Împrumut de la dvs. 401 (k) să cumpere o casă

Cumpărarea unei case este o piatră de hotar interesantă, dar este adesea una care necesită o investiție financiară semnificativă. Deși este important să calculați cât de mult vă puteți permite și cum plățile dvs. ipotecare lunare vă vor afecta bugetul, există și alte costuri care trebuie luate în considerare.

Două dintre cele mai importante sunt costurile dvs. de plată în avans și de închidere. Potrivit Asociației Naționale a Agenții Imobiliari, plata tipică pentru locuință a fost de 11% din prețul de achiziție în 2016. Asta ar ajunge la 22.000 de dolari pentru o locuință de 200.000 de dolari. Costurile de închidere, care includ taxele administrative și alte costuri pentru finalizarea împrumutului dvs. ipotecar, adaugă încă 2% la 5% din prețul de achiziție al locuinței pe total.

Deși vânzătorul poate plăti o parte din comisioanele de închidere, este posibil să fiți responsabil de asumarea unei părți a costului. Pe măsură ce vă planificați achiziția la domiciliu, s-ar putea să vă întrebați dacă puteți împrumuta dintr-o casă de 401 (k) dacă nu aveți economii lichide de numerar pentru plata în avans sau închiderea. Răspunsul scurt este da, dar întrebarea mai importantă este dacă ar trebui să o faceți?

Împrumutați de la un 401 (k) pentru o locuință: Obținerea unui împrumut de 401 (k)

Dacă doriți să împrumutați din contul dvs. 401 (k) pentru a vă acoperi costurile de plată sau de închidere, există două modalități de a face acest lucru: un împrumut de 401 (k) sau o retragere. Este important să înțelegeți distincția dintre cele două și implicațiile financiare ale fiecărei opțiuni.

Când luați un împrumut de la dvs. 401 (k), acesta trebuie să fie rambursat cu dobândă. Acordat, rambursați interesul înapoi pentru dvs. și rata poate fi scăzută, dar acesta nu este banii gratis pe care îl accesați. Altceva ce trebuie menționat pentru împrumuturile de 401 (k) este că nu toate planurile le permit. Dacă planul dvs. are, trebuie să știți cât de mult puteți împrumuta. Serviciul intern de venituri limitează împrumuturile de 401 (k) la 50% din soldul contului dvs. sau 50.000 $, oricare dintre acestea este mai mică. De exemplu, dacă soldul contului dvs. este de 50 000 USD, suma maximă pe care ați putea să o împrumutați este de 25 000 USD, presupunând că sunteți pe deplin înzestrat.

În ceea ce privește rambursarea, un împrumut de 401 (k) trebuie rambursat în termen de cinci ani. Plata dvs. trebuie efectuată cel puțin trimestrial și include atât principal, cât și dobândă. O avertizare importantă: plățile la împrumut nu sunt tratate ca și contribuții la planul dvs. De fapt, angajatorul dvs. poate opta pentru suspendarea temporară a oricăror noi contribuții la plan până când împrumutul a fost rambursat. Acest lucru este semnificativ deoarece contribuțiile 401 (k) vă reduc venitul impozabil. Dacă nu faceți nicio contribuție nouă în timpul perioadei de rambursare a împrumutului dvs., aceasta ar putea să vă împingă mai mult pe termen lung datoria dvs. fiscală.

Luarea unui împrumut din planul dvs. ar putea, de asemenea, să vă afecteze capacitatea de a vă califica pentru un credit ipotecar. Dacă ați luat deja un împrumut, aceste plăți lunare sunt incluse în raportul dintre datoriile dvs. și venituri, ceea ce înseamnă cât de mult din veniturile dvs. se îndreaptă către rambursarea datoriilor în fiecare lună. În mod ideal, raportul dintre datorie și venit ar trebui să fie de 43% sau mai puțin pentru a vă califica pentru un credit ipotecar.

Efectuarea unei retrageri de 401 (k) pentru a cumpăra o locuință

Comparativ cu un împrumut, o retragere din partea dvs. 401 (k) pare a fi o modalitate mult mai simplă de a obține banii de care aveți nevoie pentru a vă cumpăra o casă. Banii nu trebuie rambursați și nu vă limitați la suma pe care o puteți retrage, așa cum ați fi cu un împrumut. Nu este la fel de ușor cum se pare, totuși, de a împrumuta dintr-un 401 (k) pentru o casă folosind o retragere.

Primul lucru pe care trebuie să-l înțelegeți este că angajatorul dvs. nu poate permite chiar retrageri din planul dvs. înainte de vârsta de 59 1/2. Dacă acestea permit angajaților să atingă mai devreme fondurile 401 (k), este posibil să fie necesar să dovediți că vă confruntați cu dificultăți financiare înainte ca acestea să permită retragerea. În conformitate cu regulile IRS, achizițiile consumatorilor, în general, nu se încadrează în directivele privind dificultățile.

