Cum să spui care sunt cele mai sigure banci (și uniunile de credit)

Băncile reprezintă un loc sigur pentru a ține banii. Dar "sigur" înseamnă lucruri diferite față de oameni diferiți - iar riscurile se pot schimba în timp. Găsirea celor mai sigure bănci și a uniunilor de credit pentru banii dvs. este o chestiune de evaluare a riscurilor, alegerii riscurilor pe care le gestionați și de a decide cât de mult sunteți dispus să faceți pentru a vă proteja banii.

Garanții guvernamentale

Susținerea de la guvernul Statelor Unite este o formă de bază de siguranță pe care majoritatea oamenilor depind. Dacă instituția dvs. financiară nu reușește și economiile dvs. sunt acoperite, nu veți pierde bani. Pentru majoritatea oamenilor, aceasta este o protecție suficientă și nu se mai gândesc la complexitate.

Pentru bănci, Asigurările FDIC sunt programele susținute de guvern care asigură depozitele. Fondurile sunt acoperite până la 250 000 USD pe deponent pe instituție. Este întotdeauna înțelept să verifici dacă banca ta este asigurați-vă și să înțelegeți ce se întâmplă cu diferite tipuri de conturi (cum ar fi conturile comune și conturile de pensionare) - mai ales dacă aveți mai mult de 250.000 de dolari.

Pentru uniunile de asigurări federale asigurate, care sunt la fel de sigure ca și băncile asigurate de FDIC, membrii se pot baza pe protecția asigurărilor NCUSIF. Din nou, trebuie să fiți sigur că conturile dvs. sunt acoperite și că sunteți sub limitele maxime.

Dacă banca dvs. sau uniunea de credit nu reușește și fondurile dvs. sunt asigurate, banii sunt în siguranță. Guvernul federal, cu susținere de la Trezoreria SUA, poate înlocui orice bancă pierdută de bancă. Acest proces este, în general, rapid (într-o zi lucrătoare) și mulți oameni nu observă niciodată că banca lor nu a reușit până când numele nu se schimbă într-o bancă succesoare, dar pot exista întârzieri și inconveniente.

Dacă aveți mai mult de 250.000 de dolari, este esențial să se împartă aceste fonduri între diferite bănci asigurate sau între diferite titluri de cont.

Deși garanțiile guvernamentale oferă o protecție solidă pentru banii dvs., unii oameni preferă să aleagă și să aleagă între instituțiile asigurate de stat pentru o siguranță sporită. Este posibil ca aceștia să nu vrea să-și asume riscul unor eventuale inconveniente sau ar putea avea fonduri neasigurate care depășesc limitele maxime.

Servicii de evaluare

Există mai multe companii private care evaluează băncile și atribuie un rating care ar trebui să vă ajute să aflați dacă banca este în siguranță. Aceste servicii pot fi utile, dar lucrurile se pot schimba rapid (posibil mai repede decât serviciile de rating pot actualiza) și trebuie să verificați periodic evaluările actualizate. Pentru mulți, verificările repetate sunt greoaie, deci fiți cinstit cu privire la probabilitatea dvs. de a face acest lucru și a pune aceste verificări pe calendar.

Evaluarea bancară în condiții de siguranță și de sunet sunt concepute pentru a vă ajuta să determinați ce bănci sunt cele mai sigure. Bankrate evaluează băncile pe baza adecvării capitalului, a calității activelor, a rentabilității și a lichidității și atribuie fiecărei bănci un rating "stele". Vizitați Bankrate.com pentru mai multe informații.

BauerFinancial este un alt serviciu cu un sistem stea ușor de folosit. Cele mai sigure bănci sunt evaluate la 5 stele. BauerFinancial include evaluări ale uniunilor de credit și puteți căuta tastând numele instituției dvs. financiare. Aflați mai multe la BauerFinancial.com.

Texas Ratio

Serviciile de rating văd diferite surse de date pentru a veni cu un "grad", dar este posibil să nu vedeți toate lucrările sau ipotezele din spatele acelei grade. Dacă doriți să luați o abordare mai practică, puteți face propriile calcule. Evaluați cât de puternică este banca dvs. și căutați semne de necazuri.

Unul dintre calculul utilizat frecvent pentru evaluarea băncilor este raportul Texas, care analizează cât de probabil credite neperformante sunt de a trage banca în jos. Băncile investesc banii pe care îi depozitați, împrumutându-i (printre altele). Cele mai sigure bănci au un raport Texas foarte sub 100% (sau 1: 1). Acestea sunt mai capabile să absoarbă pierderile din împrumuturile neachitate.

Prea mare pentru a nu reuși

Unii oameni cred în conceptul de "prea mare pentru a eșua". Cu alte cuvinte, ei cred că cele mai sigure bănci sunt cele mai mari bănci cu tentacule care ajung în multe părți ale economiei. Ideea este că guvernele vor sprijini aceste bănci și le vor împiedica să nu reușească.

Pentru a concura cu băncile "prea mari pentru a eșua", băncile mai mici au devenit creativi. De exemplu, programul CDARS permite investitorilor CD să facă depozite mari (peste limitele FDIC) la o instituție mai mică și să beneficieze de o acoperire FDIC completă.

Bail-in-uri

Deși opinia nu este neapărat principal, există unii care cred acest lucru mai mici instituțiile (care nu sunt prea mari pentru a da faliment) sunt cele mai sigure locuri pentru a vă păstra banii. Preocuparea este că instituțiile financiare mari, cum ar fi băncile globale, își asumă un risc mult mai mare (și diferite tipuri de riscuri) decât micile uniuni de credit comunitare. Dacă trebuiau să cadă în vremuri grele, unii se tem că instituțiile respective ar lua fonduri din contul dvs. pentru a-și îndeplini alte obligații.

Acest eveniment nu este probabil și există și alte forme de "bail-ins" pe care băncile le pot utiliza înainte de a se scufunda în contul dvs. personal și de a profita de economiile dvs. Acestea fiind spuse, orice este posibil și nu știm ce nu știm despre viitor. Dacă doriți să fiți deosebit de precaut, s-ar putea (sau ar putea) să nu aveți sens să planificați aceste tipuri de evenimente.

Jaf bancar

Dacă sunteți îngrijorat de un jaf, trebuie să știți că majoritatea jafurilor sunt uitate de majoritatea clienților și chiar de personalul bancar (iar furtul se deplasează din ce în ce mai mult online, dar sunteți adesea protejat de erori și de fraudă).

Dacă vreodată sunteți implicat într-un jaf, urmați câteva reguli-cheie despre cum să vă ocupați. Cel mai important este să nu încercați să fiți erou. Multe bănci se asigură împotriva fondurilor pierdute în jaf. Simțiți-vă liber să întrebați orice bancă vă gândiți să lucrați cu ce fel de acoperire există înainte de a vă deschide un cont.