Comparând MSA vs HSA

Pe măsură ce costurile asistenței medicale cresc, este esențial să înțelegeți opțiunile disponibile pentru gestionarea cheltuielilor. Conturile de economii de sănătate (HSA) și conturile de economii medicale (MSAs) pot contribui la minimizarea primelor, în special pentru persoanele care sunt relativ sănătoase și care doresc să controleze modul în care se îngrijesc. Dar care este diferența dintre un MSA și un HSA?

Pentru a înțelege opțiunile dvs., trebuie să știți despre trei tipuri de conturi și vom examina detaliile de mai jos.

HSA vs. MSA: Care este Care?

1. HSAs sunt conturile de economii de sănătate disponibile pentru persoanele fizice și familiile cu un plan de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate (HDHP). Acestea pot fi asociate cu planurile de sănătate furnizate de angajator sau individuale.
2. MSAs pot fi MSA Archer sau Medicare MSAs. Arcașii MSA au fost un predecesor al HSAs de astăzi, dar unele persoane utilizează încă aceste conturi.
3. Medicare MSAs sunt MSA Archer concepute pentru a ajuta la plata cheltuielilor pentru o persoană care este acoperită de Medicare.

Pentru majoritatea oamenilor care aleg astăzi acoperirea de asigurare, MSA primar disponibil este un Medicare MSA.

IRS definește cine este eligibil să utilizeze fiecare tip de cont. Trebuie să îndepliniți criterii specifice pentru a vă califica pentru contribuții, ci ca o prezentare generală:

• Nu poți contribui la un HSA după ce te duci la Medicare.
• Puteți utiliza un Medicare MSA numai dacă beneficiați de un plan Medicare Advantage High-deductibil (Partea C).
• Standard Archer MSAs au disponibilitate limitată după 2007.

Se aplică restricții suplimentare, așa că verificați cu CPA și cu furnizorul de asigurări înainte de a vă decide să acoperiți sau să utilizați oricare dintre aceste conturi.

Asemănările

Programele de mai sus vă ajută să compensați cheltuielile legate de sănătate și aceștia împărtășesc mai multe caracteristici.

Beneficii potențiale triplă: Atunci când este folosit în mod corespunzător, este posibil să plătiți pentru asistență medicală, cu taxe avantajate. Presupunând că îndepliniți toate cerințele IRS:

1. contribuţii: Dacă sunteți eligibil să contribuiți la un HSA sau Archer MSA, contribuțiile dvs. ar putea reduce venitul dvs. impozabil. Contribuțiile angajatorilor nu se califică pentru o deducere, dar, în general, nu sunt tratate ca venituri. Cu Medicare MSAs, nu contribuiți - planul dvs. de sănătate o face pentru tine.
2. Amânarea impozitelor: Fondurile pot crește în contul dvs. fără a genera venituri impozabile în fiecare an.
3. Reduceri potențiale fără taxe: Distribuțiile pot fi scutite de taxe dacă plătiți pentru cheltuieli medicale calificate. Cu toate acestea, dacă nu utilizați fondurile pentru cheltuieli medicale calificate, este posibil să plătiți impozit pe venit și taxe suplimentare asupra sumei pe care o retrageți.

Opțiunea de a lăsa banii să se acumuleze: Nu trebuie neapărat să cheltuiți bani din contul dvs. Spre deosebire de conturile flexibile de cheltuieli (FSAs), nu există nici o caracteristică "utilizați-o sau pierdeți-o" cu un HSA sau MSA. Asta inseamna ca poti construi economii pentru mai tarziu in viata sau folosesti banii acum. Cu cât sunteți mai în vârstă, cu atât veți fi mai probabil să plătiți cheltuieli semnificative de asistență medicală - deci nu faceți rău pentru a avea economii suplimentare. Unii furnizori numesc aceste fonduri "în continuu" pentru anul următor, dar într-adevăr doar lăsați banii în pace.

Cheltuiți-vă banii: În majoritatea conturilor, primiți un card de debit sau o casă de cec pentru a plăti pentru cheltuieli medicale calificate. Aceasta vă permite să plătiți furnizorii sau să cumpărați consumabile medicale în mod independent. Doar asigurați-vă că salvați chitanțele pentru orice retragere.

HSA Highlights

HSA sunt o opțiune pentru cei care au HDHP-uri individuale sau furnizate de angajator.

