Plata în avans sau punctele mari? Care este cel mai bun?

Când primiți un împrumut de locuință, aveți numeroase decizii și cheltuieli de plată. Dacă aveți opțiunea de a plăti puncte, s-ar putea să vă întrebați dacă acest cost are sens și cum să vă bugetați dolarul între plata în avans și orice puncte.

Ambele cheltuieli vor ieși din buzunar în față (dacă nu finanțezi punctele), deci impactul imediat asupra bugetului tău este identic. De asemenea, ambele puncte și o plată în avans vă pot reduce plățile ipotecare lunare necesare. Cu toate acestea, pe termen lung, ele vă afectează finanțele în moduri diferite.

Ca o reîmprospătare rapidă, să examinăm diferența dintre puncte și o plată în avans. Apoi, vom evalua când o opțiune ar putea fi mai bună decât alta.

Puncte de reducere

Punctele de reducere scad rata la împrumut. În schimbul unei plăți de astăzi, creditorul dvs. va reduce rata dobânzii la datoriile dvs. Acest lucru este denumit uneori "cumpărarea ratei" împrumutului dvs., deoarece achiziționați în mod eficient o rată mai mică.

Pentru a fi mai precis, puteți spune că plătiți mai devreme interesul, iar creditorul dvs. ajustează în mod corespunzător rata dobânzii.

Cheltuielile cu dobânzile nu pot fi recuperate - nu veți primi dobânzile înapoi atunci când vindeți. Ca urmare, trebuie să beneficiați de această cheltuială și în alte moduri (și asigurați-vă că numărul crește). Există câteva modalități potențiale pe care le puteți beneficia de plata punctelor, inclusiv:

• Beneficiile fiscale potențiale din banii cheltuiți pe puncte
• O plată lunară mai mică, rezultând o situație mai confortabilă a fluxurilor de numerar în anii următori
• O rată mai mică a datoriei pe parcursul anilor (dacă păstrați împrumutul pe termen lung)

Plăți anticipate

O plată în avans este o sumă pe care o plătiți în avans față de prețul de achiziție al unei proprietăți. Această sumă reduce dimensiunea împrumutului dvs. și reprezintă interesul dvs. de proprietate în casă (creșterea valorii capitalului propriu). Sunteți proprietarul oricărei locuințe pe care o dețineți, dar creditorul dvs. poate avea drept de proprietate asupra proprietății până când veți plăti toate datoriile.

Efectuarea unei plăți în avans este similară cu utilizarea casei dvs. ca o bancă de porci. Casa acționează ca un magazin de valoare: presupunând că casa nu pierde valoare, puteți obține această valoare înapoi atunci când vindeți proprietatea. În mod alternativ, puteți împrumuta această valoare cu celelalte două ipoteci sau puteți folosi această valoare ca garanție pentru alte nevoi.

Plățile dvs. cu puncte și plăți în avans

Ambele puncte de reducere și o plată mai mare în jos vă vor reduce plățile ipotecare lunare necesare. Plățile lunare sunt calculate utilizând câțiva factori:

• Rata dobânzii
• Suma împrumutului (cunoscută și sub numele de sold)
• Durata împrumutului (sau durata de timp în care împrumutul este programat să dureze)

Dacă reduceți oricare dintre aceste elemente, plata lunară va scădea, de asemenea. În plus, suma dobânzii pe care o plătiți va scădea și ea. Interesant, puteți păstra nivelul sumei de împrumut, dar puteți reduce costurile totale ale dobânzii prin scăderea ratei sau scurtarea duratei de viață a împrumutului.

Diferitele intrări scad plățile dvs., dar o fac în moduri diferite. Cel mai bun mod de a vedea acest lucru este de a experimenta cu un calculator de împrumut sau de a folosi tabele de amortizare pentru a evalua diferitele alternative de împrumut. Cel mai important, uita-te la costurile dobânzii în timp, și pe durata de viață a împrumutului.

Ceea ce ar trebui să faci?

Cu o mai bună înțelegere a modului în care se schimbă costurile de plată și de dobândă cu fiecare opțiune, trebuie să aveți un timp mai ușor de evaluat opțiunile creditorului dvs. (și să decideți ce să faceți cu banii dvs.).

Dacă aveți disponibilul în numerar și intenționați să rămâneți în casă pentru o perioadă lungă de timp, punctele merită o privire.

• Estimați cât timp veți păstra cu adevărat împrumutul. Cu o perioadă mai lungă, poate fi mai bine să plătiți puncte și să plătiți dobânzi la o rată mai mică.
• Verificați perioada de rentabilitate pentru punctele dvs.: Aflați cât de mult veți economisi în fiecare lună pentru plata dvs. și calculați cât timp va dura pentru a recupera suma pe care o cheltuiți în față. Apoi, rețineți că și costurile totale ale dobânzii pot fi diferite dacă plătiți puncte.
• Explorați impactul impozabil potențial asupra consultantului fiscal. Punctele de plată ar putea să vă dea astăzi o deducere și aceasta ar putea fi mai benefică decât economiile de dobândă în anii următori. Nu uitați că costurile cu dobânzile pot fi și deductibile - dar cheltuirea banilor pentru o deducere fiscală continuă să cheltuiască bani.
• Evaluați utilizarea alternativă a fondurilor și decideți dacă trebuie să faceți ceva în afară de a pune banii spre casa dvs.
• Decideți dacă credeți că veți putea refinanța la o rată a dobânzii mai bună în viitorul apropiat. În cazul în care scorurile dvs. de credit sau de venituri îmbunătăți, s-ar putea califica pentru un împrumut mai bun. De asemenea, analizați ratele dobânzilor și dacă vă așteptați ca acestea să crească, să scadă sau să rămână la un nivel.
• Rulați cifrele privind punctele de finanțare. Punctele de rulare în soldul dvs. de împrumut nu sunt în general la fel de avantajoase ca plățile extrase din buzunar, dar ar putea fi valoroase.

Utilizați un calculator de puncte pentru a determina cât de mult veți beneficia de plata punctelor. Apoi, comparați aceste economii cu un împrumut mai mic (folosind un tabel de amortizare). De exemplu, pe un împrumut de 300.000 de dolari, evaluați economiile care provin dintr-o rată a dobânzii mai mică dacă plătiți două puncte (sau 6.000 $). Apoi, a se vedea cum arată împrumutul dacă împrumutați doar 294.000 de dolari - adăugând că suma de 6000 de dolari la plata în avans, în loc să o pună spre puncte.