Examinarea caracteristicilor certificatelor de depozite și obligațiuni.

Dacă doriți să obțineți un anumit randament din economiile dvs., dar doriți și să îl păstrați, certificatele de depozite și obligațiuni sunt două opțiuni bune.

Ambele vă permit să obțineți niște plăți de dobânzi din numerar peste ceea ce câștigați din conturile standard de economii și de verificare.

În general, obligațiunile și CD-urile sunt considerate investiții "sigure" deoarece oferă un venit constant fără volatilitatea stocurilor. Pentru persoanele în vârstă care doresc să-și păstreze economiile în timpul pensionării, acestea sunt vehicule bune.

Majoritatea oamenilor consideră că obligațiunile sunt mai puțin profitabile în ansamblul lor, dar pot veni cu mai mult risc. În funcție de vârsta dvs. și de cât de curând aveți nevoie de accesul la banii dvs., puteți găsi unul preferat în raport cu altul.

CD-uri și rate de dobândă

Certificatele de depozit nu sunt prea diferite de un cont de economii. Cu CD-uri, pur și simplu puneți bani în bancă, dar sunteți de acord să nu retrageți banii în schimbul unei rate mai mari a dobânzii. Cu cât sunteți mai dispus să vă legați banii, cu atât veți obține rata mai mare. CD-urile sunt asigurate de Federal Federația de Asigurări a Depozitelor (FDIC), la fel ca și alte depozite bancare, și astfel există o garanție virtuală că nu veți pierde bani.

Atunci când ratele dobânzilor cresc, acest lucru este, în general, un lucru bun pentru cei care au în vedere punerea banilor pe CD-uri. Ratele mai ridicate ale dobânzii înseamnă mai mult venit, după toate acestea. Poate fi dezavantajos de a pune bani într-un CD pe termen lung, dacă ratele dobânzilor cresc rapid, pentru că s-ar putea să fiți blocați într-o singură rată și să pierdeți șansa de a face mai mulți bani dacă ratele cresc.

De aceea, mulți investitori au înființat "scări CD" în care plasează bani în diverse CD-uri cu date de scadență diferite. În acest fel, niciodată nu leagă toate banii.

Obligațiuni și rate ale dobânzilor

Obligațiunile sunt puțin mai complicate decât CD-urile. Cu obligațiuni, în mod esențial, împrumutați bani unui guvern sau unei întreprinderi în schimbul plăților de dobânzi pe parcursul unei perioade predeterminate.

Obligațiunile vă pot oferi venituri bune din dobânzi, dar pot pierde valoare dacă ratele cresc. Dacă dețineți o obligațiune de 20 de ani cu o rată de 3%, de exemplu, ar putea fi mai puțin atractivă pentru un potențial cumpărător dacă ratele dobânzilor cresc la 3,5%. Acest lucru nu poate fi o afacere prea mare dacă sunteți în obligațiuni pe termen scurt, deoarece ratele dobânzilor de obicei nu se schimbă dramatic într-o perioadă scurtă de timp. Dar obligațiunile pe termen lung pot fi mai puțin atractive în acest scenariu.

O căutare pentru siguranță

Oricine pune bani în CD-uri sau obligațiuni este cel mai probabil interesat de conservarea capitalului. Vor să știe că banii lor sunt în siguranță.

CD-urile sunt, în general, mai sigure decât obligațiunile, deoarece nu sunt mult diferite de conturile de economii simple și există o garanție FDIC pentru orice sumă sub 250.000 de dolari. Singurul risc real de a pierde bani pe un CD este dacă inflația se scurge rapid și depășește veniturile din dobânzi, dar acest risc este foarte mic, deoarece ratele dobânzilor CD sunt proiectate pentru a urmări indicele prețurilor de consum.

Obligațiunile pot fi aproape la fel de sigure, dar depinde foarte mult de tipul de obligațiuni și de bonitatea împrumutatului.

Obligațiunile de trezorerie americane, de exemplu, sunt considerate investiții extraordinar de sigure, deoarece Statele Unite nu își pierd niciodată datoria. Există chiar și trezoreriile, cunoscute sub denumirea de titluri de valoare protejate împotriva inflației Treasury (TIPS), care sunt indexate la inflație.

Obligațiunile corporative de la companii foarte mari și stabile sunt, de obicei, destul de sigure. Dar dacă sunteți în căutarea unor rate mai mari de obligațiuni, puteți alege să achiziționați obligațiuni care sunt etichetate ca "non-grad de investiții", ceea ce înseamnă că acestea poartă un anumit risc ca împrumutatul să nu poată plăti creditorii.

Pe termen scurt și pe termen lung

Determinarea dacă să vă plasați banii în CD-uri sau obligațiuni poate depinde de orizontul dvs. de timp și de mediul actual al ratei dobânzii. Începând cu septembrie 2018, randamentele obligațiunilor pe termen scurt sunt ușor mai ridicate decât ratele de la CD-uri, făcându-le o investiție mai bună. Randamentele pentru obligațiunile pe termen lung sunt, de asemenea, în unele cazuri mai mari decât CD-urile.

Cu toate acestea, pe măsură ce ratele dobânzilor cresc, valorile obligațiunilor scad. De aceea, mai puțini investitori au cumpărat obligațiuni pe termen lung, pe măsură ce ratele dobânzilor au urcat constant în sus.

Considerând alte investiții

Înainte de a pune banii pe CD-uri, merită să ne întrebăm dacă există alte opțiuni de investiții acolo. Ratele de dobândă sunt încă destul de scăzute din punct de vedere istoric, iar investitorii ar putea să obțină randamente mai mari din stocuri. Cei preocupați de volatilitatea pieței bursiere pot fi atrași în continuare pe acțiuni care plătesc dividende care oferă o valoare a acțiunilor relativ stabilă, dar venituri care sunt considerabil mai mari decât CD-urile sau obligațiunile. Există întotdeauna riscul de a deține acțiuni, însă investitorii mai tineri, care sunt departe de pensionare, le pot găsi investiții mai utile decât obligațiuni sau CD-uri.