Cele mai bune fonduri pentru planurile de 401 (k)

Indiferent dacă sunteți angajator care caută cele mai bune fonduri de oferit în planul dvs. 401 (k) sau sunteți un angajat care participă la un plan de 401 (k), există doar o mână de tipuri de fonduri de bază care sunt ideale în acest tip din vehiculul de economii la pensie.

Cele mai bune fonduri mutuale pentru planurile de 401 (k) din perspectiva angajatorului

La cel mai mic nivel, angajatorii trebuie să ofere cel puțin trei tipuri de opțiuni de bază pentru 401 (k) participanți: o opțiune de investiție în acțiuni, o opțiune de obligațiuni și o opțiune în numerar sau valoare stabilă. Dar există foarte puțini angajatori care oferă doar elementele de bază. Majoritatea planurilor de 401 (k) oferă mai multe opțiuni de investiții diferite, cel mai frecvent fonduri mutuale.

Atunci când un angajator începe procesul de selecție pentru opțiunile de investiții într-un plan de 401 (k), trebuie să-și pună pălăria fiduciară. Un fiduciar, pur și simplu, este o persoană care are o responsabilitate legală de a acționa într-un mod care pune interesul celorlalți înaintea propriilor lor. Prin urmare, este înțelept să oferim mai multe fonduri mutuale din diverse categorii.

Iată un exemplu de tipuri de fonduri care trebuie incluse într-un plan de 401 (k), împreună cu o scurtă explicație:

• Fondul S & P 500 Index: Un fond de indice low-cost, care investește în acțiuni cu capital mare, este o bună "exploatație de bază" cu care se construiește un portofoliu. Rețineți că nu este nevoie să adăugați alte fonduri de stoc mare, altfel permiteți participanților 401 (k) să investească în mai multe fonduri mutuale cu obiective similare, ceea ce se numește suprapunere de fonduri. Investiția în fonduri similare nu este o diversificare bună!
• Fondul de acțiuni străine: nu este nevoie de mai mult de un bun fond de acțiuni străine. Rețineți că "fondurile de stoc mondial" sau "fondurile globale de acțiuni" pot investi în acțiuni din S.U.A. Dar fondurile de acțiuni străine adevărate vor investi cel puțin 80% din activele fondului în acțiuni ale companiilor din afara S.U.A., iar stocul global poate avea mai mult de o treime din activele din S.U.A. Din nou, aceasta poate duce la suprapuneri. Stick cu stoc străin!

• Small-Cap Fondul de acțiuni: Dacă doriți să oferiți (sau să investiți) o opțiune de fond agresiv, o bună alegere care poate compliment un fond S & P 500 index este un fond de stoc mic-cap. Stocurile cu capital mic au generat în trecut venituri mai mari pe termen lung decât acțiunile cu capital mare. Dar o parte a atracției lor în planurile 401 (k) este că nu au o corelație înaltă cu indicele S & P 500, ceea ce înseamnă că pot adăuga diversificarea într-un portofoliu.
• Fondul total de indici ai pieței obligațiunilor: ai nevoie doar de un fond de obligațiuni și de un fond de indice de piață totală, care să ofere o expunere diversificată la întreaga piață a obligațiunilor.

• Fondurile pieței monetare: numerarul poate face parte dintr-un portofoliu diversificat. Și unii 401 (k) participanți doresc să profite de meciul angajatorului, dar sunt îngrozit să investească în acțiuni sau obligațiuni. Prin urmare, un fond de piață monetară sau un fond de valori stabile este o necesitate într-un plan de 401 (k).
• Data țintă Fondurile de pensii: În ultimii ani, fondurile de pensionare pentru țintă au devenit capse ale planurilor de 401 (k). După cum sugerează și numele, aceste fonduri permit investitorilor să aleagă o dată țintă (anul calendaristic) care este cea mai apropiată de data de pensionare dorită și să le aloce 100% din cele 401 (k) de dolari. De exemplu, dacă un participant de 401 (k) se așteaptă să se retragă în jurul anului 2035, acesta ar putea aloca 100% din contribuțiile sale 401 (k) la un fond țintă de pensionare 2035 și nu va face griji în privința oricărui management al portofoliului. Aceste fonduri pot contribui, de asemenea, la fonduri de "default" pentru 401 (k) participanți care nu doresc să își aleagă propriile opțiuni de investiții. Pentru a furniza o serie de date țintă și în funcție de demografia vârstei angajaților, majoritatea planurilor de 401 (k) ar trebui să ofere o gamă de date de pensionare țintă din 2020 până în 2050 și decenii între ele.

