Luați în considerare IRA-urile, economiile colegiale și debitarea datoriei

01 Plata datoriilor cu carduri de credit cu rată mare a dobânzii

Dacă aveți o datorie cu carduri de credit de mare dobândă, plata acesteia trebuie să fie prima dvs. "investiție", spune Cynthia Meyer, planificator financiar certificat la Financial Finesse. Asta pentru că rentabilitatea banilor este egală cu rata dobânzii - este garantată și fără risc. În cazul în care rata dobânzii de pe cardul dvs. de credit este de 24%, de exemplu, atunci fiecare dolar pe care îl puneți către acea datorie văd în mod evident un randament de 24% - mult mai mare decât ați putea obține probabil pe piață.

Ce zici de alte datorii, cum ar fi efectuarea unei plăți suplimentare față de împrumuturile dvs. de student, ipoteca sau plata mașinii? Pre-pensionarii ar putea dori să obțină ipoteca plătită înainte de a se pensiona, dar pentru că bangul pentru buck va fi mai mic (ratele dobânzilor la împrumuturile federale ale studenților sunt în jur de 6-7%, creditele ipotecare sunt de 3 până la 4% - neglijabil), veți dori să cântăriți randamentul împotriva altor posibilități.

02 Invest Against Future Cheltuieli și situații de urgență

"Nu este foarte sexy, dar următoarea întrebare care trebuie pusă este: aveți un fond de urgență frumos?", Spune Meyer. În mod ideal, veți dori să salvați trei până la șase luni de cheltuieli de trai în economii destul de lichide, însă returnarea dvs. în sine - la aproximativ 3.000 de dolari - vă poate salva dintr-o lume de rănire. Având acea sumă de bani ascunse într-un cont de economii lichide înseamnă că nu trebuie să puneți acea transmisie nouă sau factură medicală neașteptată pe cardul dvs. de credit. Returnările pe economii și pe piețele monetare sunt minime, dar asta e în afara punctului. O slujbă de urgență trebuie să fie acolo când ai nevoie de ea.

03 Întâlniți meciul de la locul de muncă

Ea este a treia pe listă, dar ar putea fi o investiție pe care o puteți face să bată acea rată a dobânzii la cardul de credit: apuca orice dolar angajator-potrivite oferit într-un plan de pensionare prin creșterea sumei pe care o contribuiți la 401 (k) sau 403 (k). (Dacă aveți datorii la cardul de credit și trebuie să economisiți pentru pensionare, intenționați să faceți ambele, dacă este posibil.)

Tim Maurer, consilier financiar și autor al "Simple Money", spune că o modalitate de a elibera bani suplimentari pentru această (sau oricare din celelalte opțiuni din această listă) este de a scădea reținerea. Doar asigurați-vă să vă măriți contribuțiile de pensionare simultan, astfel încât să nu fritter departe de dolari suplimentare în salariul dumneavoastră.

04 Fondarea unui HSA

Dacă aveți un plan de sănătate cu un nivel ridicat de deductibilitate, cu un cont de economii de sănătate (HSA), puteți parca sau chiar mai bine investiți-vă aici. HSA sunt triple fără impozite: banii intră în prealabil prin deduceri salariale (sau, dacă le puneți în sine, este deductibil fiscal); crește fără taxe; și nu este impozit pe retragere atâta timp cât îl utilizați pentru cheltuieli medicale. Aceasta înseamnă că trecerea banilor utilizați pe termen scurt prin contul dvs. vă economisește aproximativ 25% din costurile medicale. Dar, de asemenea, puteți să investiți banii în cont și să îi permiteți să crească.

Odată ce ați atins vârsta de 65 de ani, retragerile care nu sunt utilizate pentru îngrijirea sănătății sunt tratate la fel ca retragerile de 401 (k) și sunt impozitate la cota curentă a impozitului pe venit. "Dacă nu ați depășit contribuțiile dvs. HSA pentru anul [limita de contribuție este de 3.450 dolari pentru persoane fizice și 6.900 dolari pentru familii în 2018], puteți crește contribuția dvs. de salarizare și să o investiți într-un fond de piață largă", spune Meyer. "Este chiar mai bun decât un Roth IRA, pentru că este pretax și fără taxe de creștere."

