Ce este un Broker de Surplus Lines?

În timp ce majoritatea întreprinderilor achiziționează polițe de asigurare de la asigurătorii standard, unii au riscuri pe care asigurătorii "obișnuiți" nu le vor acoperi. Dacă agentul sau brokerul dvs. de asigurare nu poate obține asigurare de afaceri în numele dvs. de la un asigurător tradițional, el sau ea poate contacta un a broker de linii excedentare.

Ce este un Broker de Surplus Lines?

A linia excedentară (SL) este un profesionist în asigurări care negociază acoperirea în numele dvs. de la un agent de asigurări linii excedentare și excedentare (E & S) asigurător. Asiguratorii E & S se specializează în riscurile pe care asigurătorii standard nu le vor acoperi. Ele nu sunt admise, ceea ce înseamnă că acestea operează în state în care nu sunt autorizate.

Pentru a plasa o afacere la un asigurător E & S, un broker trebuie să dețină atât o licență standard pentru a vinde asigurarea de proprietate, cât și o asigurare de avarii și o licență de linii excedentare. Un broker SL nu se ocupă direct de cumpărătorii de asigurări. În schimb, el sau ea acționează ca intermediar între agentul dvs. sau brokerul și societatea de asigurări neadmisă. Mulți brokeri SL au acces la mai mulți asigurători E & S, inclusiv anumite sindicate la Lloyd's din Londra.

Cine are nevoie de un broker SL?

Toți asigurătorii stabilesc instrucțiuni de subscriere pe care trebuie să le urmeze agenții și agenții acestora. Acestea descriu tipurile de riscuri pe care asigurătorul este dispus să le asigure și pe cele pe care nu le acceptă. Un asigurător standard poate refuza să asigure orice afacere care:

• Are o istorie slabă a pierderilor
• Angajamente în activități neobișnuite, periculoase sau dificil de evaluat. Exemple sunt clădirile vacante, centrele de zi, parcurile de distracții și turneele de golf hole-in-one.
• Căutați o acoperire pe care asigurătorul nu o oferă. De exemplu, o afacere are nevoie de malpraxis de ambulanță sau asigurare de răspundere pentru poluare, pe care majoritatea asigurătorilor nu o vor scrie.
• Este o afacere nouă
• Necesită limite mai mari sau o acoperire mai largă decât asigurătorii standard care le vor oferi

Diligent Caută

Majoritatea statelor solicită unui agent sau unui broker să efectueze o "căutare diligentă" înainte de a contacta un broker E & S. Aceasta înseamnă că un agent sau un broker trebuie să încerce să obțină o acoperire din partea unui cumpărător de la un anumit număr de asigurători standard. Odată ce acești asigurători au refuzat să acorde acoperire, agentul sau brokerul se pot adresa unui broker SL.

În multe state, nu este necesară o căutare diligentă în cazul în care asiguratul caută acoperiri care nu sunt disponibile pe piața standard. De exemplu, să presupunem că ați cerut agentului dvs. să vă asigure asigurarea generală de răspundere pentru un studio de tatuaj pe care îl dețineți. Dacă nici un asigurător standard nu va asigura un studio de tatuaj în statul dvs., agentul dvs. poate fi autorizat să solicite acoperire în numele dvs. pe piața E & S fără a efectua o căutare diligentă.

Găsirea unui Broker de Surplus Lines

Cei mai mulți brokeri SL lucrează pentru o brokeraj angro de asigurări sau o agenție generală de conducere (MGA). O brokeraj cu ridicata servește ca o interfață între agentul dvs. "regulat" (cu amănuntul) și asigurătorii E & S. Brokerii angro nu pot iniția (obligați) acoperirea în numele dvs. În schimb, ei înaintează o cerere completă în numele dvs. către un asigurător E & S. Asigurătorul oferă o cotă, pe care brokerul o transmite agentului dvs. de vânzare cu amănuntul. Dacă dvs., agentul dvs. și asigurătorul sunteți de acord cu privire la acoperirea și prețul, asigurătorul eliberează un liant.

Liantul ar trebui înlocuit cu o politică într-o perioadă scurtă de timp, de obicei 30 de zile.

Un MGA este o agenție de asigurări care este autorizată să revizuiască riscurile și să emită politici în numele unui asigurător. Un contract între asigurător și MGA descrie domeniul de aplicare al autorității de subscriere a MGA. Dacă agentul dvs. de vânzare cu amănuntul depune o cerere la o MGA, acesta din urmă poate oferi o cotă. Dacă toate părțile sunt de acord cu privire la acoperire și preț, MGA poate obliga acoperirea și să emită o politică în numele dvs.

Brokerii SL și MGA plătesc de obicei o taxă pentru serviciile lor. În plus, acestea sunt solicitate de stat colecta taxele excedentare aplicabile linii premium. Atât comisionul de serviciu, cât și taxa de primă sunt adăugate la prima dumneavoastră.

Legea privind reforma neadmisă și reasigurare

Un asigurător E & S este licențiat și reglementat numai de statul în care își are domiciliul. Nu este licențiată sau reglementată de alte state în care operează. În mod similar, mulți brokeri SL desfășoară activități în afara statului lor de reședință. În trecut, au apărut conflicte cu privire la statul care avea jurisdicție asupra brokerilor și care avea dreptul să colecteze impozitul pe linii excedentare. Pentru a rezolva aceste probleme, guvernul federal a adoptat o lege în 2010 numită Legea privind reforma nonadmisă și reasigurare (NRRA).

În conformitate cu NRRA, un broker SL trebuie să respecte statutele și reglementările statului de origine al asiguratului, adică statul în care un asigurat își păstrează sediul principal. Un broker care plasează asigurarea pe numele unui asigurat în mai multe state este supus numai legilor statului de origine. De asemenea, ANRC stipulează că nici un alt stat decât statul de origine al asiguratului poate impune o taxă premium unui asigurător E & S.

Regulamentul agenților de vânzări SL

În timp ce statele nu reglementează asigurătorii E & S care nu au domiciliul în interiorul granițelor lor, aceștia exercită un anumit control asupra acestor asigurători prin reglementarea brokerilor SL. Legile variază de la stat la stat, dar multe dintre ele au următoarele cerințe generale:

• Licențiere.Brokerii trebuie să asigure și să păstreze licențele corespunzătoare.
• Destinație de plasare.Brokerii nu pot contacta un asigurător E & S pentru a obține o acoperire disponibilă de la un asigurător standard printr-o căutare diligentă.
• Calitatea asigurătorului. Cele mai multe state solicită brokerilor să se asigure că asigurătorii din cadrul E & S îndeplinesc anumite cerințe financiare înainte de a plasa afaceri cu aceștia.Statele pot monitoriza asigurătorii și pot furniza o listă de transportatori "aprobați". Cu toate acestea, brokerii sunt în cele din urmă responsabili pentru asigurarea faptului că asigurătorii E & S pe care îi utilizează sunt sănătoși din punct de vedere financiar.
• Dezvăluire.Brokerii trebuie să informeze deținătorii de polițe de asigurare că asigurătorii E & S nu sunt licențiați de stat și nici nu sunt acoperiți de fondul de garantare al statului.
• Menținerea evidenței și raportarea. Brokerii trebuie să păstreze înregistrări privind politicile, primele și alte date și rapoartele la diferite autorități de stat.
• Colectarea taxelor. Brokerul trebuie să colecteze taxele pentru excedent premium și să-l restituie statului.