Ar trebui să investesc sau să plătesc Ipoteca?

Pentru a determina dacă ar trebui să investești sau să-ți plătești ipoteca, trebuie să compari rentabilitatea după impozitare pentru investițiile tale cu costul după ipotecare al ipotecii tale, ca în exemplul de mai jos.

Să presupunem următoarele fapte:

• Rata de impozitare marginală: 25%
• Rentabilitate sigură: 4%
• Rata creditelor ipotecare: 6%

Ai alegeri sau nu?

Folosind faptele de mai sus, pentru fiecare 100 de dolari din veniturile din investiții impozabile, după plata impozitelor la 25%, veți păstra 75 de dolari.

Pentru fiecare 100 $ de dobândă ipotecară pe care o plătiți, presupunând că veți plăti deducerea din declarația dvs. fiscală, după deducerea acestei dobânzi la 25%, costul dvs. net este de 75 USD.

În orice caz, plătiți impozit indiferent dacă investiți și câștigați venituri din investiții sau bani în investiții pentru a plăti creditul ipotecar și pierdeți astfel un avantaj fiscal.

Exemplu de cost de oportunitate

Folosind acest scenariu, presupuneți că ați avut încă 1.000 de dolari pe care ați putea să le investiți sau să le utilizați pentru a achita o parte din creditul dvs. ipotecar.

• Dacă investiți, ați câștiga 4%, astfel încât pentru fiecare 1000 dolari investit câștigați 40 $. După plata impozitelor pe aceste venituri din dobânzi, ați păstra 30 de dolari.
• Dacă utilizați suma de 1.000 $ pentru a achita o parte din creditul ipotecar, aceasta vă va economisi 6% sau 60 $ în costul dobânzii, dar nu veți mai avea 60 de dolari pentru a deduce din declarația dvs. fiscală, deci după factorizarea taxei mai mici deducerea, vă economisește 45 $.

În acest scenariu, economisiți 15 USD pe an prin achitarea unei părți din creditul ipotecar, în loc să vă investiți fondurile suplimentare. (15 dolari = 45 dolari economii nete de dobândă ipotecare - 30 dolari net dobânda câștigat pe investiții).

Evident, ratele dobânzilor, ratele de impozitare și rentabilitatea investițiilor sigure se pot schimba. Iată patru linii directoare pe care le puteți utiliza pentru a măsura potențialul eficacității plății creditului ipotecar.

1. Pe măsură ce limita dvs. de impozitare scade beneficiul potențial de a vă plăti creșele ipotecare.
2. Pe măsură ce rata de rentabilitate a investiției scade, avantajul potențial al plății creditului ipotecar crește.
3. Pe măsură ce investițiile dvs. revin, avantajele potențiale ale investiției, mai degrabă decât de a plăti creșterea ipotecii, dar randamentele mai mari implică un risc mai mare, astfel încât trebuie să luați în considerare nivelul riscului de investiții pe care sunteți dispus să îl faceți în comparație cu rentabilitatea gratuită de a vă plăti credit ipotecar. Plata creditului ipotecar este o garanție de returnare. Alte investiții pot oferi câștiguri mai mari, dar randamentul nu va fi garantat.
4. La rate mai scăzute ale ipotecilor, beneficiul pe termen lung al plății creditului ipotecar nu va fi la fel de mare ca și cum rata dobânzii ipotecare ar fi mai mare.
5. Dacă puteți plăti în plus față de creditul ipotecar sau puneți bani în plus în planul dvs. 401 (k), de multe ori opțiunea mai bună este plata suplimentară către planul dvs. 401 (k).

Alte considerente importante

La fel ca majoritatea deciziilor financiare, circumstanțele dvs. specifice, cum ar fi vârsta și sănătatea, așteptările privind veniturile, statutul de depunere a impozitelor și sentimentele legate de risc, vor trebui luate în considerare pentru a determina decizia corectă pentru dumneavoastră. Există atât argumente pro și contra pentru a plăti anticipat ipoteca.

Familiile cu o valoare netă netă pot beneficia mai mult de utilizarea datoriilor și au un acces mai mare la opțiunile disponibile pe piața creditelor ipotecare, cum ar fi creditele ipotecare cu rată variabilă, ipotecile cu rată fixă ​​și oportunitățile de refinanțare. Dacă sunteți un venit mai mare / o persoană cu valoare netă mai mare la sfârșitul zilei, avantajele ratelor scăzute ale dobânzilor ipotecare, ale oportunităților fiscale preferențiale și întoarcerii portofoliului comprimat fac păstrarea rezonabilă a păstrării unei ipoteci.

Cu toate acestea, familiile cu venituri mici, fără investiții, vor constata că plata ipotecilor este una dintre cele mai bune decizii pe care le pot lua.

Nici o investiție nu este cu adevărat fără risc. Dacă sunteți în măsură să obțineți un randament mai mare de investiții decât rata ipotecară, matematica spune să investească. Cu toate acestea, matematica nu este singura considerație - pacea minții este neprețuită.