Dar, ați putea să vă retrageți de la un plan de 401 (k) pe care l-ați lăsat în urmă la un angajator anterior. Acest lucru, totuși, este locul unde lucrurile pot deveni complicate.

Dacă sunteți sub vârsta de 59 1/2 și decideți să recuperați un vechi 401 (k), veți datora atât o penalizare de retragere anticipată de 10% din suma retrasă, cât și impozitul obișnuit al venitului. Douăzeci la sută din suma distribuită este reținută în mod automat pentru taxele federale, ceea ce înseamnă că, dacă retrageți 40.000 de dolari, 8.000 de dolari ar fi alocați pentru taxe.

Cu un împrumut de 401 (k), pedeapsa de retragere timpurie și impozitul pe venit nu s-ar aplica, cu o excepție foarte importantă. Dacă vă părăsiți locul de muncă, soldul restului de împrumut va deveni exigibil în întregime. Dacă nu plătiți ceea ce datorați, întreaga sumă este tratată ca o distribuție impozabilă. În acest scenariu, veți plăti impozitele pe venit și pedeapsa dacă nu sunteți sub vârsta de 59 1/2.

Are un împrumut sau o retragere de 401 (k) mai mult sens?

Când luați în considerare potențialul impozit asociat unei retrageri anticipate, un împrumut de 401 (k) ar putea fi opțiunea mai atractivă dacă dobânda pe care o veți rambursa este mai mică decât cea pe care o veți datora în impozite. Desigur, există un dezavantaj cu ambele opțiuni: vă diminuați economiile pentru pensionare.

Cu un împrumut de 401 (k), veți avea capacitatea de a înlocui acești bani în timp. Dacă încasezi un vechi 401 (k), cu toate acestea, nu există nici o modalitate de a pune banii înapoi. În ambele cazuri, vă lipsesc din puterea de interes compuse pentru a crește averea dvs. de pensionare în timp.

Un avantaj al deciziei de a împrumuta de la o casă de 401 (k), fie că luați un împrumut sau că vă retrageți, este că vă poate permite să evitați să plătiți asigurarea ipotecară privată dacă oferiți creditorului o plată suficientă în avans. Asigurarea ipotecară privată este o asigurare care protejează creditorul și este necesară dacă puneți mai puțin de 20% în jos.Plătiți o primă în avans pentru acoperire, împreună cu o primă lunară, care se adaugă la plata ipotecilor. Asigurarea ipotecară privată poate fi eliminată atunci când veți ajunge la 20% din capitalul propriu, dar puteți adăuga la costul proprietății imobiliare în primii ani ai ipotecii.

Alternative la împrumuturile de la dvs. 401 (k)

Înainte de a împrumuta de la 401 (k) pentru a cumpăra o casă, ia în considerare dacă există și alte opțiuni disponibile. De exemplu:

• Programe de asistență în avans:Programele de asistență pentru plata în avans sunt concepute pentru a ajuta cumpărătorii eligibili cu costuri de plată și de închidere. Unele programe oferă subvenții cumpărătorilor calificați care nu trebuie să fie rambursați. Alții oferă programe de economisire potrivite, asemănătoare cu cele de la 401 (k), care se potrivesc fiecărui dolar pe care îl salvați în avans, până la o anumită sumă.
• Cadouri de plată în avans:Dacă aveți membri de familie care doresc să vă sprijine în eforturile dvs. de a cumpăra o casă, vă recomandăm să le cereți să vă dăruiți bani pentru o plată în avans. Cantitatea de fonduri care pot fi dotate și suma pe care trebuie să o plătiți pentru plata în avans din fondurile proprii pot varia, în funcție de tipul de ipotecă pe care o primiți. Cel mai important lucru pe care trebuie sa-l amintiti cu cadouri de plata in jos este ca acestea trebuie sa fie bine documentate. În caz contrar, creditorul vă poate permite acum să utilizați aceste fonduri pentru plata în avans.
• Retragerea IRA:Dacă aveți un IRA, puteți retrage până la 10.000 $ din contul dvs. pentru o plată în avans pe o locuință fără a aplica pedeapsa de retragere anticipată de 10%. Feriți-vă, totuși, că dacă vă retrageți de la un IRA tradițional, veți datora încă impozitul pe venitul pe care îl retrageți.

Împrumuturile de la un 401 (k) au anumite beneficii, mai ales că nu trebuie să veniți cu o sumă mare de bani din buzunar. Cu toate acestea, impactul asupra pensionării dvs. și potențialul de a datora mai mult în impozite trebuie cântăriți cu atenție înainte de a vă angaja.