Opțiuni de investiții auto-direcționate în planul de pensionare

Dacă sunteți un investitor hands-on înscris într-un plan 401 (k), 403 (b), sau 457, puteți fi interesat în căutarea unor alternative suplimentare la gama de investiții de bază a planului dumneavoastră de pensii. Dar dacă sunteți ca marea majoritate a americanilor, probabil că nu cunoașteți o ofertă potențial disponibilă în planul de pensionare al angajatorului dvs. - contul de brokeraj auto-dirijat (SDBA).

Când plasați economiile dvs. de pensii într-un cont de brokeraj auto-direcționat, investițiile dvs. sunt alocate investițiilor, cu excepția celor disponibile în planul de bază.

Cele mai multe planuri de pensionare care oferă o SDBA permit accesul la o rețea de fonduri mutuale, în timp ce altele pot oferi chiar acces la acțiuni, obligațiuni și ETF-uri. Potrivit lui Aon Hewitt, aproximativ 40% din planurile de pensionare oferă opțiuni de cont de brokeraj auto-direcționate. Aon Hewitt a constatat, de asemenea, că doar aproximativ 3-4% dintre participanții la planurile de pensii care au acces la SDBA folosesc de fapt această opțiune auto-direcționată. Persoanele care utilizează opțiunea SDBA au, în general, venituri mai mari și balanțe mai mari ale planului, cu soldul mediu al celor care utilizează această opțiune, cu puțin sub 250 de dolari.

Cum să determinați dacă conturile de brokeraj auto-direcționate fac senzație pentru economiile dvs. de pensionare

Preferați să aveți o mai mare flexibilitate. Contul de brokeraj auto-direcționat (SDBA) oferă investitorilor acces la o gamă mai largă de opțiuni de investiții decât cele implicite prezentate în planul dvs. Dacă sunteți nemulțumiți sau nemulțumiți de opțiunile de investiții disponibile în planul dvs. de pensii, verificarea dacă un cont de brokeraj auto-direcționat este disponibil este o alternativă viabilă pentru soluționarea pur și simplu cu gama de investiții de bază.

SDBA-urile pot veni sub forma unei "ferestre de fond mutual" care oferă acces la mii de fonduri pentru a alege. Unele opțiuni SDBA oferă investitorilor acces la un cont de "brokeraj" mai flexibil, care vă poate permite să investiți în fonduri mutuale, fonduri tranzacționate la bursă (ETF) și chiar pe acțiuni și obligațiuni individuale.

Conceptul principal este de a vă oferi mai multe opțiuni dacă sunteți un investitor realist.

Nu trebuie să vă plasați întregul cont de plan de pensionare la locul de muncă într-un cont de brokeraj auto-direcționat. Multe planuri de pensionare cu o opțiune SDBA permit participanților să aloce o parte din economiile totale de pensii la aceste conturi autoregulate. Acest lucru poate fi benefic dacă sunteți, în general, mulțumit de gama de investiții globală a planului de pensii, dar doriți să obțineți acces la clase de active care lipsesc, cum ar fi piețele emergente, limite mici internaționale sau clase de active alternative, cum ar fi bunurile imobiliare și produsele de bază.

Gama actuală de fonduri de investiții are taxe și cheltuieli peste medie. Planurile de pensionare la locul de muncă sunt obligate să furnizeze informații privind taxele și este important să înțelegem costurile asociate. Multe planuri de pensionare mari oferă investitorilor acces la fondurile instituționale cu costuri de investiții sub media, în timp ce alte planuri sunt împiedicate de taxe și cheltuieli excesive. Tendința generală a industriei planurilor de pensii se bazează pe scăderea costurilor. Dar dacă investițiile în planul dvs. de pensionare la locul de muncă sunt prea scumpe, puteți găsi adesea opțiuni de costuri mai mici în contul de brokeraj auto-direcționat.

Este important să înțelegeți orice taxe sau cheltuieli asociate cu utilizarea unei conturi de brokeraj auto-direcționate.

