Ce este un ipotecar zombie?

În 2008, fundul a scăzut din economia Statelor Unite, ducând la o recesiune care a durat ani. O mare parte din recesiune a fost cauzată de o piață a creditelor ipotecare subprime supra-umflate. Băncile și creditorii ipotecari, susținuți de investitori dispuși să-și asume riscuri excesive, s-au confruntat cu dobânzile acordând ipoteci debitorilor care nu și-au putut permite. Multe dintre aceste împrumuturi au fost considerate "exotice". Acestea au depășit ritmurile ajustabile, fără a plăti în avans, termeni extinși de 40 de ani și baloane înalte care ar trebui plătite sau refinanțate la sfârșitul termenului.

Marea recesiune

Pe măsură ce Marea Recesiune sa oprit, prețurile acasă au început să scadă. Aproape peste noapte, se pare că proprietarii de case, mulți dintre ei care nu se aflau în casele lor noi mai mult de un an sau doi, se aflau sub apă datorită mai mult decât proprietățile lor. A fost o pastilă amară de înghițit. Împrumutanții se luptau să deservească împrumuturi scumpe pe care niciodată n-ar fi putut să le plătească.

Și mulți dintre acești debitori au fost concediați de locuri de muncă sau subdezvoltați, exacerbându-și pozițiile deja precare.

Răspunsul proprietarilor de case din subacvatice

Deci, ce ar trebui să facă acești proprietari? Mulți au ales să facă ceea ce părea a fi singurul lucru sensibil. Ei au plecat de la proprietățile și ipotecile lor.

Numai că se pare că acele proprietăți nu au dispărut. Proprietarii lor, așteptând ca banca sau compania ipotecară să înceapă prompt procesul de blocare, au învățat, uneori, luni sau chiar ani mai târziu, că proprietatea nu fusese de fapt închisă și că ei erau încă proprietarul înregistrării.

Raspunderea Creditorului

Se pare că s-au întâmplat câteva lucruri. În primul rând, atât de mulți oameni au ales această rută sau tocmai s-au găsit în imposibilitatea de a efectua plăți, băncile s-au confruntat cu mii de proprietăți abandonate sau neperformante. Pur și simplu nu au putut ajunge la toate în timp util.

Multe dintre proprietăți aveau probleme legate de titluri și documente, din cauza unor practici necinstite folosite de firmele de avocatură și companiile de titluri la înălțimea bulei de credit ipotecar. Aceste probleme ar necesita timp și bani pentru a rezolva și corecta.

În cele din urmă, multe bănci tocmai nu doreau să fie împovărate cu proprietăți subevaluate și nu erau dispuse să aștepte până când piața s-ar fi îmbunătățit, ar fi trebuit să arunce bani buni după plăți impozabile, taxe de asociere a proprietarilor, întreținere și alte costuri păstrați proprietăți goale.

Miza pentru proprietarul casei

Deci băncile tocmai nu au renunțat. Acest lucru a părăsit proprietățile în numele împrumutatului, care a rămas responsabil pentru această întreținere, impozitele și taxele de asociere a proprietarilor de case. Adesea, acești debitori nu au aflat de aceste datorii mondiale până la ani după ce au crezut că s-au scos de aceste poveri. Prin urmare, numele de ipotecă zombie sau blocarea zombie-pentru că nu moare niciodată.

Imaginați-vă că ați fost lovit cu amenzi din oraș pentru că nu ați reușit să mențineți tăierea iarbului pe o casă pe care ați mutat-o ​​cu câteva luni înainte. Sau mai rău, deoarece proprietatea este încă în numele proprietarului, proprietarul rămâne responsabil pentru proprietate și orice daune care apar. Vandalismul este agitat în cartierele cu proprietăți abandonate. În unele cazuri, proprietarul poate fi tras la răspundere în cazul în care proprietatea abandonată cauzează deteriorarea casei înconjurătoare, cum ar fi rezultatul unui incendiu. Proprietarul de locuințe ar putea fi, de asemenea, tras la răspundere pentru vătămarea oricui este rănit pe proprietate, inclusiv squatters.

