401 (k) Împrumuturi Pro și Contra

Unul dintre cele mai mari beneficii ale unui 401 (k) este de asemenea un potențial dezavantaj: împrumutul de 401 (k). Nu toate planurile de 401 (k) permit angajaților să împrumute o parte din economiile proprii. Această decizie este lăsată la latitudinea angajatorului și planifică administratorul. Dar mulți sponsori ai planurilor de pensii oferă această opțiune.

Dacă planul dvs. oferă un împrumut pe care l-ați luat în considerare, aflați mai multe despre ceea ce este bun și rău în legătură cu împrumuturile de 401 (k). Iată câteva din avantajele și dezavantajele împrumuturilor de la 401 (k):

401 (k) Avantajele împrumutului

Cel mai mare avantaj al unui împrumut de 401 (k) este că sunteți atât debitorul, cât și creditorul, astfel încât să vă plătiți înapoi cu dobândă. Dacă trebuie să luați un împrumut, este mai bine decât să plătiți pe altcineva. 401 (k) împrumuturile sunt de obicei oferite la o rată foarte competitivă de interes. Ratele de dobândă sunt de obicei legate de rata de bază și pot fi adesea semnificativ mai mici decât alte forme de datorie, cum ar fi cardurile de credit sau împrumuturile personale. Interesul pe care îl plătiți dvs. este amânat și nu veți plăti impozite pe acesta până când 401 (k) nu este distribuit după pensionare.

Puteți săriți multe din taxele de solicitare și de procesare a împrumutului care pot adăuga datoriilor dvs. (Notă: taxele pot varia, deci este important să verificați dublu pentru a vedea dacă există taxe pentru cereri). Trebuie să aplicați, dar probabil că nu veți fi refuzat și veți putea accesa fondurile destul de repede. Aceste împrumuturi au puține dacă există restricții și nu este necesară verificarea creditului. (Și un default pe acest tip de împrumut nu are același impact cu creditul pe care l-ar avea asupra unui împrumut tradițional.)

401 (k) Limite și restricții

În mod obișnuit, persoanele fizice au dreptul să împrumute 50% din soldul contului lor de 401 (k) până la maximum 50.000 $. Ele pot avea, de asemenea, un prag minim de aproximativ 1000 $. Termenii pentru împrumuturile de 401 (k) de obicei sunt de cinci ani sau mai puțin. Dacă utilizați banii pentru a cumpăra o locuință, vi se poate acorda o perioadă de amortizare mai mare de până la 20 de ani. În calitate de proprietar al contului 401 (k), puteți decide care active să lichideze pentru a împrumuta, astfel încât este posibil să puteți împrumuta banii fără a trebui să vă atingeți investițiile cu performanțe mai bune.

Administratorul planului vă poate oferi un sentiment de limite și restricții specifice contului dvs.

401 (k) Dezavantajele împrumutului

Există două dezavantaje majore pentru un împrumut de 401 (k). Primul este că folosiți bani care altfel ar fi de lucru pentru dvs. Este un cost de oportunitate, pentru că vă lipsesc din creșterea potențială. (Pentru a fi corect, ai putea să pierzi și pe o piață necorespunzătoare, care poate fi un lucru bun.) Sigur că câștigi un interes ca creditor, dar nu este o rată ridicată de interes.

Al doilea dezavantaj este potențialul implicit. Din punct de vedere istoric, dacă îți pierzi locul de muncă sau îți părăsești locul de muncă, multe planuri ar necesita să plătești împrumutul în 60 de zile. După aceasta, va fi considerată o distribuție pe 401 (k). Probabil că veți datora banii, plus (dacă sunteți mai mic de 59 ½) o taxă de penalizare de 10%. Imaginați-vă un scenariu în care sunteți concediat și brusc ați făcut să alegeți între o factură de împrumut masivă sau o factură de impozit masiv. Acest lucru se poate întâmpla cu ușurință dacă luați un împrumut de 401 (k).

Există unele scutiri la 401k penalități de retragere anticipată. 401 (k) creditele au devenit puțin mai puțin periculoase cu noua lege fiscală. Când părăsiți un angajator, acum aveți până la data scadentă a declarației dvs. fiscale (inclusiv extensii) să plasați banii înapoi în contul dvs. 401 (k), un IRA sau un plan de pensionare la un nou angajator.

Deci, ar trebui să luați un împrumut de 401 (k)?

Linia de fund este că aveți nevoie de un 401 (k) pentru a promova o pensie sigură. Orice ar pune acest lucru în pericol trebuie luat în considerare cu atenție. Dacă singura altă alegere este să scoateți banii în totalitate din 401 (k), decât o opțiune mai bună este împrumutul. Cu toate acestea, dacă aveți alte opțiuni, lăsați doar 401 (k) singur.

Conținutul de pe acest site este furnizat numai în scopuri de informare și discuții. Nu este destinat să fie consultanță financiară profesională și nu ar trebui să fie singura bază pentru deciziile dvs. privind investițiile sau planificarea fiscală. În niciun caz aceste informații nu reprezintă o recomandare pentru cumpărarea sau vânzarea titlurilor de valoare.