Cum anuitățile cu amânare funcționează pentru salvarea pe termen lung

Anuitatea amânată este un contract de asigurare conceput pentru economii pe termen lung. Spre deosebire de o anuitate imediată, care începe aproape imediat plățile anuale sau lunare, investitorii pot întârzia plățile de la o anuitate amânată pe o perioadă nedeterminată. În acel moment, orice câștiguri din cont sunt amânate din impozit.

Utilizând o anuitate amânată, păstrați mai multe opțiuni disponibile, inclusiv:

1. Adăugarea de fonduri în cont pentru a crește valoarea anuității
2. Utilizarea retragerilor sumă forfetară după cum este necesar (de exemplu, pentru cheltuieli semnificative)
3. Transferarea activelor către o altă instituție financiară
4. Renuntarea la anuitate
5. Conversia anuității într-un flux de plăți la o dată ulterioară (dacă se aleg plățile pe durata vieții, o perioadă "anumită" sau altă opțiune)
6. Lăsând activele să câștige dobândă în timp

Deși toate opțiunile de mai sus ar putea fi disponibile, consecințele acestor opțiuni nu pot fi ignorate. Este posibil să plătiți impozite pe venit, impozite de pedeapsă, taxe de rambursare către compania anuităților sau alte taxe atunci când luați fonduri dintr-o anuitate. Ca urmare, este esențial să aflați despre toate alternativele dvs. - și să examinați detaliile cu un specialist în domeniul fiscal - înainte de a lua orice decizie.

O decizie întârziată

Termenul "amânare" se referă la faptul că așteptați să anuțiți sau să luați măsuri cu privire la anuitate. Contrast această abordare cu o anuitate imediată, care începe să facă plăți mai mult sau mai puțin imediat după cumpărare și de finanțare anuitate.

Odată ce începeți să primiți plăți de la o anuitate imediată, este dificil sau imposibil să opriți procesul și să primiți banii înapoi. Dar, cu o anuitate amânată, așteptați, eventual, pentru totdeauna, să anuțiți contractul.

Adăugarea banilor la anuități amânate

Anuitățile anulate au o "fază de acumulare", care este perioada de timp în care anuiți (dacă vreodată). În acest timp, puteți adăuga fonduri în cont, presupunând că compania dvs. de asigurări și legile fiscale vă permit să faceți acest lucru. De exemplu, puteți face contribuții sumă lunară sau lunare în cont - sau lăsați-l singur.

Dar este esențial să înțelegeți toate regulile legate de adăugarea de fonduri. De exemplu, dacă contul este un IRA, trebuie să aveți în vedere limitele anuale de contribuție și cerințele de eligibilitate pentru contribuții.

Puteți să vă întrebați pentru totdeauna?

Când folosiți o anuitate amânată, nu e neapărat vreodată trebuie să transforme banii într-un sistematic fluxul de venituri. În schimb, poți pur și simplu să te retragi după cum este necesar, să le iei totul într-o sumă forfetară sau să transferi activele într-o altă anuitate sau cont.

În cele din urmă, o anuitate amânată vă permite să păstrați controlul asupra banilor și să vă mențineți opțiunile deschise, în loc să transferați irevocabil totul companiei asigurătorului în schimbul plăților pe întreaga durată de viață.

Atunci când este utilizat în acest mod, o anuitate amânată este, în principiu, un cont care are și unele caracteristici ale unei anuități: anumite caracteristici fiscale și, eventual, garanții făcute de o societate de asigurări (inclusiv posibilitatea de a beneficia de deces).

Termenul "anuitate" se referă la o serie de plăți. În mod tradițional, anuitățile oferă venituri pe viață (de exemplu, venituri din pensionare). Dacă decideți în final să anulați, puteți selecta o opțiune de plată din lista de opțiuni a companiei de asigurări. De exemplu, s-ar putea să alegeți să primiți venituri care acoperă numai durata vieții dvs. sau ați putea prefera să aveți plăți continuate pe durata vieții sau durata de viață a soțului dvs. (oricare dintre acestea este mai lungă).

Amânarea impozitelor

Nu confunda calendarul plăților cu o anuitate amânată cu amânarea impozitelor, care este o altă caracteristică disponibilă prin anuități. Cu amânarea impozitului, în general, nu plătiți impozite pe venit în interiorul anuității în fiecare an. În schimb, plătiți impozit numai atunci când veniturile sunt eliminate dintr-un cont amânat din impozit. În mod ideal, acest lucru vă permite să beneficiați de avantaje: păstrați mai mulți bani în contract, reinvestiți câștigurile și câștigați mai mult pe lângă aceste câștiguri.

Conceptul de amânare a impozitelor este similar cu ideea unei anuități amânate: în ambele cazuri, ați pus ceva pentru mai târziu (fie că este vorba atunci când primiți venituri dintr-o anuitate sau când plătiți impozite).

Informații importante

Vorbiți cu un consultant fiscal sau CPA pentru a determina consecințele utilizării anuităților, precum și pentru a face retrageri sau transferuri, înainte de a face ceva. Acest articol este doar o definiție de bază și nu merge în profunzime pe aceste produse de asigurare complexe (și chiar Mai Mult legislație fiscală complicată). Orice garanții sunt la fel de puternice ca și compania de asigurare care face garanția și este posibil să pierzi bani într-o anuitate. Consultați un agent local de asigurare cu licență pentru mai multe detalii.