Politica privind proprietatea comercială

O politică de proprietate comercială acoperă clădirile și bunurile personale deținute de afacerea dvs. Unii asigurători de proprietate utilizează formularele de politică elaborate de ISO. Alții folosesc formele pe care le-au dezvoltat. Multe politici elaborate de asigurători se bazează pe politica de proprietate ISO standard. Astfel, majoritatea politicilor de proprietate urmează același format general. Acest articol explică modul în care este structurată o politică tipică.

delimitatoare

Prima secțiune a unei politici este adesea intitulată "Acoperire". Aceasta descrie atât "proprietatea acoperită", cât și "proprietatea exclusă". Acesta include, de asemenea, unele acoperiri suplimentare și extensii de acoperire.

Proprietatea acoperită

Politicile de proprietate acoperă două categorii principale de proprietăți: clădiri (denumite și proprietăți imobiliare) și proprietate personală de afaceri (BPP). Dacă dețineți clădirea în care operează afacerea dvs., politica dvs. ar trebui să acopere atât clădirea, cât și BPP-ul pe care îl conține. Dacă vă închiriați sau închiriați clădirea, politica dvs. va acoperi probabil numai BPP dvs.

Acoperirea clădirilor include în mod normal mașini și echipamente care sunt instalate permanent, cum ar fi un cuptor, un cazan și echipamente de climatizare. De asemenea, sunt acoperite corpurile de iluminat, ceea ce înseamnă proprietate care este permanent atașată clădirii, cum ar fi o bibliotecă sau cabinet încorporat. Acoperirile de podea, aparatele (cum ar fi frigiderele și mașinile de spălat vase), stingătoarele de incendiu și mobilierul în aer liber sunt, de asemenea, în mod normal considerate proprietăți imobiliare.

Proprietatea personală comercială este alcătuită dintr-o proprietate pe care o dețineți și care nu se califică drept proprietate imobiliară și care nu este altfel exclusă. Acesta include mobilier de birou, mașini și echipamente (dacă nu sunt atașate clădirii), materii prime, bunuri în proces și produse finite. Îmbunătățirile și îmbunătățirile pe care le faceți la o clădire închiriată sunt acoperite dacă ați plătit pentru ele și nu pot fi eliminate în mod legal. Se acoperă, de asemenea, două tipuri de proprietăți pe care nu le dețineți:

• Proprietatea pe care o închiriați că sunteți obligat în baza unui contract de asigurare; și
• Proprietatea în îngrijirea dvs. care se află în interiorul clădirii (sau în afara unei anumite distanțe)

Proprietatea exclusă

Următoarele tipuri de proprietăți sunt excluse sub toate politicile de proprietate:

• Bani și valori mobiliare, conturi, bancnote și ștampile alimentare
• Alte animale decât stocul
• Vehicule, aeronave sau nave (cu câteva excepții)
• Terenuri, dune, dane, docuri
• Culturi, cereale sau fân situate în exterior
• Costul de excavare, clasificare sau umplere

Multe dintre politicile de proprietate (dar nu toate) includ și fundațiile pentru clădiri, suprafețele pavate (cum ar fi căile de mers și drumurile), datele electronice și costurile pentru restabilirea informațiilor privind înregistrările valoroase (atât pe suport electronic cât și pe suport de hârtie).

Acoperire suplimentară

Cele mai multe politici de proprietate includ automat anumite "acoperiri suplimentare". Acestea acoperă pierderi care altfel ar fi excluse. Acoperirea suplimentară este în mod obișnuit acoperită sub rezerva unui sublimit (o limită mai mică decât limita de politică).

De exemplu, practic toate politicile adaugă acoperire pentru Debris Removal, ceea ce înseamnă costul de eliminare a resturilor de bunuri acoperite care a fost distrusă de un pericol acoperit. Cu toate acestea, asigurătorul nu poate plăti decât o sumă specificată. Alte acoperiri care sunt incluse în mod obișnuit ca acoperire suplimentară sunt curățarea poluanților, datele electronice, taxarea serviciului de pompieri și costurile crescute ale construcțiilor.

