Directorii și responsabilii de răspundere

Ca și multe întreprinderi mici, firma dvs. poate fi o corporație privată, cu doar câțiva acționari. Deoarece compania dvs. nu este cotată la bursă publică, puteți presupune că nu este necesară acoperirea răspunderii directorilor și ofițerilor. Din păcate, această presupunere ar fi greșită. Directorii și ofițerii companiilor private fac obiectul unor procese dintr-o mare varietate de surse. Acestea includ concurenții, vânzătorii, angajații, autoritățile de reglementare și clienții.

Proprietarii de afaceri mici pot achiziționa singuri sau ca parte a unei răspunderi de răspundere a directorilor și ofițerilor (D & O) responsabilitatea managementului politică. Acesta din urmă este un tip de politică de pachete care include D & O, răspunderea pentru practicile de angajare și răspunderea fiduciară (un tip de acoperire a erorilor și omisiunilor pentru administratorii fondurilor pentru beneficiile angajaților).

Politicile D & O nu sunt uniforme și variază de la un la altul. Mulți asigurători au dezvoltat formulare multiple de politici. Fiecare politică este în general adaptată unui anumit tip de organizație, cum ar fi companii private, publice sau non-profit. Deoarece majoritatea întreprinderilor mici nu sunt companii publice, acest articol se concentrează asupra politicilor D & O destinate companiilor private.

Revendicările făcute

Politicile D & O se aplică pe baza unei creanțe, ceea ce înseamnă că acestea acoperă pretențiile făcute în perioada de politică. Politicile diferă în ceea ce privește cerințele de raportare a reclamațiilor. Unele limite de acoperire a creanțelor raportate în perioada de politică. Altele includ revendicările raportate într-o perioadă de timp specificată (cum ar fi 60 de zile) după expirarea politicii. Unele politici oferă opțiunea de a achiziționa o perioadă de raportare extinsă.

compensație

Directorii și ofițerii sunt responsabili personal pentru faptele comise în timpul exercitării îndatoririlor în numele societății. Astfel, regulamentele unei companii prevăd de obicei că firma va despăgubi directorii și ofițerii pentru costurile (daune și cheltuieli de apărare) din procese. Legea statului poate interzice unei societăți să furnizeze despăgubiri pentru anumite tipuri de creanțe.

Contracte de asigurare

O politică privată a societății private D & O cuprinde următoarele trei contracte de asigurare.

• Răspunderea directorilor și ofițerilor: Deseori numită acoperire în partea A, această asigurare se aplică atunci când un director sau un ofițer a fost acționat în justiție, iar acesta nu a fost despăgubit de corporație.
• compensație Această acoperire rambursează societății daunele și cheltuielile de apărare pe care le-a plătit (sau în numele) directorilor sau ofițerilor ca indemnizație. Această acoperire este denumită acoperire partea B.
• Răspunderea corporativă Acoperă daune-interese și cheltuieli de apărare care rezultă din creanțele aduse direct împotriva corporației. Deseori numit Side C sau Entitate Coverage.

Terminologie importantă

Acoperirea oferită de o politică D & O poate fi mai largă sau mai restrânsă în funcție de modul în care sunt definiți anumiți termeni-cheie.

• Revendicare Pe lângă procese (proceduri civile), acest termen poate include proceduri administrative sau de reglementare (de către entități guvernamentale), proceduri penale, proceduri alternative de soluționare a litigiilor (cum ar fi o procedură de arbitraj) și cereri de facilitare monetară sau nemonetară. Reluarea non-monetară include performanțe specifice (o ordonanță de efectuare a unei acțiuni) sau o interdicție (pentru a nu mai face ceva). Unele politici includ citații deservite ca parte a unei investigații de reglementare.
• Persoane asigurate În mod obișnuit, se includ persoanele fizice (entități umane, mai degrabă decât entități juridice non-umane) care sunt directori și ofițeri actuali, anteriori sau viitori, dacă sunt aleși sau numiți în mod corespunzător. Pot include, de asemenea, manageri și angajați.
• Pierderi În general, include daune, așezări și costuri de apărare. Poate include și daune punitive în cazul în care asigurarea unor astfel de daune este permisă prin lege.
• Act greșit În general, include orice act real sau presupus, eroare, omisiune, denaturare sau încălcare a taxei.

În timp ce unele politici D & O acoperă procedurile penale depuse împotriva unui director sau ofițer, acoperirea este de obicei limitată la costurile de apărare, cu excepția cazului în care o instanță îl eliberează pe individ de acuzațiile penale.

Apărare și decontare

Multe politici concepute pentru companiile private afirmă că asigurătorul are datoria de a apăra. În acest caz, asigurătorul selectează avocatul și controlează apărarea asiguratului.

Dacă o politică nu include o obligație de apărare, atunci asiguratul are, în general, dreptul de a alege avocatul (deși selecția asiguratului poate fi supusă aprobării asigurătorului). În acest caz, asigurătorul va despăgubi asiguratul pentru costurile de apărare a creanței.

Multe politici conțin o clauză "ciocan" care se aplică în cazul în care asiguratul respinge o ofertă de decontare recomandată de asigurător și acceptată de reclamant. Această clauză solicită în mod obișnuit asiguratului să plătească o parte din diferența dintre valoarea reală de decontare și suma pe care asigurătorul a oferit-o inițial.

excluderi

Excluderile variază de la o politică la alta. Cu toate acestea, practic toate politicile D & O exclud o revendicare:

• pentru vătămări corporale sau daune materiale
• de către un asigurat împotriva celuilalt
• pentru fraudă, acte necinstite sau profituri obținute ilegal. Această excludere nu poate fi aplicată până când instanța nu a stabilit că o persoană a comis într-adevăr unul dintre aceste fapte.
• pe baza unor circumstanțe care au făcut obiectul unor procese depuse înaintea datei de început a politicii (în așteptare)
• raportate în cadrul politicilor D & O anterioare
• întemeiat pe poluare
• întemeiată pe încălcări ale Legii privind securitatea veniturilor pentru pensionari din 1974

În majoritatea politicilor, excluderea "asigurat versus asigurat" conține o excepție actiunile derivate ale actionarilor . Acestea sunt acuzațiile depuse de acționari împotriva unui director sau a unui birou în numele societății. Acționarii pot pretinde că directorul sau ofițerul a comis acte care au prejudiciat compania.

Limitarea și păstrarea

Politica D & O include în mod normal o singură limită agregată. Rețineți că costurile de apărare reduc limita. Limita se aplică daunelor și costurilor de apărare plătite ca urmare a tuturor cererilor de despăgubire făcute în timpul perioadei de poliță.

O reținere se aplică, în general, la despăgubiri și la acoperirea entității (partea B și partea C). Aceasta este o sumă specificată pe care asiguratul trebuie să o plătească pentru fiecare plată. Reținerea se aplică în ceea ce privește acoperirea cu partea B în cazul în care societatea nu reușește să despăgubească un director sau un funcționar pentru alt motiv decât insolvabilitatea societății.