Ce este interesul amânat? Cum plătiți încă interesul

Este bine să luați o pauză în articolele de bilete mari, dar anunțurile pentru taxele "fără dobândă" nu sunt întotdeauna la fel de bune pe cât sună. Pentru a profita pe deplin de aceste oferte, trebuie să fii disciplină și să înțelegi toate detaliile. Din păcate, sunteți împotriva unui sistem bine conceput, care adesea îi face pe oameni să cheltuiască mai mult - nu mai puțin.

Cum funcționează dobânzile amânate

Dobânda amânată este un aranjament care vă permite să plătiți temporar dobânzi mai mici decât creditorii de obicei percep taxe. Pentru a face acest lucru, trebuie să plătiți împrumutul înainte de expirarea perioadei promoționale. Dacă pierdeți termenul limită, este posibil să fiți nevoit să plătiți întregul cost al dobânzii, indiferent de suma pe care ați plătit-o în timp.

Cum se observă un interes amânat: Când vedeți termenul "aceeași ca și numerarul" sau "fără dobândă timp de 12 luni", aveți posibilitatea să evitați plata dobânzilor. Dar este surprinzător de dificil de a plăti zero interes.

Unde găsiți un interes amânat: Aceste programe sunt frecvente atunci când utilizați o ofertă de carte de credit pentru magazin sau o finanțare în magazin. Sunt populare în special pentru articole scumpe precum bijuterii, mobilier, electronice și altele. În special în jurul vacanțelor de iarnă, comercianții cu amănuntul îi atrag pe cumpărători să cheltuiască suplimentar și să plătească mai târziu. Comercianții online și cardurile de credit fac de asemenea aceste oferte.

Problema cu promoțiile fără dobândă

O perioadă fără dobândă este minunată atunci când plătiți în întregime imprumutul la timp. Dar dacă nu, puteți plăti cu ușurință mai mult decât ați fi plătit cu un alt tip de împrumut, iar creditorii folosesc mai multe trucuri pentru a vă ajuta să nu reușiți.

Taxele retroactive: Dacă nu achitați împrumutul în întregime înainte de termenul limită, plătiți dobânda înapoiată în prima zi a împrumutului. Asta e primatul "gotcha" cu aceste oferte. În funcție de structura împrumutului dvs. și atunci când plătiți, taxele pot fi substanțiale.

: detalii tehnice Este ușor să pierdeți o ofertă fără dobândă. Dacă efectuați o plată întârziată, aranjamentul se încheie și trebuie să plătiți toate dobânzile pe care intenționați să le evitați. Dacă datorați ceva la sfârșitul perioadei promoționale - chiar și doar câteva cenți - trebuie să plătiți în continuare taxe retroactive. Pentru a profita cu succes de aceste oferte, trebuie să fii diligent.

Lucrurile se schimbă: Majoritatea oamenilor utilizează ofertele de dobânzi amânate care așteaptă să plătească datoriile la timp, iar multe le trag cu succes. Dar viața uneori aduce surprize. De prea multe ori, înseamnă că direcționați fonduri către altceva (în loc de împrumutul dvs. cu dobândă amânată). Ca urmare, nu reușiți să achitați soldul cât de repede ați așteptat. Un studiu CFPB a arătat că 20% din toți consumatorii nu reușesc să facă termenul limită (în acest grup aproximativ 43% dintre debitorii subprime sunt prinși și plătesc dobânzi).

Ratele ridicate ale dobânzilor: Aceste oferte oferă rate de dobândă ridicate (cu mult peste 20%). Desigur, presupuneți că veți plăti zero, deci rata nu contează. Dar dacă ceva nu merge bine, veți realiza rapid cât de scump este împrumutul.

Taxe surpriza: Odată ce o sumă forfetară a dobânzii amânate, va afecta contul dvs., veți avea șoc de autocolant. Imaginați-vă cumpărați bijuterii sau mobilier și plătiți cu sârguință datoria - dar veniți puțin. Când se încheie perioada de promovare, ați putea vedea alte contări de $ 1.000 sau mai mult pe contul dvs. (taxele cu dobândă retroactivă). Pentru a face lucrurile să se înrăutățească, nu trebuie doar să plătiți extra 1.000 de dolari - creditorul poate percepe o dobândă suplimentară pe noul dvs. sold până când plătiți totul.

0-procent APR vs. dobândă amânată

Împrumuturile sunt întotdeauna riscante deoarece trebuie să plătiți la un moment dat în viitor - și nu vă puteți prezice veniturile sau cheltuielile viitoare. Dar unele forme de împrumut sunt mai sigure decât altele.

