Cum să plătiți pentru educația copiilor dvs.

Dacă sunteți părinte al unui nou-născut sau copil mic, ați auzit, probabil, estimările deprimante ale costului unui învățământ colegiu când copilul dumneavoastră este gata să intre în colegiu cam de optsprezece ani de acum înainte. Costul a patru ani de colegiu public este de așteptat să costă mai mult de 100.000 dolari și pentru o școală privată de peste 200.000 dolari.

Deci, ce trebuie să facă părintele mediu? În același mod în care ar trebui să începeți economisirea pentru pensionarea dvs. în anii 20, ar trebui să începeți economisirea pentru școlarizarea copilului dumneavoastră mai degrabă decât mai târziu, dacă finanțarea învățământului superior este unul dintre obiectivele dvs. financiare. Iată cinci pași simpli pentru a începe să finanțezi educația copilului tău.

1. Începeți acum!

Cu cât începeți să investiți mai devreme pentru educația copilului dvs., cu atât mai bine. Ca și în cazul oricărui alt scop de investiții, timpul și interesul de compilare sunt cel mai bun prieten și cel mai valoros activ. Cu cât începeți să salvați în mod regulat mai devreme, cu atât mai puțin va trebui să salvați pe termen lung.

Uitați-vă la bugetul dvs. pentru a determina cât de mult ați putea dedica economiilor colegiului. Chiar dacă este vorba doar de 50 USD pe lună, acesta este un început și odată cu creșterea veniturilor sau scăderea cheltuielilor, puteți crește rata de economii. Și dacă nu vă puteți permite să salvați nimic încă, adresați-vă bunicilor pentru a afla dacă ar putea fi interesați să acorde fondului de educație al colegiului dvs. un salt.

2. Aveți un plan

Primul pas în realizarea unui plan de economii în colegiu este de a estima costul total al educației copilului dumneavoastră. Gradul mediu de școlarizare și taxă totală pentru o școală publică de patru ani a ajuns la aproape 10.000 de dolari pentru anul universitar 2017-18. La o inflație de cinci procente pe an, costul estimat pe an, de 18 ani, ar fi în jur de 24.000 de dolari (10 ani de acum, costul ar fi de aproximativ 16.000 de dolari). Școlile private pot fi de două până la trei ori mai scumpe.

Nu lăsați aceste numere să vă sperie în lipsă de acțiune. O parte din educația copilului dvs. poate fi plătită prin burse, ajutoare financiare, granturi și împrumuturi private pentru studenți. Chiar dacă nu mai aveți obiectivul acum, este posibil să salvați restul dacă începeți devreme, contribuiți în mod regulat și investiți cu înțelepciune. Desigur, nu trebuie să planificați pentru 100% din școlarizarea copilului dvs. dacă nu este scopul dvs. Pentru a începe un plan, puteți să verificați instrumentele online gratuite, cum ar fi calculatorul de economii de la colegiul SavingforCollege.com.

3. Salvați frecvent și regulat

Pentru a strânge suficienți bani pentru a finanța patru ani de facultate, trebuie să începeți economisirea devreme, dar și să investiți în mod agresiv și regulat. În loc să investiți o anumită sumă forfetară în fiecare an, luați în considerare să contribuiți cu o sumă mică în fiecare lună pentru a profita de strategia de mediere a costului dolarului și de dobânda compusă, așa cum se consideră în fiecare lună.

O strategie alternativă este de a încărca din față contul copilului dvs. dacă economisiți într-un plan 529. (Mai multe despre cele de mai jos.) Front-load vă permite să faceți până la cinci ani de contribuții la un cont de economii colegiu în numele copilului dumneavoastră. Suma totală a acestor contribuții nu poate depăși excluderea anuală a impozitului pe profit pentru această perioadă de cinci ani.

4. Investește cu înțelepciune

Singurul lucru mai rău decât să nu economisiți deloc este plasarea banilor într-un cont de economii sau în contul de pe piața monetară. În ceea ce privește vehiculele de investiții, fondurile de acțiuni istoric au depășit aproape întotdeauna alte investiții pe perioade de zece ani sau mai mult. Căutați fonduri mutuale fără vărsare (fără taxă pentru cumpărare sau vânzare) sau fonduri tranzacționate la bursă pentru diversificare cu costuri mai reduse.

Dar nu parchează banii într-un fond sau doi și lăsați-l. Revizuiți performanța fondurilor cel puțin o dată pe an și efectuați ajustări necesare pentru fondurile sub-performante. Unul dintre avantajele de a lucra cu un planificator financiar este acela că acesta nu numai că oferă consiliere cu privire la planul de economii, dar poate, de asemenea, să gestioneze și să monitorizeze performanța investițiilor și să trimită declarații trimestriale. Dacă gestionați propriile investiții, asigurați-vă că ați luat în considerare timpul petrecut de dvs. pentru a investi. De exemplu, dacă copilul dvs. este la cinci ani de la începerea colegiului, ar fi posibil să începeți să vă transferați banii în fonduri de creștere și în venituri și în fonduri de obligațiuni, reducându-vă astfel expunerea la creșteri și coborâșuri de pe piață, în timp ce continuați să obțineți profituri mari.

