Ce este un interes ipotecar?

Ați lua o ipotecă cu dobândă numai? Acestea sunt ipoteci care nu reduc niciodată echilibrul principal și, deși îndeplinesc o anumită nișă, nu sunt pentru fiecare cumpărător. Aceasta înseamnă că veți avea întotdeauna aceeași sumă de bani, indiferent de numărul de plăți pe care le efectuați deoarece plătiți doar dobânda.

Creditele ipotecare ipotecare sunt împrumuturi garantate cu bunuri imobiliare și conțin adesea o opțiune de plată a dobânzii. Puteți plăti mai mult, dar majoritatea oamenilor nu o fac. Oamenii ca creditele ipotecare de interes numai pentru că este o modalitate de a reduce drastic plata ipotecii. Titlurile de știri denaturează adesea adevărul cu privire la creditele ipotecare de interes, făcându-le să fie împrumuturi rele sau riscante, ceea ce este departe de adevăr. Ca și în cazul oricărui tip de instrument de finanțare, există argumente pro și contra. Dobânzile ipotecare nu sunt în mod inerent rău în sine.

Ce este un credit ipotecar?

Plățile numai pentru plăți nu conțin principal. Multe dintre creditele ipotecare disponibile numai la dobândă oferă o opțiune pentru plățile numai cu dobândă. Iată un exemplu:

• Împrumut de 200.000 de dolari, cu dobândă de 6.5%. Plățile amortizate pentru un împrumut de 30 de ani ar fi de 1.254 dolari pe lună, conținând principalul și dobânda.
• Plata numai cu dobânzi este de 1.083 RON.
• Diferența dintre o plată P & I și o plată a dobânzii reprezintă o economie de 170 USD pe lună.

Tipuri comune

Cele mai populare credite ipotecare de interes nu permit împrumutătorilor să efectueze o plată a dobânzii numai pentru totdeauna. În general, acea perioadă este limitată la primii cinci sau zece ani ai împrumutului. După această perioadă, împrumutul este amortizat pentru restul termenului. Aceasta înseamnă că plățile se ridică la o sumă amortizată, dar soldul creditelor nu este majorat. Două ipoteci populare sunt:

• Un împrumut de 30 de ani. Opțiunea de a efectua plăți numai cu dobânzi este pentru primele 60 de luni. Pe un împrumut de 200.000 de dolari, la 6,5%, împrumutatul are opțiunea de a plăti 1.083 dolari pe lună în orice moment în primii cinci ani. Pentru anii 6 până la 30, plata va fi de 1.264 $.
• Un împrumut de 40 de ani. Opțiunea de a efectua plăți numai cu dobânzi este pentru primele 120 de luni. Pe un împrumut de 200.000 de dolari, la 6,5%, împrumutatul are opțiunea de a plăti în primii zece ani o plată numai cu dobânzi în orice lună. Pentru anii 11 până la 40, plata va fi de 1.264 $.

Calculul unei plăți numai cu dobânzi

Este simplu să înțelegi dobânda ipotecară. Luați un sold neachitat de împrumut de 200.000 $ și multiplicați-l cu rata dobânzii. În acest caz, rata este de 6,5%. Acest număr este de 13.000 $ de interes, care reprezintă suma anuală a dobânzii. Împărțiți 13.000 $ cu 12 luni, ceea ce va fi egal cu plata lunară a dobânzii sau 1.083 $.

Cine ar beneficia?

Creditele ipotecare ipotecare sunt benefice pentru cumpărătorii de case de prima dată. Mulți proprietari de case se luptă în primul an de proprietate, deoarece nu sunt obișnuiți să plătească plăți ipotecare, care sunt, în general, mai mari decât plățile de închiriere.

Un credit ipotecar fără dobândă nu cere ca proprietarul să plătească o plată numai cu dobândă. Ceea ce face este să ofere împrumutatului opțiunea de a plăti o plată mai mică în primii ani ai împrumutului. În cazul în care un proprietar se confruntă cu o factură neașteptată - să zicem, încălzitorul de apă trebuie înlocuit - care ar putea costa proprietarul 500 $ sau mai mult. Prin exercitarea opțiunii în luna respectivă de a plăti o plată mai mică, această opțiune poate ajuta la echilibrarea bugetului proprietarului.

Cumpărătorii ale căror venituri fluctuează din cauza comisioanelor de câștig, de exemplu, în loc de un salariu plat, beneficiază, de asemenea, de o opțiune ipotecară cu dobândă numai. Acești debitori plătesc adesea plăți cu dobândă numai în lunile slabe și plătesc suplimentar către principal atunci când sunt primite bonusuri sau comisioane.

Cat costa?

Deoarece creditorii rareori fac nimic gratuit, costul ipotecarului cu dobândă numai ar putea fi puțin mai mare decât un împrumut convențional. De exemplu, dacă o ipotecă cu rată fixă ​​pe o durată de 30 de ani este disponibilă la dobândă de 6%, o ipotecă cu dobândă numai ar putea costa un extra 1/2% sau să fie stabilită la 6,5%.

Un creditor ar putea, de asemenea, să perceapă un procent dintr-un punct pentru a face împrumutul. Toate comisioanele de împrumut variază, deci plătește la magazin.

Riscuri și mituri

Aspectul important al unei ipoteci cu dobândă este să ne amintim că soldul creditelor nu va crește niciodată. Opțiunea de împrumut ARM conține o provizion pentru amortizare negativă. Dobânzile ipotecare nu sunt valabile.

Riscul asociat unui credit ipotecar constă în faptul că este obligat să vândă proprietatea în cazul în care proprietatea nu a apreciat. Dacă un împrumutat plătește numai dobânda în fiecare lună, la sfârșitul, de exemplu, cinci ani, împrumutatul va datora soldul original al împrumutului, deoarece nu a fost redus. Soldul împrumutului va fi în aceeași sumă ca atunci când a fost creat împrumutul.

Cu toate acestea, chiar și un program de plată amortizat de obicei nu va plăti suficient de un împrumut finanțat în proporție de 100% pentru a acoperi costurile de vânzare, dacă proprietatea nu sa apreciat. O plată mai mare în avans la momentul cumpărării reduce riscul asociat unei ipoteci cu dobândă numai.

Cu toate acestea, dacă valoarea proprietății scade, capitalul propriu primit în proprietate în momentul achiziționării ar putea să dispară. Dar majoritatea proprietarilor, indiferent dacă un împrumut este amortizat, se confruntă cu acel risc pe o piață în scădere.