Ce să știți despre Asigurări de domiciliu

Operați o afacere de la un birou de acasă? Dacă da, afacerea dvs. necesită mobilier și echipament? Dacă aceste obiecte au fost distruse de un incendiu, cât ar costa să le înlocuiți? Politica proprietarilor de case ar acoperi acest cost? În cazul în care un client sau un asociat de afaceri a fost rănit în proprietatea dvs. și a depus o plângere împotriva dvs., politica proprietarilor de locuințe ar acoperi cererea?

Mulți oameni care se bazează pe un birou de acasă nu iau în considerare aceste întrebări. Drept urmare, biroul lor este fie neasigurat, fie insuficient asigurat. Acest articol va explica de ce o politică tipică a proprietarilor de case nu poate oferi o acoperire adecvată pentru biroul dvs. de acasă.

Politica proprietarilor de case

Mulți proprietari de afaceri care lucrează de la un birou de domiciliu presupun că polița proprietarului lor va proteja împotriva oricăror pierderi de proprietate sau de răspundere care ar putea apărea. Această presupunere este incorectă. O politică tipică a proprietarilor de locuințe conține o serie de excluderi sau limitări legate de afaceri.

Acoperirea proprietății

Secțiunea privind proprietățile unei politici de proprietari de locuințe nu este concepută pentru a acoperi proprietatea deținută de întreprindere. Acesta oferă în mod obișnuit:

• Acoperire limitată pentru daunele aduse proprietății unei afaceri. Această limită poate fi la fel de mică ca $ 2.500. O limită chiar mai mică, cum ar fi 250 de dolari, se poate aplica proprietății (cum ar fi un laptop) care este departe de reședință.
• Nu există acoperire pentru alte structuri (cum ar fi un magazin în aer liber) folosite în scopuri comerciale
• Limita sau nici o acoperire pentru pierderea sau deteriorarea înregistrărilor de afaceri
• Nu există acoperire pentru pierderea sau deteriorarea datelor de afaceri
• Nu există acoperire pentru o pierdere de venit care rezultă dintr-o închidere a afacerii cauzată de pierderea fizică a proprietății de afaceri

Răspunderea acoperirii

Excluderile legate de afaceri se aplică, de asemenea, în secțiunea privind răspunderea unei politici de proprietari de case. Multe politici nu oferă acoperire pentru:

• vătămarea corporală sau pagubele materiale rezultate dintr-o afacere angajată de un asigurat. Această excludere se aplică și în cazul plăților medicale.
• Vătămare pentru oricine este eligibil pentru prestații de compensare a lucrătorilor
• pretențiile care decurg din furnizarea sau neîndeplinirea de servicii profesionale

Definiția unei afaceri

Majoritatea politicilor proprietarilor de case definesc cuvântul "afacere". Definiția variază de la politică la politică. Aici sunt cateva exemple:

• orice activitate completă sau cu timp parțial de orice tip angajată în scopuri economice
• o meserie, profesie sau ocupație, inclusiv agricultura
• orice ocupație integrală sau cu fracțiune de normă, comerț, profesie, ocupație sau întreprindere, indiferent dacă implică sau nu un motiv de profit

Aceste definiții sunt destul de largi. Unele ar include practic orice afacere operată de la un birou de acasă. În unele politici, Afaceri nu include munca de voluntariat, serviciile de îngrijire de zi la domiciliu oferite gratuit și anumite alte activități.

Acoperirea unui birou de acasă

Ce puteți face dacă politica proprietarilor de case oferă o acoperire insuficientă pentru biroul de acasă? Aveți mai multe alternative.

Proprietari de case

Mulți asigurați proprietarii de locuințe oferă aprobări care extind domeniul de acoperire oferit pentru proprietatea de afaceri. De exemplu, unii asiguratori vor majora limita de 2.500 dolari pe proprietate folosită într-o afacere la 10.000 $ sau mai mult. Alți asigurători oferă o aprobare Home Business. Această aprobare extinde politica pentru a acoperi o afacere deținută de deținătorul poliței în cazul în care întreprinderea îndeplinește anumite cerințe. Pentru detalii privind modul de extindere a politicii, consultați agentul de asigurare sau brokerul.

Politica proprietarilor de afaceri (BOP)

O BOP este o politică de pachete destinată întreprinderilor mici. Aceasta include atât asigurarea proprietății comerciale, cât și acoperirea răspunderii generale într-o politică unică. Anumiți asigurători oferă un BOP proiectat special pentru afacerile la domiciliu.

Un BOP este a comercial politică. Nu va înlocui asigurarea proprietarilor de case. Ar trebui să luați în considerare un BOP dacă aveți vizitatori frecvenți la biroul de acasă (oameni de livrare, curieri, clienți) și sunteți preocupați de răspundere.

Politici separate de asigurare a afacerilor

O a treia opțiune este achiziționarea unei politici de afaceri monoline. De exemplu, ați putea achiziționa o politică de proprietate comercială pentru a vă proteja afacerea împotriva pierderii sau deteriorării mobilierului și a echipamentelor dvs. de birou. Dacă nu aveți nevoie de acoperire de proprietate, puteți achiziționa o politică generală de răspundere pentru a vă proteja afacerea de reclamații sau costuri de la terți.

Evaluarea riscurilor

Înainte de a cumpăra o asigurare pentru biroul de acasă, trebuie să vă evaluați riscurile. Mai întâi, faceți un inventar al tuturor proprietăților pe care le utilizați în afacerea dvs., inclusiv în computere și software. Apoi, va trebui să determinați costul de înlocuire al proprietății dvs. de afaceri. Puteți verifica prețurile pentru mobilier și echipamente noi la magazinul dvs. local de furnizare de birouri. Costul total de înlocuire este limita minimă de asigurare a proprietății de care veți avea nevoie.

Apoi, ia în considerare riscurile pentru documentele dvs. valoroase și datele electronice. Stocați contracte sau alte documente importante în biroul dvs.? Mențineți liste de clienți sau date despre companie pe computerul de la biroul de la domiciliu? Sunt datele dvs. securizate? Datele dvs. nu sunt sigure dacă membrii familiei pot accesa informațiile.

Angajați contractori sau asistenți casnici care vă pot accesa documentele pe suport de hârtie și datele și înregistrările electronice? În cazul în care aceste articole au fost pierdute sau deteriorate, ce ar costa să le înlocuiți? În cazul în care costurile ar fi considerabile, este posibil să aveți nevoie de asigurare valoroasă a documentelor și de acoperire electronică a datelor.

În al treilea rând, luați în considerare efectul unei pierderi fizice asupra venitului dvs.Dacă o pierdere fizică a proprietății afacerii dvs. vă forțează să închideți operațiunile dvs., afacerea dvs. va pierde o sumă substanțială de venit? În cazul în care răspunsul este da, ar trebui să luați în considerare achiziționarea de venituri de afaceri de acoperire.

În cele din urmă, considerați-vă riscul de răspundere. Clienții, asociații de afaceri, personalul de livrare a pachetelor sau alte persoane vizitează biroul dvs.? Dacă da, luați în considerare achiziționarea unei asigurări generale de răspundere civilă Dacă afacerea dvs. efectuează un serviciu sau oferă consultanță altor persoane pentru o taxă, este posibil să aveți nevoie de asigurare de răspundere în caz de erori și omisiuni.

Articol editat de Marianne Bonner