Ce anuitate este amânată și cum funcționează

Cu o anuitate amânată, vă depuneți fondurile la o companie de asigurări (prin investiții în un contract de anuitate fix, variabil, indexat pe acțiuni sau longevitate), iar impozitele pe orice câștig de investiții sunt amânate până când veți lua o retragere. Orice câștig retras înainte de vârsta de 59 de ani va fi supus unei penalități de penalizare de 10% în plus față de impozitul pe profit obișnuit.

A scris în contractul dvs. de anuitate amânată va fi opțiunea de a transforma anuitatea dvs. amânată într-o anuitate imediată după ce a trecut o anumită perioadă de timp; în esență, vă permiteți amânarea câștigurilor dvs. până când veți dori să transformați investiția într-un flux garantat de venituri.

Amortizările anulate pot veni cu tot felul de caracteristici (la un cost) care oferă tipuri specifice de beneficii pentru deces și / sau garanții viitoare de venit. Iată o prezentare generală a patru tipuri principale de anuități amânate; fixă, variabilă, indexată pe acțiuni și longevitate.

Remunerație fixă ​​amânată

O anuitate fixă ​​amânată funcționează mult ca un certificat de depozit; cu excepția cazului în care trebuie să revendicați în fiecare an venitul din dobânzi din declarația dvs. fiscală, dobânda este amânată până când veți lua o retragere din contractul de anuitate. Când achiziționați o anuitate fixă ​​amânată, societatea de asigurări vă va spune rata garantată a dobânzii pe care o vor câștiga fondurile.Pentru investitorii cu risc negativ care nu vor avea nevoie de veniturile din dobânzi din investițiile lor până la vârsta de 59 ½ ani sau mai târziu, anuitățile fixe pot fi o opțiune atractivă.

Înainte de a cumpăra o anuitate fixă, comparați rentabilitatea oferită altor opțiuni de investiții sigure, cum ar fi certificate de depozit și obligațiuni guvernamentale.

Variabilă Anuitate amânată

Investiția într-o anuitate variabilă amânată este foarte asemănătoare cu deținerea unui grup de fonduri mutuale. Aceste fonduri mutuale sunt numite subconturi atunci când sunt într-o anuitate. Aveți control asupra valorii riscului de investiții pe care îl aveți, alegând dintr-o listă de subconturi pre-selectate, inclusiv investiții de obligațiuni și acțiuni. Randamentul investiției dvs. va varia în funcție de performanța acelor subconturi suport.De-a lungul perioadei lungi, în majoritatea condițiilor de piață, investitorii ar fi mai bine să investească mai degrabă într-un portofoliu de fonduri mutuale index, decât într-o anuitate variabilă, din următoarele două motive:

1. Feriți-vă de amânarea impozitului pe rata variabilă a rentei - Pentru că investițiile sunt în interiorul unei anuități, toate impozitele sunt amânate până când veți face o retragere. Amânarea impozitului pe o anuitate variabilă este adesea prezentată ca un avantaj de către vânzătorii de anuități, însă pentru mulți se poate dovedi a fi un dezavantaj. Impozitele pot fi mai mari la pensionare, nu mai mici.
2. Angajatorii cu anuitate variabilă și beneficiile morții vin la costuri ridicate - Companiile anuitate oferă o gamă largă de caracteristici numite piloți. Acești piloți pot oferi garanții privind beneficiile morții și garanții viitoare de venit, de multe ori la costuri ridicate, care vă pot afecta profitul. Multe anuități cu aceste caracteristici plătesc taxe de peste 3% pe an.

Equity-Indexed Annuity

O anuitate indexată în capitalurile proprii funcționează ca o anuitate fixă ​​în anumite moduri și ca o anuitate variabilă în alte moduri. Din punct de vedere tehnic, este un tip de anuitate fixă.

Anuitățile cu indice anonimat au două componente: un randament garantat minim și posibilitatea de a câștiga o rentabilitate mai mare prin creditarea contului dvs. cu un randament bazat pe o formulă legată de un indice popular al pieței de valori, cum ar fi indexul S & P 500. Formulele din anuitățile indexate prin acțiuni sunt adesea dificile pentru o persoană obișnuită de înțeles, iar anuitățile indexate prin acțiuni au adesea taxe ridicate de predare (care durează între zece și cincisprezece ani).

Anuitatea longevității

Când achiziționați o anuitate de longevitate, este vorba de cumpărarea unei "asigurări de lungă durată". De exemplu, să presupunem că, la vârsta de 60 de ani, depuneți 100.000 de dolari într-o anuitate de longevitate. Compania de asigurări vă garantează să vă furnizeze o anumită sumă de venit pe toată durata vieții dvs. la vârsta de 85 de ani. Acest lucru vă va permite să vă cheltuiți alte bunuri, știind că ați avut un venit garantat pentru a vă susține mai târziu în viață. Impozitele și veniturile pe acest tip de anuitate sunt amânate până la vârsta de 85 de ani, când începi să iei banii.