7 lucruri să știți despre 401 (k) împrumuturi înainte de a lua unul

Atunci când finanŃați planul 401 (k) sponsorizat de angajator, acești bani cresc și, cu timpul, se pot transforma într-un ou cuib frumos pe care să-l folosiți în timpul pensionării. Împrumutul de la dvs. 401 (k) nu este cea mai bună idee, mai ales dacă nu aveți alte economii pentru a vă alinia la ani de pensionare.

Cu toate acestea, atunci când vine vorba de o situație de urgență financiară, cum ar fi falimentul personal, 401 (k) poate oferi condiții de împrumut pe care nu le veți putea găsi la nici o bancă. Înainte de a lua o decizie de împrumut, asigurați-vă că înțelegeți pe deplin procesul și potențialele ramificații.

Mai jos sunt șapte lucruri pe care trebuie să le știți despre împrumuturile de 401 (k) înainte de a lua unul.

Cum funcționează împrumuturile 401 (k)

Valoarea dvs. 401 (k) este supusă unor limite de împrumut legal: Există o sumă maximă a împrumutului stabilită prin lege. Dacă planul dvs. 401 (k) nu permite împrumuturi, legea afirmă că suma maximă pe care o puteți împrumuta va fi de 50.000 $ sau 50% din soldul contului dvs., în funcție de care dintre acestea este mai mică.

Soldul contului dvs. este suma care vă aparține; de exemplu, este posibil să fiți nevoit să stați la angajator pentru o perioadă determinată de timp înainte ca contribuțiile angajatorului să vă aparțină. Angajatorul poate solicita o sumă minimă de împrumut de 1.000 $.

Împrumutul dvs. trebuie rambursat prin deducerea salariilor: 401 (k) rambursările de împrumut sunt stabilite prin deduceri automate din salariul dvs. Cel mai lung termen de rambursare este de cinci ani. Cele mai multe planuri de rambursare sunt structurate ca plăți lunare.

Unele planuri de 401 (k) nu vă permit să contribuiți la plan în timp ce efectuați rambursări de împrumut. Un lucru la care să aveți grijă: dacă vă pierdeți locurile de muncă în timp ce aveți un împrumut remarcabil de 401 (k). Este posibil să trebuiască să rambursați rapid soldul sau să riscați să îl clasificați ca distribuție timpurie.

Veți plăti interesul: Rata dobânzii la împrumutul dvs. de 401 (k) este determinată de regulile din planul dvs. 401 (k). Rata dobânzii este în general stabilită ca o formulă, cum ar fi "Prime + 1%". Plătiți dobânda în contul dvs. de cont 401 (k). În ciuda acestui lucru, de cele mai multe ori, luând un împrumut de 401 (k) vă doare viitoarele economii de pensii.

Obligații de împrumut

Planul dvs. nu trebuie să permită împrumuturi: Unele planuri de 401 (k) permit o retragere sub forma unui împrumut de 401 (k); unii nu. Trebuie să verificați cu administratorul planului dvs. de investiții sau cu compania dvs. de investiții 401 (k) (puteți găsi informațiile dvs. de contact în declarația dvs.) pentru a afla dacă planul dvs. vă permite să împrumutați soldul contului dvs.

Unele companii vor permite împrumuturi multiple; unii nu permit nici unul. Când angajatorul dvs. a stabilit planul 401 (k), ei au decis dacă planul ar permite sau nu împrumuturi.

Nu puteți împrumuta de la un vechi 401 (k) plan: Dacă nu mai lucrați pentru compania în care locuiește planul dvs. 401 (k), este posibil să nu primiți un împrumut de 401 (k). Puteți transfera un sold la un fost angajator unui nou plan de 401 (k) și dacă planul dvs. actual de angajatori permite acordarea de împrumuturi, atunci puteți împrumuta de acolo. Dacă ați transferat vechiul dvs. 401 (k) unui IRA, nu puteți împrumuta de la IRA. Cel mai bine este să cunoașteți toate regulile înainte de a vă retrage sau transfera un plan vechi de 401 (k).

Utilizați cu înțelepciune banii împrumutați de 401 (k): Cercetările efectuate de Consiliul de Cercetare al Pensiilor privind împrumuturile și defectele de 401 (k) arată că 40% din împrumuturi sunt utilizate pentru rambursarea datoriilor, 30% pentru reparații la domiciliu sau îmbunătățiri, iar 30% utilizează banii în mod nebun pentru consum în loc de investiții. Efectuarea unui împrumut pentru rambursarea datoriilor este periculoasă, deoarece activele dvs. 401 (k) sunt protejate de creditori.

Rambursarea ulterioară este potențial costisitoare

În momentul în care luați un împrumut de 401 (k) nu plătiți nici o taxă asupra sumei primite. Cu toate acestea, dacă nu veți rambursa împrumutul la timp, impozitele și penalitățile pot fi datorate. Dacă părăsiți locul de muncă în timp ce aveți un împrumut de 401 (k), restul soldului de împrumut este considerat o distribuție în acel moment, cu excepția cazului în care o rambursați integral în termen de 60 de zile.

În cazul în care împrumutul nu este rambursat în conformitate cu termenii de rambursare specific, orice sold restant de împrumut rămân poate fi considerat o distribuție. În acest caz, acesta devine venit impozabil pentru dvs. și, dacă nu sunteți încă 59 ½, se va aplica și o taxă de penalizare de retragere anticipată de 10%. Aproximativ 10% din credite intră în incapacitate de plată datorită schimbării locului de muncă și nu au suficiente resurse pentru a satisface împrumutul.