Cel mai prost fonduri pentru planurile de 401 (k)

Uneori cele mai bune alegeri sunt evitarea celor mai grave alegeri. Ca fiduciar, angajatorii sunt înțelepți să evite plasarea fondurilor într-un plan de 401 (k) care poate avea scăderi mari ale prețului pe o perioadă scurtă de timp.

Și dacă sunteți angajatul și planul dvs. 401 (k) include unele dintre aceste opțiuni, continuați cu prudență!

• Piețele emergente: Acestea sunt cele mai riscante dintre acțiunile străine. Acestea pot avea câștiguri mari pe termen scurt, dar pot avea și mari pierderi pe termen scurt. Stick cu fondul de stocuri străine! Dar, dacă investiți într-un fond de piețe emergente, asigurați-vă că îl complimentezi cu un fond regulat de acțiuni străine și păstrați expunerea totală străină la 20% sau mai puțin.
• Fonduri sectoriale: Deși fondurile sectoriale pot fi folosite cu înțelepciune într-un portofoliu diversificat, ele nu sunt întotdeauna alegeri bune pentru planurile de 401 (k). Din perspectiva angajatorului / fiduciar, adăugarea unui fond sectorial unui plan de 401 (k) poate fi o decizie fiduciară săracă. Ce ar fi dacă planul dvs. de 401 (k) a oferit un fond de tehnologie care a avut un an imens, cu un randament de 50%, suflat toate celelalte tipuri de investiții. Un participant 401 (k) decide apoi să investească 100% din economiile de viață în domeniul sectorului tehnic. În anul următor, anul în care se așteptau să se pensioneze, sectorul tehnologic scade cu 50%, la fel și valoarea contului participantului. Trebuie să spunem mai mult?
• Fondurile de obligațiuni cu randament ridicat (Junk): această categorie de fonduri mutuale este similară cu celelalte tipuri de fonduri cu risc ridicat. Fondurile cu randament ridicat, cunoscute și sub denumirea de fonduri de obligațiuni junk, pot funcționa bine atunci când condițiile economice sunt bune. Dar aceste fonduri pot avea, de asemenea, perioade de declin extrem, la fel ca un fond agresiv. Din perspectiva unui angajator / fiduciar, nu doriți să oferiți unui fond de obligațiuni cu randament ridicat participanților 401 (k), deoarece majoritatea fondurilor de obligațiuni percepute sunt relativ "sigure". Într-un an prost, fondurile de obligațiuni cu randament ridicat pot scădea cu până la 30%, în timp ce un fond de indice de obligațiuni total poate scădea cu 5% sau 10% în cel mai rău caz.

În concluzie, obiectivul pentru angajatori și angajați este de a face o treabă bună de diversificare a activelor pentru economiile de pensii. Amintiți-vă că întoarcerea unui fond mutual este mai puțin importantă decât calitățile sale de diversificare.

Pentru mai multe informații despre ideile de diversificare inteligentă, consultați articolul despre cum să construiți un portofoliu de fonduri mutuale.

Disclaimer: Informațiile de pe acest site sunt furnizate numai în scop de discuții și nu ar trebui să fie interpretate greșit drept sfaturi de investiții.În niciun caz aceste informații nu reprezintă o recomandare pentru cumpărarea sau vânzarea titlurilor de valoare.