De ce ar trebui să revizuiți beneficiarii planului dvs. 401 (k)

Când vă stabiliți planul de 401 (k) sau alte planuri de pensionare sponsorizate de angajator, vi se solicită să vă alegeți deducerile înainte de impozitare sau după impozitare, alegerile dvs. de investiții și beneficiarii planului. De acolo, majoritatea oamenilor se îngrijorează numai atunci când ajustează primele două opțiuni pentru o rată ridicată de economisire cu majorări de salariu sau opțiuni de investiții mai bune, bazate pe performanță sau toleranță la risc. Deși desemnările beneficiarilor nu trebuie revizuite în fiecare an, acestea ar trebui revizuite la fel de des ca voința pe care o vei spune cel puțin la fiecare câțiva ani sau ca declanșată de evenimente care schimbă viața, cum ar fi căsătoria, divorțul, nașterea sau moartea (printre alții).

Iata de ce.

Conturile de retragere sunt transferul la activele morții

Spre deosebire de alte bunuri și active, activele deținute într-un plan de pensionare sponsorizat de angajator, precum un cont de economii de 401 (k) sau un alt cont de economii ca un IRA, sunt tratate ca active de transfer pe deces (TOD) desemnați beneficiarii la moarte, mai degrabă decât să fiți împărțiți așa cum ați afirmat în voia voastră sau de către o instanță de probă.

Cel mai mare avantaj al activelor TOD este că acestea sunt în general permise să treacă la beneficiarul supraviețuitor din afara proprietății probate, permițând beneficiarilor desemnați să evite timpul și cheltuielile procesului de probate pentru aceste active. Dezavantajul unui cont de transfer pe moarte este că, dacă dorințele decedatului pentru acele active s-au schimbat, dar beneficiarii nu au fost actualizați în mod corespunzător, există puțini supraviețuitori. În plus, în cazul în care beneficiarii desemnați dau prioritate proprietarului contului, dar beneficiarii nu au fost niciodată actualizați, atunci aceste active vor fi supuse timpului și cheltuielilor cu probele.

Deci, cum profitați de avantajele beneficiarilor de cont, evitând în același timp constrângerile? Primul pas este să desemnați beneficiarii primari și contingenți.

Desemnarea beneficiarilor primari și contingenți

Atunci când vă configurați prima oară 401 (k) sau IRA, vi se va oferi posibilitatea de a desemna beneficiarii online sau pe un formular de beneficiar. În acest formular, trebuie să indicați un beneficiar primar și un beneficiar contingent.

Un beneficiar primar primește soldul contului dvs. în circumstanța nefericită în care veți muri. Un beneficiar contingent sau beneficiari, pe de altă parte, este desemnat în cazul în care beneficiarul principal vă predecesează. Deoarece o persoană decedată nu poate moșteni active, soldul contului dvs. de 401 (k) ar merge la beneficiarul contingent (i) pe care l-ați identificat dacă beneficiarul principal nu mai este în viață.

În general, vi se va oferi și posibilitatea de a desemna procentul de active al contului pentru a merge la acești beneficiari. Să spunem, de exemplu, că sunteți căsătoriți și aveți doi copii. Puteți alege să-l faceți pe soțul / soția beneficiarului principal la 100%, ceea ce înseamnă că, dacă veți trece, soțul / soția va moșteni întreaga valoare a contului. Dar, în cazul în care soțul / soția vă predecesează, vă desemnați fiecare dintre copiii dvs. ca beneficiari contingenți la 50%, ceea ce înseamnă că, în cazul în care soțul dvs. va trece înainte sau în același timp cu voi, fiecare dintre cei doi copii va primi jumătate din valoarea contului.

Cu toate acestea, alegeți să desemnați beneficiarii dvs. este bine și bun. Problema apare atunci când nu vă gândiți niciodată despre formularele beneficiarului din nou după ce le-ați completat prima dată.

De ce trebuie să revizuiți denumirile Beneficiarului

În timp ce tratarea formularului de desemnare a beneficiarului ca un exercițiu unic și desăvârșit poate fi adesea în regulă, poate fi ocazional extraordinar de problematic. Revenind la primul nostru exemplu, să spunem că ulterior te divorțezi. Câțiva ani mai târziu, vă recăsătoriți. Sperăm să vă actualizați voința pentru ca noul dvs. soț să vă moștenească casa și alte bunuri la moarte. Fiind amănunțită, contactați agentul de asigurări de viață și, în mod similar, furnizați actualizările necesare. Dar nu vă schimbați beneficiarii contului de pensionare.

Mai mulți ani mai târziu vei muri.

Casa ta va trece la noul dvs. soț, în conformitate cu termenii voinței tale. Veniturile de asigurare de viață vor fi transferate și noului dvs. soț, datorită apelului pe care l-ați adresat agentului dvs. de asigurări de viață. Dar planul dvs. de 401 (k)? Asta se întâmplă cu ex-soțul dvs. pentru că nu ați actualizat niciodată formularul de desemnare a beneficiarului 401 (k). Ca un cont TOD, trecerea contului dvs. 401 (k) nu respectă termenii voinței ca celelalte active. Formularul de desemnare a beneficiarului este documentul orientativ, care este un dezavantaj în acest caz.

Pentru a evita scenariile similare, asigurați-vă că revizuiți periodic acele formulare de desemnare a beneficiarilor 401 (K) și IRA, mai ales dacă ați efectuat modificări majore de familie de când ați creat planul. Voi și cei dragi vor fi recunoscători că ați făcut-o.