Cum modificarea împrumutului ajută la plăți mai mici

Când plățile dvs. ipotecare devin o povară, uneori o mică pauză este tot ce aveți nevoie. Programele de modificare a împrumuturilor pot furniza scutirea de care aveți nevoie efectuând modificări permanente sau temporare ale împrumutului. Nu aveți nevoie să vă implicați integral în creditul dvs. - puteți efectua câteva ajustări și puteți reveni pe drumul cel bun, fără a vă deteriora semnificativ creditul.

Ce este Modificarea împrumutului?

O modificare a împrumutului este o modificare a termenilor împrumutului dvs., de obicei datorită dificultăților financiare. În cele mai multe cazuri, obiectivul este de a reduce plata lunară. Modificarea este o alternativă la blocarea pieței, ceea ce este mai ușor pentru proprietarii de locuințe și mai puțin costisitor pentru creditori. Veți rămâne în casa dvs. și creditul dumneavoastră suferă mai puțin de modificare decât ar fi după închidere.

Prin modificarea termenilor împrumutului dvs., creditorii pot calcula o nouă plată lunară, iar suma ar trebui să fie mai mică.

Opțiuni pentru modificările împrumutului

O modificare poate avea mai multe forme. Unele opțiuni sunt mai bune decât altele, iar creditorul dvs. nu vă poate oferi toate opțiunile enumerate mai jos (acestea ar putea avea și opțiuni suplimentare). Cea mai bună soluție pentru dvs. este o reducere principală, dar aceasta este și cea mai dificilă modalitate de a vă califica.

Reducere principală: Creditorii pot elimina o parte din datoriile tale, permițându-ți să plătești mai puțin decât ai împrumutat inițial. De asemenea, acestea vă recalculează plata lunară, care ar trebui să fie mai mică. Creditorii sunt, de obicei, reticenți în reducerea principalului la împrumuturi. În schimb, sunt mai dornici să schimbe alte caracteristici ale împrumutului dvs. (ceea ce ar putea avea ca rezultat un profit mai mare pentru ei - nu pierderi). Dacă sunteți destul de norocos să primiți aprobarea pentru reducerea principală, discutați implicațiile cu un consilier fiscal înainte de a vă deplasa înainte.

Poți datora impozite pe datoria iertată sau vezi alte complicații.

Rata dobânzii mai mică: Creditorii pot, de asemenea, să vă reducă rata dobânzii, ceea ce reduce plățile lunare necesare. Uneori aceste reduceri ale ratei sunt temporare, așa că citiți cu atenție detaliile și pregătiți-vă pentru ziua în care plata dvs. crește din nou.

Termen extins: Cu un împrumut pe termen lung, aveți mai mulți ani să vă răscumpărați datoria. Rezultatul, din nou, este o plată lunară mai mică. Dar, perioadele de rambursare mai mari duc, de obicei, la costuri mai ridicate ale dobânzii, astfel încât să puteți plăti mai mult pentru împrumutul pe care l-ați plăti inițial.

Refinantarea împrumutului: Modificarea este de obicei o opțiune pentru debitorii care nu pot refinanța, dar este posibil să înlocuiți împrumutul existent cu unul nou. Un nou împrumut ar putea avea o rată a dobânzii mai mică și o perioadă de rambursare mai lungă, deci veți avea plăți mai mici în avans. Din nou, această opțiune va crește probabil costurile totale ale dobânzii dvs. și va trebui să plătiți costurile de închidere pentru refinanțare.

Conversia la rata fixă: Dacă ipoteca cu rată ajustabilă amenință să devii inaccesibilă, puteți preveni problemele prin trecerea la un împrumut cu rată fixă.

Amânarea plăților: Este posibil să puteți săriți câteva plăți de împrumut. Aceasta ar putea fi o soluție bună atunci când vă aflați în întreținere (cu un salariu la orizont) sau aveți cheltuieli medicale surpriză. Va trebui să plătiți plățile la un moment dat. Creditorul dvs. adaugă acele plăți pierdute la sfârșitul împrumutului dvs., ceea ce înseamnă că va dura câteva luni în plus pentru a plăti datoria.

Pentru a vedea exact cum se schimbă plata dvs. atunci când utilizați oricare dintre strategiile de mai sus, accesați numerele. Aflați mai multe despre procesul de plată a împrumuturilor (cunoscut și sub numele de amortizare) sau începeți să dați numerele într-un calculator de amortizare a împrumutului.

