Cele mai bune modalități de a asigura depunerile bancare excesive

În cei cinci ani care au condus până în 2008, Statele Unite au văzut doar 10 falimente bancare. Datorită majorității crizei financiare din 2008, 465 de bănci au fost închise din 2008 până în 2012, potrivit FDIC. Un impact major al crizei financiare asupra industriei bancare a fost o creștere a limitei contului asigurat de către FDIC, dar ce ar trebui să faceți dacă depuneți mai mult decât limita? Să ne uităm la unele dintre cele mai bune opțiuni pentru a vă menține banii în siguranță de la riscurile pierderilor neasigurate în cazul în care banca dvs. va închide porțile.

Înțelegeți limitele actuale de asigurare FDIC

FDIC a ridicat limita de asigurare la 250.000 de dolari pe deponent pe categorie de bancă și de proprietate. Dacă aveți un cont deținut doar de dvs., acesta este asigurat la 250 000 USD. Dacă dețineți un cont comun, aceste asigurări se dublează până la 500.000 de dolari, deoarece sunt asigurate la 250.000 de dolari pentru fiecare deținător de cont. În timp ce acestea sunt cele mai comune scenarii, există opțiuni pentru a obține o acoperire mai asigurată.

Prin combinarea conturilor deținute doar de dvs., doar soțului (în cazul căsătoriei) și, împreună, puteți obține o acoperire asigurată de 1 milion de dolari în trei conturi. Acest tabel util de la FDIC vă ajută să explicați detalii suplimentare pentru a vă ajuta să maximizați acoperirea.

Deoarece limitele de acoperire sunt per bancă, puteți deschide conturi similare la alte bănci pentru aceleași limite. Dacă faceți acest lucru la cinci bănci cu un soț, puteți obține cu ușurință 5 milioane dolari în acoperire FDIC. Băncile online fac procesul chiar mai ușor. Cu toate acestea, aceasta poate fi un pic mai mult de muncă decât doriți să puneți. Dacă este cazul, aceste alternative vă ajută să vă asigurați depozitele bancare în exces fără a deschide o listă de spălare a conturilor bancare.

Servicii pentru a vă răspândi depozitele pentru acoperirea maximă FDIC

Puteți găsi o mână de companii care doresc să vă pună numerar într-o varietate de CD-uri, pe piața monetară și conturi de economii sub numele dvs. cu o taxă pentru a vă asigura că aveți o acoperire suficientă de la FDIC pentru a vă proteja întregul ouă de cuib.

Una dintre cele mai populare și cele mai cunoscute servicii pentru a vă răspândi depozitele în bănci este CDARS sau Serviciul de înregistrare a certificatelor de depozit. CDARS colaborează cu o rețea de bănci pentru a vă păstra banii asigurați în conturi sub limita de 250.000 USD. În cazul în care activele dvs. în numerar sunt în milioane de euro, comoditatea poate fi în valoare de ea.

Dacă ideea de a ține banii blocați pe CD-uri nu sta bine cu tine, ia în considerare depozitele CDC alternative. Acest serviciu similar pune fonduri în conturile pieței monetare în loc de CD-uri. De asemenea, are o misiune socială pozitivă că deponenții cu venituri ridicate se pot simți bine în sprijinul lor.

Ambele servicii oferă titularilor de cont un singur cont de depozit cu un singur formular 1099 și un punct de contact.

Disponibil în mod tradițional pe piețele din Chicago și Milwaukee, Wintrust Financial oferă o altă opțiune de încredere pentru a împrăștia depozitele pentru acoperirea maximă FDIC cu un nou focus la nivel național. Wintrust deține o rețea de 15 bănci autorizate și oferă o asigurare de până la 3,75 milioane de dolari pentru un deponent individual.

Unii deponenți aleg soluții mai creative pentru a-și păstra banii în siguranță. De exemplu, Massachusetts oferă asigurări pentru depozite bancare peste limita FDIC. Nu există o limită tehnică a asigurării de stat pentru conturile de depozit prin intermediul Fondului de Asigurare a Deponenților (DIF).

În timp ce multe bănci din stat sunt disponibile numai pentru localnici, o serie de bănci din Massachusetts ar fi încântate să vă depună depozitul de la orice stat american. Conform raportului său anual din 2017, FIF se referă la 52 de bănci și asigură depozite în exces de peste 14,1 miliarde de dolari peste limita FDIC.

De asemenea, rețineți că și conturile nebancare sunt acoperite. Sindicatele oferă o acoperire similară cu FDIC prin intermediul propriului autoritate de reglementare, National Credit Union Administration (NCUA). Corporația de Protecție a Investitorilor în Valori Mobiliare (SIPC) îndeplinește acest rol pentru conturile de investiții, dar cu limite și reguli puțin diferite.

Deoarece investițiile pot pierde valoare, acoperirea SIPC afirmă în mod clar că nu sunteți acoperit pentru pierderi din deciziile de investiții proaste. Cu toate acestea, acoperă până la 250.000 USD în numerar per cont și 500.000 USD pe client pentru toate conturile de la o instituție financiară. Dacă aveți deja conturi de investiții la o brokeraj favorit sau două, puteți adăuga o asigurare suplimentară de depozit în numerar.

Nu pierdeți banii în caz de defecțiuni bancare

În 2007, am văzut un depozit de clienți un cec în bancă pentru 2 milioane de dolari. Ei transferau banii dintr-un cont la Bank Countrywide la o bancă regională stabilă într-o epocă în care se părea că Countrywide nu ar reuși să treacă prin criza financiară. Ea avea dreptate. În întreaga țară sa prăbușit în ianuarie 2008, iar banii ei erau în siguranță pentru că ea a planificat înainte.

Nu cădeți într-o capcană a unui fals sentiment de securitate. Obțineți banii și depozitele în exces asigurate, astfel încât acestea să fie sigure, indiferent de ce economie decide să facă în continuare.