Extensiile de acoperire

"Extensia de acoperire" înseamnă o acoperire care este deja furnizată de poliță, dar care este extinsă într-un fel. De exemplu, majoritatea politicilor extind acoperirea proprietății imobiliare și proprietății pentru a include proprietatea recent achiziționată. Acoperirea clădirii dvs. este extinsă pentru a include clădiri noi construite în locația dvs. existentă, precum și clădiri noi achiziționate într-o altă locație. Limita dvs. BPP este extinsă pentru a acoperi proprietatea personală nouă în locații noi sau la cea existentă. Un sublimit se aplică de obicei pentru fiecare dintre aceste extensii.

Extensiile de acoperire furnizate pot varia foarte mult de la o politică la alta. Cele mai multe politici includ, cel puțin, extensiile furnizate de formularul ISO. Acestea includ efecte personale și proprietăți ale altora, documente și înregistrări valoroase, proprietăți în afara spațiilor comerciale, proprietăți în aer liber și remorci deținute în afara proprietății.

Cauzele pierderii (pericole)

"Cauzele pierderii" sau pericolele pot fi abordate în aceeași formă ca și acoperirile sau într-o formă de politică separată. Cele mai multe politici de proprietate comercială sunt scrise pe formulare cu risc. Un formular cu toate riscurile acoperă toate pericolele care nu sunt excluse în mod specific. Nu acoperă fiecare risc. Secțiunea "cauzele pierderii" a unei politici de risc cuprinde pericolele care sunt excluse. O alternativă la o politică de risc este politica numită "pericole". Acesta din urmă acoperă numai pericolele enumerate în politică.

Cele mai multe formulare cu risc total conțin două categorii principale de excluderi:

• Excepții care fac obiectul "limbajului de cauzalitate anticoncurențială"
• Excluderi care nu fac obiectul acestei limbi

Excluderile care fac obiectul unei limbi de cauzalitate anticoncurente sunt de obicei enumerate în primul rând. Acestea includ în mod obișnuit Apa (Inundații), Ordonanță sau Lege și Mișcarea Pământului. Formularea "cauzalității anticoncurențiale" afirmă că aceste excluderi se aplică indiferent de orice altă cauză sau eveniment care contribuie la pierderea în același timp sau în orice succesiune a acesteia. Aceasta înseamnă că o pierdere cauzată de oricare dintre aceste pericole este exclusă, chiar dacă un alt pericol (acoperit) contribuie la pierdere. De asemenea, ia în considerare aspectul curat al pierderii.

limite

Limitele care se aplică politicii dvs. sunt explicate în secțiunea Limite. Limitele sunt enumerate în declarații.Pentru toate clădirile și BPP combinate se poate aplica o singură limită. În mod alternativ, se pot aplica limite separate clădirilor și BPP. Restricții mai mici (sublimite) se pot aplica acoperirilor enumerate ca Acoperire suplimentară sau Extensii de acoperire.

franșiză

Secțiunea Deductibile explică deductibilele care se aplică în conformitate cu politica dvs. Orice pierdere acoperită sub acoperirea clădirii sau acoperirea BPP este în mod obișnuit supusă unei deductibile care se aplică fiecărui eveniment. Deductibile suplimentare pot fi aplicate la acoperirea specifică, cum ar fi acoperirea veniturilor (întreruperii afacerii).

Condiții

Politica dvs. de proprietate va conține probabil două seturi de Condiții. Prima constă în condiții de pierdere. Aceste condiții explică modul în care sunt calculate și plătite pierderile. Alte condiții se pot referi la aspecte precum coasigurarea, drepturile ipotecilor și nereînnoirea politicii dvs.

Acoperire opțională

Dacă acoperirea costurilor de înlocuire nu este inclusă automat în politica dvs., aceasta poate fi disponibilă ca acoperire opțională. Dacă costul de înlocuire este acoperit automat, atunci acoperirea reală a valorii în numerar poate fi oferită ca opțiune de acoperire. Alte opțiuni de acoperire care pot fi incluse în această secțiune sunt Acoperirea Inflației și Acoperirea Valorii Acoperite.

Definiții

Politica dvs. va conține, de asemenea, definiții. Secțiunea Definiții subliniază semnificațiile termenilor definiți. Definițiile pot să apară în aceeași formă ca și în cazul acoperirilor sau într-o formă separată.