05 Contribuiți la un IRA

Dacă faci meciul la planul de pensionare la locul de muncă - sau nu ai unul - un IRA este prima oprire pe drumul spre pregătirea pentru pensie. Dar vrei un Roth IRA sau unul tradițional? Iată diferența: primiți o deducere fiscală pe bani care intră într-un IRA tradițional. Aceasta crește taxa, dar plătiți impozitul pe venit atunci când scoateți banii (ceea ce puteți face începând cu vârsta de 59 1/2 și trebuie să faceți la vârsta de 70 1/2). Cu un Roth, nu există nici o deducere fiscală astăzi - dar când atingeți contul la pensionare, îl atingeți fără taxe. "Roth [IRA] are sens, în general, dacă credeți că veți fi în aceeasi categorie de impozitare sau mai mare la pensionare", spune Meyer.

Nu există, de asemenea, retrageri necesare, ceea ce înseamnă că puteți transfera fondurile moștenitorilor dvs. și există mai multă flexibilitate. În multe cazuri, puteți obține bani fără penalități, inclusiv pentru educație sau pentru a vă cumpăra prima casă.

06 Cumpărați pe piața bursieră

Deci, ați verificat toate casetele și ați dori să faceți ceva cu rambursarea dvs., care are posibilitatea de a plăti mari.

Luați în considerare investiția în piața de valori. De-a lungul timpului, piața a obținut beneficii mai bune decât conturile de economii și obligațiunile de trezorerie. Dar, piața poate fi volatilă, iar rentabilitatea nu este garantată niciodată.

Din moment ce încercăm să avem timp în piață riscant și prețurile acțiunilor pot fi volatile, majoritatea consultanților financiari recomandă să investești pe piața bursieră atunci când economisiți pentru obiective pe termen lung cum ar fi pensionarea.Puteți investi în acțiuni individuale sau fonduri mutuale, care sunt pachete de acțiuni, prin intermediul unui broker sau rob-consultant. Robo-consultanții oferă opțiuni de investiții cu costuri reduse pentru clienți individuali.

Dar rețineți că investițiile dvs. nu sunt asigurate ca și cum ar fi la o instituție financiară asigurată de FDIC.

07 College College

Părinții care doresc să investească în educația viitoare a copilului lor ar putea dori să ia în considerare un plan de economii de 529 de colegii. Similar cu Roth IRA, contribuie la banii după impozitare, iar banii dvs. cresc fără taxe. Atâta timp cât folosiți veniturile pentru educație, nu veți datora impozite. Dar aici este cel mai important avertisment: "Nu puteți pune în pericol securitatea financiară pe termen lung, de dragul colegiului dvs. pentru copii", spune Maurer. "Dacă toate celelalte casete sunt verificate pentru planificarea pe termen lung a pensionării, atunci cu toate mijloacele, utilizați un plan de economii de 529".

08 Faceți o donație

Un alt mod de a investi în cineva (sau altceva) este prin a aduce o contribuție caritabilă - și vă puteți gestiona donațiile ca și cum ați fi în portofoliul dvs. de investiții. Dacă doriți ca banii dvs. să aibă cea mai mare rentabilitate sau cel mai mare impact, atunci trebuie să vă concentrați mai puțin asupra organizațiilor de caritate care te fac să te simți bine și mai mult pentru cei care fac bine. Înainte de donare, întrebați reprezentanții organizației caritabile cum ar fi: "Pentru fiecare $ 1, cum îl cheltuiți?" Și "Cum se schimbă lumea din cauza carității tale?" Givewell.org, un non-profit care oferă cercetare și analiza privind organizațiile caritabile, vă poate ajuta să răspundeți și la aceste întrebări.