Aflați argumentele pro și contra de a lua un împrumut de 401 (k)

Pro și contra există atunci când este vorba de a obține un împrumut din planul dvs. 401 (k). Puteți împrumuta numai din planul dvs. dacă sunteți angajat în prezent de compania care oferă planul și chiar și atunci nu toate planurile companiei permit împrumuturi.

Deci, veți dori să verificați regulile din planul dvs. pentru a vedea dacă acestea permit împrumuturi, fie prin citirea documentelor planului, fie prin intermediul unui reprezentant al planului dvs. de resurse umane sau al unui reprezentant al planului. Dacă sunteți eligibil să împrumutați bani din planul dvs. 401 (k), luați în considerare avantajele și dezavantajele înainte de a vă decide să luați împrumutul.

Profesionistii

• Nu este necesară o cerere de împrumut.
• Nu este necesar un scor minim de credit.
• Rambursați împrumutul cu deduceri de salarizare automată pe o perioadă maximă de cinci ani.

Consulul

• Veți plăti dubla impunere asupra componentei dobânzii. Acum plătiți dobândă înapoi în planul dvs. de 401 (k) cu bani după impozitare, în timp ce ați contribuit inițial cu bani înainte de impozitare. Dacă nu ați împrumutat banii, ar fi câștigat un interes amânat din impozit în interiorul planificați și va fi impozitat o singură dată când îl retrageți. Prin împrumutul, acum trebuie să câștigi banii, să plătiți impozite pe acestea, apoi să puneți banii plus dobânda înapoi în plan. Când îl retrageți mai târziu, veți plăti din nou impozitul pe venit. Acest lucru învinge scopul de a avea un cont amânat de impozit.

• Dacă vă lăsați angajatorul înainte de împrumutul care vă rambursează împrumutul, orice sold restant poate fi tratat ca o distribuție impozabilă pentru dumneavoastră, cu excepția cazului în care ați fost în întregime rambursată într-o anumită perioadă de timp.
• 401 (k) banii sunt protejați de creditori și de faliment. Dacă împrumutați fonduri din plan pentru a plăti datorii și rămâneți în dificultăți financiare și în cele din urmă ați depus faliment, ați folosit banii dvs. de 401 (k) pentru a plăti datoriile, când, de fapt, acești bani ar fi fost protejați de faliment pentru pensionare .

Motivele pentru care oamenii iau 401 (k) împrumuturi

Oamenii de obicei împrumută bani din cei 401 (k) din următoarele motive, care nu au neapărat bun simț:

• Pentru a finanța o inițiere a afacerii.
• Pentru a ajuta un copil crescut.
• Pentru a cumpăra o mașină.
• Pentru a plăti alte datorii.

În cea mai mare parte, împrumutarea banilor din planul dvs. de 401 (k) pentru aceste elemente nu este o idee bună pentru că vă rănești viitoarele economii de pensii și pierdeți din interesul de compilare. Gândește-te la cei de 70 sau 80 de ani … și gândește-te de două ori înainte de a-ți consuma ouăle.

Cine ar trebui să împrumute bani din planul lor de 401 (K)?

Deoarece banii planului de 401 (k) sunt protejați de creditori, gândiți-vă foarte atent înainte de a le împrumuta și anulați această protecție. Explorați toate celelalte opțiuni posibile înainte de a decide asupra unui împrumut de 401 (k).

Dacă gestionați bine banii și vă simțiți că locul de muncă este sigur, un împrumut de 401 (k) ar putea fi o opțiune acceptabilă pentru dvs. De exemplu, o persoană de afaceri poate împrumuta în mod repetat și poate rambursa bani dintr-un plan de 401 (k) pentru a ajuta la finanțarea achiziționării de diferite întreprinderi.

Succesul depinde de ele înțeleg clauza de rambursare, respectând toate regulile și, mai presus de toate, întorcând întotdeauna banii înapoi la planul 401 (k) la timp.

Cine nu ar trebui să împrumute bani din planul lor de 401 (K)?

Dacă aveți datorii, împrumutul de la planul dvs. 401 (k) pentru a-l plăti ar putea fi cea mai gravă soluție posibilă. De ce?

Pentru că dacă nu vă asigurați că finanțele sunt în ordine și datoriile dvs. continuă, nu ați îmbunătățit nimic. Dacă lăsați banii în planul dvs. 401 (k), este protejat de creditori și de faliment. Dacă vă schimbați angajatorii sau vă pierdeți locurile de muncă și nu puteți rambursa împrumutul, acum puteți datora bani IRS pentru impozitele pe venit și penalități.

Un exemplu

De exemplu, presupuneți că Chris are 25.000 de datorii de card de credit și 50.000 de dolari în planul său de 401 (k). El împrumută 25.000 de dolari pentru a-și achita datoriile. El acumulează datorii suplimentare și mai târziu ajunge la faliment. Dacă ar fi părăsit suma de 25.000 de dolari în planul său de 401 (k), ar fi un bun protejat, iar instanța de faliment nu ar fi putut să o atingă.

De când a retras-o și a plătit datoria, acum nu numai că a falimentat, trebuie să continue să plătească suma de 25.000 de dolari pentru planul său de 401 (k), decât să renunțe la faliment.

Dacă ar fi făcut faliment în loc să împrumute banii din planul său de 401 (k), ar fi ieșit din faliment cu încă 50.000 de dolari în planul său de 401 (k), un început extraordinar pentru refacerea viitorului său financiar. După faliment, dacă nu rambursează împrumutul de 401 (k), va fi considerat o distribuție impozabilă și va datora impozite pe 25.000 de dolari. Datoria fiscală nu poate fi eliminată prin faliment.

Înainte de a împrumuta bani din planul dvs. 401 (k) de a plăti datoriile consumatorilor, luați în considerare toate opțiunile pentru a elimina datoriile, inclusiv falimentul. Dacă alegeți să imprumutați din planul dvs., faceți acest lucru numai cu un angajament absolut de a obține și de a vă menține ordinea financiară.

Alternative la împrumuturile de la dvs. 401 (K)

Unele planuri de 401 (k) permit retrageri de greutăți pentru lucruri precum cheltuieli medicale neașteptate sau pentru a preveni evacuarea. Dacă luați o retragere de greutăți, veți plăti impozite asupra sumei pe care o retrageți în anul în care îl retrageți.

Dacă sunteți în datorie, luați în considerare lucrul cu creditorii pentru a stabili un plan de rambursare a datoriilor sau discutați cu un avocat în legătură cu falimentul cu privire la opțiunea de a utiliza falimentul pentru a vă șterge datoriile, păstrând în același timp banii dvs. 401 (k) și alți pensionari.