Cum să obțineți o modificare a împrumutului

Pentru a vă modifica împrumutul, aplicați-l cu creditorul. Începeți printr-un apel telefonic sau printr-o anchetă online și informați-vă cu privire la situația dvs. financiară. Fii sincer și explică de ce ți-e greu să îți faci plățile.

Creditorii vor cere o cerere și detalii despre finanțele dvs. pentru a evalua solicitarea dvs. Fiți pregătit să furnizați următoarele informații.

• Sursa de venit: Cât câștigi, de unde vine și mai mult
• cheltuieli: Cât de mult cheltuiți în fiecare lună și cât de mult mergeți spre diferite categorii (cum ar fi locuințele, alimentele și transportul)
• Documente: Dovada situației dvs. financiare, inclusiv plăți, situații bancare, declarații de împrumut și alte acorduri importante

Procesul de aplicare poate dura mai multe ore. Va trebui să completați formulare, să adunați informații și să trimiteți toate informațiile în formatul pe care creditorul dvs. îl solicită.

Cronologie: Împrumutanții pot dura câteva săptămâni înainte de a vă oferi un răspuns, și ar putea dura chiar mai mult pentru a vă schimba împrumutul - presupunând că sunteți aprobat. În acest timp, este adesea mai bine să faceți ceea ce banca dvs. vă spune să faceți (dacă nu aveți motive să faceți altceva). De exemplu, dacă vă instruiesc să continuați să efectuați plăți, acest lucru ar trebui să vă ajute să vă calificați pentru modificări.

Creditorii au criterii diferite pentru aprobarea cererilor de modificare, astfel că nu există nici o modalitate de a ști înainte de timp dacă vă veți califica. Singura modalitate de a afla este să întrebi.

Programe guvernamentale: În funcție de tipul de împrumut pe care îl aveți, poate fi mai ușor să vă calificați pentru modificarea împrumutului. Programele guvernamentale cum ar fi împrumuturile FHA, împrumuturile VA și împrumuturile USDA oferă ajutor, iar agențiile pot ajuta, de asemenea. Vorbiți cu serviciul de împrumut sau cu un consilier aprobat de HUD pentru detalii. Pentru alte împrumuturi, încercați rețeaua de ajutor Fannie Mae Mortgage.

De ce creditorii modifică împrumuturile

Când încetați să efectuați plăți ipotecare, creditorii au mai multe opțiuni neatractive. Ei pot:

• Puneți-vă deoparte în casă (forțați-vă pe voi și familia dvs. și vindeți proprietatea)
• Încercați să colectați banii pe care îi datorați prin impozite, taxe bancare sau agenții de colectare
• Acceptați pierderea și scrieți creditul ca o pierdere
• Pierdeți capacitatea de a recupera fonduri dacă declinați falimentul

Niciuna dintre aceste opțiuni nu este atrăgătoare pentru dvs. sau creditorul dvs. Ele dăunează creditului dvs. și aceste abordări sunt costisitoare și consumatoare de timp pentru creditori. Băncile nu se ocupă de administrarea proprietății și probabil că preferați să nu vă mutați bunurile sau familia într-o casă nouă.

Modificări în ipoteci și "ajutoare"

Din păcate, proprietarii de case în dificultate atrag con artiștii.

Când căutați soluții, aveți grijă de promisiunile care sună prea bine pentru a fi adevărate. Pentru a fi în siguranță, este mai bine să lucrați direct cu creditorul. Creditorul dvs. vă poate schimba împrumutul și aceasta este organizația care raportează birourilor de credit.

Unele organizații promit să vă ajute să obțineți aprobarea pentru o modificare a împrumutului. Acestea pot (explica) să explice că creditorii nu știu întotdeauna despre toate opțiunile pe care le aveți la dispoziție și că nu ar putea să vă pună mai întâi interesele. Dacă aveți nevoie de ajutor, aveți opțiunea de a plăti pe cineva care să vă ajute, dar aceste servicii vin la un preț abrupt - și puteți face totul dacă aveți timp și energie pentru a face acest lucru.

Indiferent dacă plătiți pe cineva sau faceți totul pe cont propriu, trebuie să continuați munca de colectare a documentelor și a detaliilor necesare pentru cererea dumneavoastră.