Există unele dezavantaje potențiale pentru a investi fondurile dvs. de pensii într-o SDBA.

Este nevoie de disciplină pentru a vă gestiona propriile economii de pensii. Conturile de brokeraj auto-direcționate sunt destinate investitorilor avansați care știu cum să-și descopere și să-și gestioneze investițiile. FINRA atrage atenția investitorilor asupra faptului că alegerile suplimentare asociate cu SDBA au responsabilități suplimentare. Din păcate, investitorii individuali sunt adesea victime ale "decalajului de comportament" din cauza unor greșeli legate de luarea deciziilor emoționale. Unele greșeli comune ale investitorilor pot apărea dacă se utilizează opțiunile de bază ale fondurilor de pensii sau conturile de brokeraj auto-direcționate. Având disciplina ca investitor, de obicei, trebuie să vă concentrați asupra lucrurilor aflate în controlul dvs., cum ar fi alocarea activelor, ratele de contribuție, minimizarea costurilor și localizarea activelor (adică, înainte de impozitare vs. Roth 401k).

Unii sponsori ai planului de pensii acordă costuri suplimentare contului de brokeraj auto-direcționat. Multe planuri de pensionare percep o taxă anuală de întreținere pentru utilizarea fondului mutual sau a unei ferestre de brokeraj. De asemenea, pot exista comisioane suplimentare și costuri de tranzacție asociate tranzacțiilor efectuate prin intermediul conturilor SDBA. Din aceste motive, este important să verificați întotdeauna dezvăluirea taxelor planului pentru a înțelege pe deplin costurile reale legate de planul actual 401 (k), 403 (b) sau 457. De fapt, revizuirea taxelor de portofoliu de investiții ar trebui să facă parte din verificarea financiară anuală a fiecărui investitor.

De asemenea, este posibil ca costurile asociate fondurilor mutuale disponibile prin SDBA să fie mai mari decât cele din fonduri comparabile din meniul principal al planului dvs. Motivul pentru aceasta se datorează faptului că multe planuri mari de pensionare oferă investitorilor acces la fondurile mutuale de tip instituțional care de obicei au cel mai mic raport de cheltuieli comparativ cu alte clase de fonduri mutuale și sunt disponibile numai pentru investitorii cu solduri mari de cont. Împărțirea banilor dvs. de investiții cu alții prin intermediul planurilor de pensii la locul de muncă este o modalitate de a obține acces la aceste acțiuni instituționale cu costuri reduse.

Este posibil să aveți deja acces la gestionarea și orientarea investițiilor profesionale cu costuri reduse în cadrul planului dvs. de pensii. Un număr tot mai mare de sponsori ai planurilor de pensii oferă managementul investițiilor profesionale. Fondurile de pensionare a datei de referință oferă investitorilor care au un management profesional și alocarea de active. Aceste fonduri mutuale populare din ce în ce mai populare oferă o diversificare instantanee cu portofolii menite să devină treptat mai conservatoare pe măsură ce investitorii își apropie data de pensionare. Cu toate acestea, în cazul în care planul dvs. de pensii nu oferă acces la fondurile pentru data vizată, brokerajul auto-îndrumat poate deschide această alternativă de fonduri diversificată la economiile dvs. de pensii.

Conturile de brokeraj auto-direcționate nu sunt disponibile pentru toată lumea. După cum sa menționat mai devreme, mai puțin de jumătate din sponsorii planului de pensii oferă de fapt o fereastră de brokeraj sau de fond mutual pentru participanții la plan. SDBA-urile sunt opționale și este la latitudinea administratorului planului de pensionare al angajatorului dvs. să decidă dacă doresc să facă disponibil un cont de brokeraj auto-direcționat unui angajat.

Performanța dvs. de investiții ar trebui să fie întotdeauna privită în raport cu strategia globală de planificare a pensiilor și obiectivele de viață. Acesta este motivul pentru care este important să stabiliți repere importante pentru a urmări performanța dvs. într-adevăr întârzie, ar trebui să fie reevaluate complet.