Cu doi până la patru ani înainte ca copilul dumneavoastră să înceapă colegiul, să plătească în stocuri și obligațiuni suficiente pentru a plăti pentru primul an și să-l pună undeva în siguranță și accesibil, ca un fond de piață monetară. Dacă așteptați până când aveți nevoie de bani, este posibil să vă forțați să o scoateți într-o perioadă în care performanța pieței este scăzută, pierzând astfel unele dintre câștigurile dvs.

5. Cunoașteți economiile și opțiunile de investiții

Când încercați să veniți cu banii pentru educația copiilor dvs., o combinație de instrumente de investiții și metode de finanțare va funcționa probabil cel mai bine. Asigurați-vă că profitați de orice metodă deductibilă sau impozabilă care vă este eligibilă. Unele dintre cele mai bune opțiuni de investiții pentru economiile colegiului includ:

• Roth IRA: Dacă veți fi de 59 de ani atunci când copilul dumneavoastră este la facultate, un Roth IRA poate fi un vehicul de investiții atrăgător, deoarece investițiile vor crește fără taxe, iar retragerile vor fi, de asemenea, scutite de taxe (presupunând că ați avut cont cel puțin cinci ani). Puteți retrage până la 10.000 de dolari taxe și penalități înainte de vârsta de 59 1/2, atâta timp cât banii sunt utilizați pentru cheltuieli educaționale calificate.
• Coverdell Contul de Economii pentru Educație (fost cunoscut sub numele de Educație IRA):Deși contribuțiile la o ESA Coverdell nu sunt deductibile din impozit (adică trebuie să plătiți impozite pe banii acum), valoarea conturilor va crește fără taxe și distribuțiile din cont sunt scutite de taxe atunci când sunt utilizate pentru cheltuieli educaționale calificate pentru beneficiarul desemnat . Principalul dezavantaj al ESA-urilor Coverdell este că există o limită mică de 2.000 de dolari pentru contribuțiile anuale, iar familiile cu un venit brut ajustat (AGI) peste limită nu pot participa. Odată ce copilul îți atinge vârsta de 18 ani, nu poți să faci nicio contribuție nouă la plan. Toate economiile Coverdell ESA trebuie utilizate înainte ca copilul să devină 30 de ani; în caz contrar, veți plăti o pedeapsă fiscală rigidă pentru soldul rămas.
• Planurile de economisire de stat colegiale (529 planuri): Planurile 529 vă oferă posibilitatea de a câștiga venituri pe piața de capital pentru economiile colegiale de care nu aveți nevoie de mai mulți ani. Contribuțiile cresc impozitul amânat până când banii sunt utilizați pentru a plăti pentru colegiu, apoi câștigurile sunt impozitate la rata de impozitare a elevului, un alt avantaj atractiv, deoarece rata de impozitare a studentului este, în general, mai mică decât cea a părintelui. În cazul în care banii nu sunt utilizați pentru cheltuieli educaționale calificate, cu toate acestea, poate exista o penalizare de 10% la 15% din câștigurile acumulate sau 1% din soldul contului. Deci, doriți să vă asigurați că nu se salvează prea mult într-o Planul 529. Pentru majoritatea celor 529 de planuri ale statului, nu există o limită de contribuție anuală, dar aceste planuri au o limită de contribuție pe durata vieții. Limita variază în funcție de plan.
• Planuri de școlarizare preplătite: Aceste planuri sunt în esență un alt tip de plan 529, dar, spre deosebire de 529 de planuri, statul își asumă o mare parte a riscului în planul preplătit. Aceste planuri de stat sunt deosebit de atractive deoarece rata de școlarizare a colegiilor crește în jur de 10% pe an. Dar ele vin cu câteva limitări majore. În primul rând, fondurile investite pot fi folosite numai pentru școlarizare și taxe (nu pentru camere, bord sau alte cheltuieli) la universitățile publice din stat. Utilizarea banilor pentru orice alt scop sau colegiu va duce la plata unor penalități. În al doilea rând, planurile de școlarizare preplătite vă limitează creșterea la rata de școlarizare a colegilor publice în statul dvs. Deci, atunci când scolile cresc nivelurile de la 4 la 5%, aceste planuri nu mai sunt vehicule foarte atractive pentru finanțarea unei educații colegiale.

Dacă începeți devreme, cunoașteți alternativele pentru vehiculele de investiții, dezvoltați un plan și investiți cu înțelepciune și în mod regulat, este posibil să plătiți pentru unele sau toate educația colegiului copilului dumneavoastră.