Înțelegerea istoricului dvs. de credit

Înapoi în zilele de clasă, au existat zvonuri despre un record permanent care să vă urmeze restul vieții. Profesorii ne-au intimidat cu avertismente că acțiunile proaste ar merge pe înregistrarea noastră permanentă. Nu credem că a existat o astfel de înregistrare permanentă. Când vine vorba de a împrumuta bani, există ceva de genul unei înregistrări permanente - istoria dvs. de credit. Istoria dvs. de credit te urmează, nu pentru totdeauna cu toate lucrurile, dar cu siguranță pentru o lungă perioadă de timp.

Ce este un istoric de credit?

Istoricul dvs. de credit este o evidență a conturilor de credit pe care le dețineți împreună cu detalii despre acele conturi, inclusiv: tipul de cont, responsabilitatea dvs. în cont (de exemplu, dacă ați fost un debitor comun), limita de credit sau valoarea împrumutului , soldul curent, plata minimă, dacă ați întârziat în ultimii șapte ani și starea contului curent.

În istoricul dvs. de credit, veți găsi numele companiilor care au solicitat recent fișierul de credit, de exemplu, pentru că ați solicitat un credit sau pentru că doresc să vă comercializeze un produs sau un serviciu.

Greselile semnificative de credit care se află în evidența publică sunt incluse în istoricul dvs. de credit. Printre acestea se numără procedurile de faliment, excludere, retrocedare și judecată.

Istoricul dvs. de credit nu include elemente precum genul, venitul sau dacă primiți asistență guvernamentală.

Puteți verifica istoricul dvs. de credit

Istoricul dvs. de credit este compilat într-un singur document cunoscut sub numele de raport de credit. Companiile care vă mențin raportul de credit sunt cunoscute ca agenții de raportare a creditelor sau birouri de credit. Există trei birouri de credit majore în Statele Unite: Experian, Equifax și TransUnion.

Aveți dreptul să consultați istoricul dvs. de credit cu fiecare birou de credit. De fapt, guvernul vă oferă dreptul de a vă vedea raportul de credit gratuit de la fiecare birou de credit o dată pe an, în fiecare an. Obțineți raportul dvs. gratuit anual de credit prin intermediul anualCreditReport.com. Anumite state vă oferă, de asemenea, dreptul la un raport de credit gratuit în fiecare an. Dacă locuiți într-unul dintre aceste state, primiți în fiecare an două rapoarte gratuite de credit.

Dacă ați comandat deja rapoartele dvs. anuale de credit pentru acest an, puteți achiziționa un raport de credit unic sau 3 în 1 de la cele trei birouri de credit.

Informații negative în istoricul dvs. de credit

Dacă faceți ceva greșit, cum ar fi căderea în urma plății cu cardul de credit timp de 30 de zile sau mai mult, aceasta merge în istoricul dvs. de credit. Creditorii și alte companii care verifică istoricul dvs. de credit văd aceste elemente negative și le pot folosi împotriva dvs. când solicitați un card de credit, un împrumut sau un alt serviciu bazat pe credite.

Cele mai multe informații negative rămân în istoricul dvs. de credit timp de șapte ani. Excepția este falimentul, care poate rămâne în istoricul dvs. de credit timp de 10 ani. În timp ce înregistrările publice, cum ar fi falimentul și blocarea pieței, sunt eliminate din istoricul dvs. de credit după expirarea termenului de raportare a creditelor, acestea rămân în continuare în evidența publică la instanța locală pe o perioadă nedeterminată.

Eliminați erorile din istoricul de credit

Aveți dreptul la un raport de credit precis. În cazul în care istoricul dvs. de credit conține erori, puteți să le eliminați scriind la biroul de credit care raportează eroarea sau la compania care a raportat eroarea la biroul de credit. În ambele cazuri, este necesară o investigație, iar biroul de credit trebuie să elimine eroarea dacă ancheta revine în favoarea ta.

Dacă aveți documente care resping eroarea, asigurați-vă că trimiteți copii pentru a ajuta procesul de investigare. De exemplu, trimiteți o copie a unui cec anulat care indică faptul că un emitent de card de credit a primit o plată în timp util.

Jumpstart Istoricul dvs. de credit

Dacă tocmai ați împlinit vârsta de 18 ani sau nu ați avut credit, probabil că nu aveți un istoric de credit. Chiar dacă aveți posibilitatea de a obține un card de credit sau un împrumut la vârsta de 18 ani, trebuie să așteptați să creați un istoric de credit până când aveți un loc de muncă cu venituri constante. (Vezi Cum se califică pentru un card de credit.) Emitenții cărții de credit trebuie să ceară venitul înainte de a vă oferi un card de credit, iar venitul vă va ajuta să vă rambursați orice sold pe care îl taxați.

Stabilirea unei istorii de credit pentru prima dată poate fi dificilă deoarece puțini creditori sunt dispuși să dea un card de credit unui prim cronometru. Cu toate acestea, există câteva cărți de credit pentru oameni în această situație exactă. Căutați cărți de credit pentru studenți sau cărți pentru persoane fără istoric de credit.

Odată ce aveți un card de credit, construiți istoricul dvs. de credit făcând achiziții mici și plătind factura la timp și în întregime în fiecare lună.

Sfaturi pentru a repara un istoric rău de credit

Având o bună istorie de credit este importantă pentru că vă permite să păstrați dobânzile bune la cardurile de credit și împrumuturi. Obțineți ratele de asigurare mai bune, plătiți un depozit mai mic (sau nu) pe utilități și aveți un timp mai ușor de calificare pentru un împrumut ipotecar sau auto.

Dacă ați făcut greșeli anterioare care afectează istoricul dvs. de credit, le puteți repara. În timp ce nu puteți șterge neapărat informații exacte, negative din istoricul dvs. de credit înainte de 7 ani (10 pentru faliment), puteți lua măsuri pentru a vă îmbunătăți creditul. Acestea sunt câteva lucruri pe care le puteți face.

• Plătiți după soldurile scadente, cum ar fi încasările și colectările datoriei.
• Reduceți soldurile ridicate la sub 10% până la 30% din limita de credit.
• Răscumpărarea împrumuturilor.
• Aveți câteva conturi active, pozitive în raportul dvs. de credit.
• Solicitați o carte de credit securizată dacă nu puteți obține aprobarea pentru alt card de credit.

Rețineți întotdeauna că orice tranzacție financiară are potențialul de a vă ajuta sau de a vă răni istoricul de credit. Monitorizați-vă istoricul de credit pe tot parcursul anului pentru a vă asigura că creditorii raportează lucrurile cu exactitate.