Pro și contra de împrumuturi de interes numai

Cu majoritatea împrumuturilor, plățile dvs. lunare merg spre costul dobânzilor și la soldul împrumutului. În timp, țineți pasul cu dobânzile și eliminați treptat datoria. Dar împrumuturile cu dobândă pot funcționa diferit, ducând la plăți lunare mai mici. În cele din urmă, trebuie să plătiți împrumutul, deci este foarte important să înțelegeți argumentele pro și contra de a amâna rambursarea.

Ce este un împrumut numai cu dobândă?

Un împrumut numai cu dobândă este un împrumut care vă permite temporar să plătiți numai costurile de dobândă, fără a vă obliga să vă plătiți soldul împrumutului. După ce se termină perioada de interes, care este de obicei de cinci până la zece ani, trebuie să începeți plățile principale pentru a plăti datoria.

Plăți mai mici: Plățile lunare pentru împrumuturile cu dobândă tind să fie mai mici decât plățile pentru împrumuturile amortizatoare standard (amortizarea este procesul de plată a datoriei în timp). Asta pentru că împrumuturile standard includ, de obicei, costul dobânzii, plus o parte din soldul împrumutului.

Calculați plățile: Pentru a calcula plata pentru un împrumut numai cu dobândă, multiplicați soldul creditelor cu rata dobânzii. De exemplu, dacă datorați 100.000 de dolari la 5%, plata dvs. numai cu dobânzi ar fi de 5.000 $ pe an sau 416.67 $ pe lună.

Aceste instrumente din Foi de calcul Google vă pot ajuta:

• Aveți un calculator de împrumut cu dobândă numai pentru matematică pentru dvs.
• Comparați plățile cu dobânzi numai pentru plata integrală a împrumuturilor.

Rambursare: Plățile numai pentru plăți nu durează pentru totdeauna. Puteți rambursa soldul împrumutului în mai multe moduri:

1. La un moment dat, împrumutul dvs. se transformă într-un împrumut amortizator cu plăți lunare mai mari. Plătiți principal și dobândă la fiecare plată.
2. Faceți o plată semnificativă la balon la sfârșitul perioadei de interes numai.
3. Plătiți împrumutul prin refinanțare și obținerea unui nou împrumut.

Beneficiile creditelor cu dobândă numai

Dobânzile la credite ipotecare și alte împrumuturi sunt atractive din cauza plăților lunare scăzute. Care sunt motivele (sau tentațiile) populare pentru alegerea unei plăți mici?

Cumpărați o proprietate mai scumpă: Un împrumut numai cu dobândă vă permite să cumpărați o locuință mai scumpă decât ați putea să vă permiteți cu un credit ipotecar cu rată fixă ​​standard. Creditorii calculează suma pe care o puteți împrumuta (în parte) pe venitul dvs. lunar, utilizând un raport datorie-venituri. Cu plăți mai mici necesare pentru un împrumut numai cu dobândă, suma pe care o puteți împrumuta crește semnificativ. Dacă sunteți încrezător că vă puteți permite o proprietate mai scumpă - plus sunteți dispus și în măsură să vă asumați riscul ca lucrurile să nu meargă conform planului - un împrumut numai de interes face posibil.

Eliberați fluxul de numerar: Plățile mai mici vă permit, de asemenea, să alegeți cum și unde vă puneți banii. Dacă doriți, puteți pune cu siguranță bani în plus față de ipoteca dvs. în fiecare lună, mai mult sau mai puțin reflectând o plată standard "complet amortizantă". Sau, puteți investi banii în altceva (ca o afacere sau alte obiective financiare) - puteți alege. Cele mai multe împrumuturi de tip house flipping sunt de interes numai pentru a maximiza suma de bani care merge spre îmbunătățiri.

Păstrați costurile reduse: Uneori, plata pe bază de dobânzi reprezintă singura plată pe care o puteți permite. S-ar putea să alegeți o proprietate necostisitoare, dar să veniți în continuare pe fonduri lunare. Dobânzile la împrumuturi vă oferă o alternativă la plata chiriei - dar nu puteți ignora riscurile (a se vedea mai jos).