Oferta APR de 0% nu este aceeași ca dobândă amânată. În trecut, termenii erau confuzi, dar legea federală face acum mai ușor să se facă o analiză a interesului amânat. Cu 0% APR, puteți plăti cu adevărat zero dobândă pentru o perioadă de timp, iar interesul va fi numai start acumulându-se după încheierea promoției (spre deosebire de constituirea unei taxe retroactive considerabile cu dobândă amânată).

Creditorii nu mai pot promova interesul amânat ca ofertă "0% APR". În schimb, căutați termeni cum ar fi "aceleași ca și numerarul", "fără dobândă până" sau "dobândă de 0% dacă sunt plătite integral" cu un anumit timp. De asemenea, creditorii trebuie să vă arate exact data la care se încheie perioada promoțională și trebuie să precizeze suma dobânzii amânate acumulate.

Carduri de credit cu dobândă amânată

Când cumpărați mobilierul și îl finanțezi printr-un magazin, este simplu: trebuie să plătiți soldul înainte ca perioada promoțională să se încheie. Cu cardurile de credit, lucrurile devin mai confuze pentru că ați putea beneficia de o ofertă "fără interes" și continuați să utilizați cardul pentru achiziții suplimentare.

Iată ce să urmăriți.

Sisteme multiple: Companiile cărților de credit păstrează soldurile dvs. separate, în funcție de locul de proveniență. Dacă împrumutați la "fără dobândă", acea datorie este diferită de celelalte tipuri de datorii (cum ar fi achizițiile regulate și avansurile în numerar).

În cazul plăților: Când plătiți, companiile cărților de credit sunt obligate să aplice plăți peste nivelul minim al dvs. până la cea mai mare rată a dobânzii, cu excepția cazului în care vă aflați în ultimele două luni de promovare a dobânzii amânate. Asta înseamnă că plățile dvs. se vor îndrepta probabil către alte solduri. Acesta este un caz în care legea federală (Legea privind CARDUL din 2009), concepută pentru a proteja consumatorii, funcționează efectiv împotriva dvs. Puteți solicita ca emitentul cardului dvs. să aplice în schimb plăți suplimentare la soldul amânat, dar nu veți avea întotdeauna succes.

Sfaturi pentru împrumutatori

Pentru a evita costurile de dobândă surpriză, împrumutați cu înțelepciune și evitați ofertele de împrumut "fără dobândă" dacă acestea includ capcane potențiale.

Urmăriți data de încheiere: Știți că există un termen limită pentru a plăti datoria, dar uneori acest termen nu are sens. Perioada de rambursare poate fi mai mică decât cea pe care o așteptați, iar data de încheiere poate să nu se încadreze în aceeași zi cu data scadenței lunare. Puteți dezbate dacă acest lucru este intenționat confuz. În orice caz, creditorii câștigă atunci când nu reușiți să respectați termenul limită.

Plătiți suplimentar, devreme și adesea: Rareori plătește să aștepți până în ultima clipă, mai ales când implică finanțele tale. Plătiți cât mai mult posibil cât mai repede posibil. Singura excepție ar putea fi o carte de credit cu dobândă amânată cu mai multe tipuri de datorii - trebuie să cronometrați câteva numere acolo. Plata minimă necesară probabil că nu vă va plăti datoriile înainte ca perioada de promovare să se încheie, deci plătiți suplimentar.

Cu carduri de credit, aveți grijă: Din nou, plățile merg mai întâi la cea mai mare rată a dobânzii. Dacă aveți fonduri limitate și încercați să plătiți un anumit sold, întrebați emitentul cardului dacă este posibil și cum se poate face acest lucru. Apoi, verificați dacă se întâmplă așa cum doriți în fiecare lună. Când sunteți îndoieli, puteți aștepta până în ultimele două luni ale perioadei promoționale pentru a efectua plăți suplimentare - aceste plăți ar trebui să se îndrepte către contul de dobânzi amânate.

Nu te complica: Dacă aveți un card de credit cu un sold de dobânzi amânat, evitați utilizarea cardului pentru achiziții suplimentare. Menținerea echilibrului separat vă ajută să evitați confuzia.

Finalizați mai devreme: Plătiți datoriile în întregime cu cel puțin câteva săptămâni înainte de sfârșitul perioadei dvs. promoționale. Acest lucru vă oferă șansa de a afla dacă ați pierdut detalii (cum ar fi taxe neașteptate care vă vor împiedica să vă plătiți complet contul).

Evitați interesul amânat: Dacă plătiți dobânzi amânate, s-ar putea să fiți mai bine folosind un tip diferit de finanțare. Rulați numerele și alegeți ce este mai bun. Un card de credit cu rată scăzută a dobânzii sau un împrumut personal ar putea fi mai puțin costisitor sau mai ușor de utilizat. Mai bine, plătiți în numerar și puteți plăti cu adevărat dobânzi zero.