactă a modului în care funcționează produsele și promoțiile sale. Acordați atenție ori de câte ori vedeți un asterisc ("*") sau o grămadă de imprimare fină în partea de jos a unei pagini web - veți găsi informații valoroase acolo.