Este important să se facă distincția între beneficiile reale și tentația unei plăți mai mici. Împrumuturile cu împrumut numai funcționează atunci când le folosiți în mod corespunzător - ca parte a unei strategii. Este mai ușor să intri în probleme dacă te duci cu interes - doar ca o modalitate de a cumpăra mai mult.

De exemplu, numai interesul ar putea avea sens atunci când aveți venituri neregulate. Poate că câștigi bonusuri sau comisioane variabile în loc de un salariu lunar constant. S-ar putea să vă mențineți obligațiile lunare scăzute și să efectuați plăți forfetare mari pentru a reduce cuantumul principal atunci când aveți fonduri suplimentare. Desigur, trebuie să urmați cu adevărat acest plan.

De asemenea, vă puteți personaliza programul de amortizare cu un împrumut numai cu dobândă. În multe cazuri, plata dvs. suplimentară față de principal duce la o plată mai mică necesară în următoarele luni (deoarece suma principală pe care plătiți dobânda pentru scăderi). Verificați-vă cu creditorul dvs., deoarece unele împrumuturi nu vor ajusta plata (sau plata nu se va schimba imediat).

Dezavantaje de interes exclusiv

Această plată lunară mai mică are un cost. Deci, ce renunțați când plătiți doar dobândă la împrumutul dvs.?

Niciun capital: Nu construiți capitaluri proprii în casa dvs. cu un credit ipotecar cu dobândă numai. Tu poate sa construiți capitaluri proprii dacă efectuați plăți suplimentare, dar împrumutul nu încurajează acest lucru prin design. Veți avea mai greu să utilizați împrumuturi pentru acasă în viitor dacă aveți nevoie de bani pentru upgrade-uri.

Riscul subacvatic: Plata în jos a soldului dvs. de împrumut este util din numeroase motive. Una dintre ele vă reduce riscul atunci când vine momentul să vindeți. Dacă locuința ta își pierde valoarea după cumpărare, este posibil să-i datorați mai mult pe casă decât îi puteți vinde (cunoscută ca fiind cu capul în jos sau sub apă). Dacă se întâmplă acest lucru, va trebui să scrieți un cec mare doar pentru a vă vinde casa.

Renunțând la inevitabil: Va trebui să plătiți împrumutul într-o zi, iar împrumuturile cu dobândă fac dificilă această zi.Ne place să credem că vom fi într-o poziție mai bună în viitor, dar este înțelept să cumpărăm doar ceea ce vă puteți permite în mod confortabil acum.

Dacă plătiți doar dobândă, veți datora exact aceeași sumă de bani în zece ani pe care o datorați acum - purtați doar o datorie în loc să o plătiți sau să vă îmbunătățiți bilanțul.

Exemplu: Să presupunem că vă cumpărați o locuință pentru suma de 300.000 de dolari și că împrumutați 80% (sau 240.000 $). Dacă efectuați plăți numai cu dobândă, veți datora 240 000 USD în acel domiciliu (până când se va termina perioada de interes). În cazul în care casa pierde valoare și valorează doar 280.000 de dolari atunci când o vinzi, nu vei primi suma de 60.000 de dolari din plată înapoi. Dacă prețul scade sub 240.000 de dolari atunci când vindeți, va trebui să plătiți un buzunar pentru a-ți rambursa creditorul și a-ți scoate mostenirea de la casa ta.

Trebuie să plătiți împrumutul dvs. într-un fel sau altul. De obicei, veți termina vânzarea casei sau refinanțarea ipotecii pentru a achita un împrumut numai cu dobândă. Dacă în cele din urmă păstrați împrumutul și casa, în cele din urmă va trebui să începeți să plătiți principalul cu fiecare plată lunară. Din nou, această conversie s-ar putea întâmpla după zece ani. Acordul dvs. de împrumut explică exact când se încheie perioada de interes și ce se întâmplă în continuare.

Dobânzile la împrumuturi nu sunt neapărat rele. Dar ele sunt adesea folosite din motive greșite. Dacă aveți o strategie sănătoasă pentru utilizări alternative pentru banii în plus (și un plan pentru a scăpa de datorie), atunci acestea pot funcționa bine. Alegerea unui împrumut cu dobândă numai în scopul achiziționării unei case mai scumpe este o abordare riscantă.