Pentru a adăuga insultă prejudiciului, dacă proprietatea intră într-o astfel de stare de nereușită că municipalitatea decide să o condamne, împrumutatul ar putea fi blocat cu factura atunci când este demolat, un proiect de lege pe care estimările Forbes ar putea fi între 10.000 și 30.000 de dolari.

Zece ani mai tarziu

Acum 10 ani după ce a căzut jos. Încă ne confruntăm cu cartiere goale și ipoteci exotice care au supraviețuit primului val, dar continuă să cadă. Prețurile la domiciliu nu au fost încă recuperate în unele zone. Și, acum, ratele dobânzilor încep să crească, chiar dacă piața imobiliară se răcește.

Ce proprietari pot face

Dacă vă aflați în fața unui ipotecar zombie, totul nu este pierdut. Nu puteți opri banca, însă vă puteți informa despre acest proces. Dacă banca nu se mișcă destul de repede, aflați de ce. Păstrați în sus pentru a ști unde vă aflați. Puteți încerca, de asemenea, aceste tactici.

Vanzare pe scurt: Puteți pune proprietatea pe piață, dacă este clar pentru bancă că banca nu va reuși niciodată să obțină suficiente din vânzări pentru a acoperi ceea ce este datorat, poate permite o vânzare în lipsă. Atunci banca vă permite să vindeți proprietatea și să nu plătiți împrumutul. Banca este de acord să anuleze creditul ipotecar astfel încât să nu încarce proprietatea.

Faptă în loc de închidere: Puteți oferi să semneze proprietatea asupra băncii în mod voluntar printr-o faptă în loc de blocare a pieței. În cazul în care banca este de acord să accepte fapta în loc, aceasta poate fi cea mai rapidă și cea mai eficientă cale pentru a ieși din sub. Dar trebuie să rămâneți sârguincioși și asigurați-vă că banca de fapt înregistrează fapta în înregistrările dumneavoastră funciare județene. În caz contrar, nu va fi eficient împotriva terților, inclusiv a autorităților fiscale județene.

Faliment: Depunerea falimentului a avut un succes limitat. În orice tip de faliment, dar în cazul unei reorganizări a capitolului 11, este dificil să forțați creditorul să ia dreptul la proprietate. Capitolul 11 ​​este adesea prea scump pentru împrumutații obișnuiți de clasă mijlocie.

Căutați acțiuni guvernamentale: Creditele ipotecare din zombie au reprezentat o mare problemă pentru unele comunități. Proprietățile stau abandonate și se înrăutățesc, continuând să se deterioreze.În unele zone, cartiere întregi au fost reduse la orașe fantomatice. Pentru a combate această tendință, unele municipalități și chiar guvernele statului, cum ar fi New York, au ales să facă creditorii responsabili de menținerea proprietăților chiar și atunci când casele nu au schimbat oficial mâinile.

Unele state, cum ar fi Ohio și Maryland, raționalizează împrumuturile pentru a încuraja creditorii să urmărească rapid procesul de prevenire a deteriorării și de a-și muta proprietățile din nou. Unele state și municipalități adoptă reglementări care descurajează băncile să îmbarce proprietăți, un semn sigur al unui cartier necinstit. Unele orașe chiar au recurs la închiderea proprietăților pentru a obține controlul asupra proprietăților înainte ca ele să cadă într-o astfel de stare de dispariție, încât trebuie să fie distruse.

La zece ani după ce piața creditelor ipotecare a început să eșueze, încă ne confruntăm cu fenomenul ipotecar zombie și vom continua să ne ocupăm de ele atât timp cât aceste credite ipotecare pe termen lung rămân, atâta timp cât valorile proprietăților rămân suprimate și atâta timp cât deoarece băncile continuă să-și ignore obligația de a împiedica ipotecile zombie să devină o pată pentru comunitățile pe care le deservesc.