Prime: HDHP-urile au în mod obișnuit prime lunare mai mici decât alte opțiuni din cauza deductibilității mari. În consecință, ele atrag angajatorii și indivizii cu costuri conștiente (inclusiv cumpărătorii independenți).

HDHPs: Pentru a se califica drept HDHP, planurile trebuie să îndeplinească criterii specifice, incluzând, dar fără a se limita la:

• Minimul deductibil pentru 2018 și 2019: 1.350 $
• Cheltuieli maxime pentru buzunar: 6.650 dolari pentru 2018 (6.750 dolari pentru 2019)
• Detaliile variază de la furnizorul de asigurări și ofertele planificate.

Limite de contribuție: Persoanele eligibile pot contribui pe baza tipului de acoperire de sănătate pe care o au. HSA sunt conturi individuale (nu există niciun fel de HSA comun sau familial, chiar dacă aveți o acoperire familială).

• Contribuția anuală maximă pentru acoperirea individuală: 3.450 dolari pentru 2018 (3.500 dolari pentru 2019)
• Contribuția anuală maximă pentru acoperirea familială: 6.900 dolari pentru 2018 (7.000 dolari pentru 2019)
• Persoanele peste 55 de ani pot să facă o contribuție suplimentară de recuperare de 1.000 de dolari pentru 2018 și 2019

Cum acționează Medicare Advantage MSAs

Medicare MSAs sunt o opțiune pentru persoanele fizice pe Medicare. După ce te înscrii în Medicare, nu mai poți contribui la un HSA.

Prime: Puteți plăti primele zero dacă utilizați un plan Medicare Advantage cu un grad ridicat de deductibilitate. În consecință, de obicei, vă confruntați cu deductibile mai mari și cu cheltuieli în plus față de buzunar.

contribuţii: Planul dvs. de asistență medicală depozitează fondurile în Medicare MSA (nu puteți face contribuții pe cont propriu). Aceste contribuții ajung, de obicei, la începutul anului, dar puteți primi contribuții pro-cotate dacă vă alăturați unui plan mai târziu în acest an.

Ideea cu un Medicare MSA este că folosiți fondurile din contul dvs. pentru a plăti cheltuieli calificate până când veți ajunge la deductibil. Dar nu toate cheltuielile "calificate" sunt aplicate la deductibilul dvs., iar deductibilul dvs. este de obicei mai mare decât cel pe care îl primiți în contul dvs. În consecință, este posibil să trebuiască să veniți cu fonduri pe cont propriu să plătiți o parte din cheltuielile dvs.

Odată ce ați ajuns la deductibilă, planul ar trebui să plătească toate costurile de îngrijire a sănătății pentru partea A și partea B acoperite de Medicare - însă verificați detaliile de acoperire cu furnizorii dvs.

Arcaș MSAs

HSA au înlocuit în mare măsură MSA standard (non-Medicare) Archer, iar HSA sunt mai flexibile decât MSA Archer.

Disponibilitate: Arcașii MSA au fost inițial disponibili întreprinderilor mici (50 sau mai puțini angajați) și indivizilor independenți. După 2007, abilitatea de a deschide noi MSA-uri Archer este restricționată, deși este posibil să se facă în unele cazuri. ASC sunt disponibile persoanelor fizice care desfășoară activități independente, întreprinderilor mici, întreprinderilor mari și angajaților altor organizații.

contribuţii: Archer MSAs limitează, de asemenea, cine poate contribui la un cont. Fie că proprietarul contului, fie angajatorul poate contribui într-un an, dar nu și pe ambele. În plus, trebuie să fii acoperit de un HDHP pentru întregul an pentru a fi eligibil. În cele din urmă, puteți contribui doar la 75% din deductibilitatea dvs. HDHP anuală (65% pentru planurile de auto-planificare).

Informații importante

Această pagină oferă o prezentare generală a modului în care MSA se compară cu HSA, dar IRS impune restricții suplimentare care nu sunt descrise aici. Legile fiscale se pot schimba frecvent și rapid, iar informațiile de aici pot fi depășite sau pur și simplu inexacte în momentul în care le-ați citit. Mai mult, regulile complicate pot determina IRS sau furnizorul de asigurări să vă gestioneze situația diferit decât este descris aici. Întotdeauna consultați cu un CPA sau avocat fiscal înainte de a lua decizii. Adresați-vă unui reprezentant de asigurare licențiat în zona dvs. pentru detalii privind acoperirea sănătății înainte de a alege un plan.