Introducere în planificarea financiară

Planificarea financiară este o umbrelă largă care acoperă o serie de subiecte, printre care:

• bugetarea
• Cheltuire
• Economisire
• Planificarea de pensionare
• Credite și datorii
• Planificarea colegiului
• Asigurare

Înțelegerea modului în care fiecare dintre aceste subiecte funcționează împreună și se afectează reciproc este important pentru a pune bazele unei fundații financiare solide pentru dvs. și familia dvs. Iată un curs rapid de prăbușire în cele mai importante aspecte ale planificării financiare.

1. Bugetarea

La nivelul foarte fundamental al finanțelor personale, bugetarea este unul dintre cele mai importante instrumente pe care le puteți avea. Un buget este un plan pentru modul în care cheltuiți banii câștigați.

Crearea unui buget detaliat scris vă permite să vedeți exact unde se îndreaptă banii și să luați decizii mai bune despre modul în care cheltuiți. Când gândiți conștient asupra deciziilor de bugetare, veți obține mai mult control asupra modului în care vă cheltuiți banii.

Una dintre cele mai mari provocări fără a avea un buget detaliat se confruntă cu atât de multe decizii financiare și încearcă să urmărească totul. Această lipsă de înțelegere poate duce la depășirea cheltuielilor și datoriilor, fără a menționa că face planificarea financiară pentru viitor mai dificilă.

Când creați un buget, începeți să vedeți o imagine clară a cât de mulți bani aveți, ce cheltuiți și cât de mult, dacă este rămas. După ce vedeți intrările și ieșirile, puteți optimiza cheltuielile pentru a reduce cheltuielile pe care nu le aveți cu adevărat necesare.

2. Cheltuieli de urmărire

Urmărirea cheltuielilor dvs. este o componentă cheie a bugetării. Aceasta înseamnă păstrarea unor indicații utile asupra cheltuielilor dvs. neesențiale, cum ar fi îmbrăcăminte, mese festive, călătorii sau divertisment.

Dacă cheltuiți prea mult pe non-esențiale, este posibil să nu vă lăsați nimic rămas pentru a salva în fiecare lună. Și salvarea problemelor, mai ales când vine vorba de crearea unui fond de urgență.

Fondul dvs. de urgență este un fond de numerar la care vă puteți baza atunci când o urgență sau o cheltuială neașteptată va ieși în cale. A avea economii de urgență pe mâini vă poate împiedica să vă dați în datorii. Dacă nu vă urmăriți cheltuielile cu sârguință, ați putea lăsa bani pe care ați putea să-i salvați prin crăpături.

3. Credite și datorii

Leverage-ul financiar, sau utilizarea creditului și preluarea datoriilor de la sine nu este neapărat un lucru rău, dar există două tipuri de datorii: datorii bune și datorii neplătite.

Când împrumutați bani pentru a achiziționa o casă, este posibil să aveți o mulțime de datorii, însă ratele dobânzii mai mici și achiziționarea unui activ care poate crește în valoare este considerat o formă acceptabilă de datorie. Același lucru este valabil și pentru împrumuturile pentru studenți, din moment ce finantați o diplomă care ar putea crește potențialul dvs. de câștig, adesea la o rată scăzută a dobânzii.

Pe de altă parte, mergând pe o sală de cumpărături la mall utilizând un card de credit care are o rată anuală de dobândă de 24%, fără să o plătiți în plin imediat, este o datorie proastă. Achiziționați lucruri care nu cresc în valoare și plătiți un interes ferm pentru a le cumpăra dacă aveți un echilibru pe cartea dvs.

Ieșirea datoriilor nu trebuie să fie dificilă, dar este esențială pentru atingerea unei stări de independență financiară. Primul lucru pe care trebuie să-l faceți este să plătiți mai mult decât plata lunară minimă. Dacă plătiți doar minimul în fiecare lună, deseori va dura decenii pentru a rambursa datoriile și pentru a costa o mică avere în interes.

Odată ce plătiți mai mult decât minimul, încercați să reduceți rata dobânzii. Puteți face acest lucru prin transferarea datoriei de pe cardul dvs. de credit la un card cu un APR mai mic, sau prin refinanțarea împrumuturilor student sau a altor împrumuturi la o rată mai mică. Ratele ridicate ale dobânzilor vor face să scape din datorie mai mult o luptă pe termen lung.

4. Salvarea pentru pensie

Cu mai puține companii care oferă planuri complete de pensii și incertitudinea securității sociale, devine din ce în ce mai important ca oricând să salvați și să vă planificați să vă pensionați. Din păcate, mulți oameni simt că pur și simplu nu au destui bani rămași în fiecare lună pentru a salva.

Economiile pentru pensionari trebuie să devină o prioritate în loc de o idee ulterioară. Serviciul intern de venituri a făcut economisirea pentru pensionare și mai atractivă prin conturi speciale, cum ar fi planurile angajatorului 401 (k), conturile individuale de pensionare și conturile speciale de pensie pentru persoanele care desfășoară activități independente. Acestea permit deduceri fiscale, credite și chiar câștiguri scutite de la plata impozitului pe economii de pensii.

Indiferent dacă sunteți doar în afara colegiului și aveți 40 de ani până la pensionare sau planificați să vă retrageți anul viitor, nu este niciodată prea târziu să planificați și să vă maximizați economiile pentru pensionare. În mod ideal, ar trebui să economisiți 10-15% din venitul dvs. în fiecare an pentru pensionare. Dar, dacă nu puteți face acest lucru, trageți pentru a salva cel puțin suficient în planul de pensionare al angajatorului dvs. pentru a vă califica pentru contribuția de potrivire dacă există unul. Apoi, lucrați la creșterea ratei de contribuție în fiecare an.

5. Asigurarea

Ai creat un buget, ți-ai tăiat cheltuielile, ai eliminat datoria de pe cardul de credit și acum salvezi pentru pensionare. Ar trebui să fiți pregătiți, nu? Acestea sunt toate mișcările de bani inteligenți, dar există un aspect mai important al finanțelor pe care trebuie să-l luați în considerare.

Chestiunile legate de asigurări, deoarece lucrați din greu pentru a construi o bază financiară solidă pentru dvs. și familia dvs. și trebuie protejată. Accidentele și dezastrele pot și se pot întâmpla și dacă nu aveți dreptul de asigurare, ar putea duce la ruinare financiară.

Unele politici de asigurare sunt necesare și toată lumea ar trebui să aibă aceste tipuri de acoperire, dar există multe alte tipuri de polițe de asigurare care probabil că nu sunt necesare și ați putea pierde prețioase de dolari care ar putea fi puse în slujba în altă parte. Există o linie fină între asigurarea suficientă și suprasolicitarea.

Evaluați-vă situația financiară și întrebați-vă unde sunt lacunele de asigurare. Aveți asigurare de viață, de exemplu? Dacă nu, este ceva de care aveți nevoie? Și dacă da, aveți suficientă acoperire? Luați în considerare, de asemenea, asigurarea proprietarului, asigurarea auto, asigurarea de invaliditate și asigurarea de sănătate. Reglați acoperirea ori de câte ori este necesar pentru a vă asigura că sunteți protejat împotriva oricărei posibilități.