Cât de mult puteți retrage din conturile dvs. de pensionare

Din 1994, când William P. Bengen și-a publicat studiile care arată că un pensionar ar putea retrage aproximativ 4% din portofoliul său de pensii, ajusta-l anual pentru inflație și încă destul de sigur să-și depășească banii, această orientare a devenit oarecum standarde industriale rata de retragere în condiții de siguranță. Dar, ca orice altă regulă, anumite probleme sunt prezentate atunci când orientarea este privită îndeaproape. Să aruncăm o privire la unele dintre gândurile actuale despre rata de retragere a contului de pensie în siguranță.

Ratele de retragere în siguranță: mai mult decât o regulă de palpare?

După cum a comunicat Michael Kitces comunității consilierilor financiari din România Rezolvarea paradoxului - Este rata de retragere sigură uneori prea sigură? (Mai 2008), un scenariu în care două cupluri cu portofolii identice se pot retrage într-un an separat, pot duce la rezultate surprinzătoare și oarecum ilogice, în funcție de ceea ce se întâmplă pe piață în anii în care cuplurile se pensionează. În cazul în care piața ar urma să crească sau să scadă substanțial în decursul anului în care un cuplu se retrage, iar celălalt nu are, fiecare cuplu va fi probabil informat cu privire la sume destul de diferite de retragere în restul vieții, pe baza normei de 4% introdusă de Bengen, chiar dacă comparativ, sumele recomandate de retragere sunt contradictorii.

Acest lucru are loc în ciuda faptului că are același portofoliu de pornire.

Conform regulii de 4%, doar momentul la care se află data pensionării și valoarea contului cuplului la momentul pensionării dictează diferența dramatică în standardul de viață susținut sugerat. În lipsa altor considerații, regula 4% nu oferă pur și simplu un răspuns dur și rapid la obținerea unui nivel sustenabil de venituri din pensionare. Este doar un punct de plecare. Luați în considerare un cuplu, de exemplu, care sa retras chiar înainte de piața ursilor din criza financiară din 2008. Conform regulii de 4%, aceștia ar trebui în mod rezonabil să poată retrage aceeași sumă cu care au retras anul trecut, ajustați pentru inflație.

Dar este acea sumă de retragere încă sustenabilă după ce a lovit portofoliul lor din 2008? Întrebarea nu este răspunzătoare doar de regula de 4%.

Ce este o sumă de retragere în siguranță?

Nu există o soluție sigură de risc pentru o rată de retragere în siguranță. Fiecare sugestie are fie riscul ca tu sa cheltui prea mult prea repede si sa iesi afara, fie ca petreci prea putin si, cu tarziu in viata, devii dezamagit ca nu ai mai petrecut mai devreme in timpul pensionarii. O sugestie alternativă este să utilizați regula 4% ca punct de plecare, ținând seama de anumiți factori cheie care vă pot îndruma să cheltuiți mai mult sau mai puțin într-un anumit an pe parcursul pensionării dvs., cum ar fi:

• Sănătatea ta poate să scadă odată cu înaintarea în vârstă. Luați în considerare mai multe cheltuieli la începutul pensionării pentru articole cum ar fi călătorii și vacanțe, având cunoștință că bugetul dvs. de călătorie la începutul pensionării poate fi foarte bine necesar să fie realocat bugetului dumneavoastră pentru sănătate mai târziu la pensionare.
• Piața poate suferi o încetinire severă la scurt timp după ce vă retrageți. Dacă vi se întâmplă acest lucru, așa cum a făcut pensionarilor chiar înainte de 2008, luați în considerare ratacirea cheltuielilor în primii ani pentru a vă oferi investițiilor șansa de a reveni mai degrabă decât de a vă realiza pierderea prin vânzarea la un punct relativ scăzut.
• S-ar putea să vă depășiți speranța viu. Astăzi, mulți pensionari trăiesc bine în anii '90, iar alții trebuie să ia pe cheltuiala suplimentară o viață mai lungă, împreună cu alți ucigași bugetari, cum ar fi îngrijirea pe termen lung. Pentru a vă asigura riscul deprecierii activelor, luați în considerare combaterea posibilității prin achiziționarea unei anuități imediate sau a unei anuități de longevitate pentru a vă asigura că sunteți acoperit. Asigurarea de îngrijire pe termen lung merită de asemenea luată în considerare.

Ratele de retragere pentru pensionare nu sunt un lucru sigur

Chiar și cu această informație limitată, puteți vedea probabil de ce este practic imposibil să oferiți indicații precise cu privire la cât vă puteți permite să cheltuiți într-un anumit an în timpul pensionării. Există pur și simplu prea multe variabile necunoscute. Totuși, pe măsură ce oamenii doresc simplificarea de la conceptul din ce în ce mai complicat de pensionare, regulile de bază pot fi utile. Personal, mă voi strădui să încep de la 4% într-o zi, știind că există o grămadă de variabile, dintre care multe nu pot controla, care pot schimba raportul meu final de cheltuieli de la an la an.

Reevaluarea portofoliului și a bugetului meu va fi pur și simplu o parte a ecuației în fiecare an.

Linia de fund

Determinarea unui venit de pensie sigur pe baza valorii portofoliului dvs. nu este la fel de simplă ca o rată de retragere. Dar monitorizarea atentă a portofoliului dvs. și a cheltuielilor dvs., eventual cu un consultant financiar competent de partea dvs., vă poate oferi încrederea să cheltuiți confortabil cu privire la elementele pe care le doriți cu adevărat cu calendarul care are sens având în vedere obiectivele dvs. generale de pensionare. Poate că cea mai importantă strategie de planificare a veniturilor din pensionare pe care trebuie să o faceți este să creați un plan înainte de a începe să vă atingeți investițiile pentru pensionare.