Este o linie de capital propriu o a doua ipotecă?

Din moment ce atât o linie de credit de acasă cât și o a doua ipotecă sunt atașate la casa dvs., mulți oameni nu cunosc diferența dintre cele două. În timp ce ambele sunt în principal ipoteci suplimentare la domiciliu, diferența dintre ele este modul în care împrumuturile sunt plătite și gestionate de către bancă. Citiți mai departe pentru a afla diferențele dintre un împrumut de acasă și cel de-al doilea ipotecar.

Cum funcționează o linie de capital propriu?

O linie de credit pentru acasă (HELOC) este o linie de credit revolving. Banca deschide linia de credit, iar capitalul din casa ta garantează împrumutul. O linie de credit revolving înseamnă că puteți împrumuta până la o anumită sumă și puteți efectua plăți lunare. Plățile sunt determinate în funcție de cât de mult datorați în prezent împrumutului.

După ce ați plătit împrumutul, îl puteți împrumuta din nou fără să solicitați un alt împrumut, similar cu un card de credit. Este important să rețineți că, dacă pierdeți plățile pentru împrumutul dvs. de capital de acasă, vă puteți pune casa la risc. Acesta este motivul pentru care ar trebui să evitați să-l utilizați pentru a vă plăti cardurile de credit sau alte datorii.

Cum funcționează o a doua ipotecă?

O a doua ipotecă este, de asemenea, un împrumut care utilizează casa ta ca garanție. Acesta funcționează în mod diferit decât o linie de acasă de credit de credit, totuși.

O a doua ipotecă este plătită într-o sumă forfetară la începutul creditului. Suma plății și termenul (lungimea) împrumutului sunt deja stabilite. Odată ce împrumutul este plătit, atunci va trebui să deschideți un nou împrumut pentru a împrumuta împotriva capitalului propriu din casa dvs. din nou.

Mulți oameni vor folosi oa doua ipotecă ca o plată în avans pe acasă pentru a evita PMI. Aceștia pot, de asemenea, să ia oa doua ipotecă pentru a acoperi reparațiile sau renovările la domiciliu sau chiar să plătească datoriile. Ca și în cazul unui împrumut pentru acasă, dacă pierzi plățile pentru oa doua ipotecă, îți poți pierde locuința, așa că nu uita să ții cont de asta.

Care este cea mai bună opțiune pentru mine?

Oamenii folosesc ambele tipuri de împrumuturi dintr-o varietate de motive. Un motiv comun este consolidarea datoriilor. Cu toate acestea, este riscant să se mute datoria negarantată, cum ar fi datoria de pe cardul de credit, la un împrumut securizat. Vă pune în pericol casa dacă nu sunteți în măsură să efectuați plăți din orice motiv, ca de exemplu dacă vă pierdeți în mod neașteptat locul de muncă sau aveți o problemă medicală gravă. În plus, se reduce la capitalul pe care l-ați construit deja în casa dvs.

Oamenii pot, de asemenea, să ia un împrumut de capital propriu pentru a plăti pentru reparații la domiciliu sau pentru a merge într-o vacanță. Este mai bine să evitați folosirea împrumuturilor pentru acasă pentru aceste tipuri de cheltuieli și cel mai bine este să evitați împrumutul împotriva casei dvs.

Unde pun aceste împrumuturi în planul de plată a datoriilor?

Într-un plan de plată a datoriilor, este important să plasați o a doua ipotecă sau o linie de capital de origine în restul datoriei dvs. de consum. Ar trebui plătită înainte de a începe să investiți în mod serios, deoarece ratele dobânzilor la aceste tipuri de împrumuturi sunt, în general, mai mari decât cele pentru majoritatea ipotecilor.

Cel de-al doilea împrumut ipotecar sau de capital de acasă poate fi ultimul element al planului dvs. de plată a datoriilor sau poate să vină înainte de împrumuturile dvs. de student, în funcție de rata dobânzii fiecărui împrumut.

Ar trebui să utilizez un împrumut de capital propriu ca fond de urgență?

În trecut, mulți oameni foloseau linii de acasă ca fonduri de urgență. Cu toate acestea, băncile încep să închidă liniile de acasă și să descurajeze această practică, chiar dacă au fost în stare bună în trecut.

În loc să vă bazați pe capitalul propriu în casa dvs. ca fond de urgență, trebuie să lucrați pentru a economisi între trei și șase luni cheltuieli pentru a acoperi orice situații de urgență financiare neprevăzute. Acest lucru pune controlul asupra stabilității financiare înapoi în mâinile dvs. - și nu pune casa dumneavoastră în pericol și nu subminează echitatea pe care ați lucrat atât de mult pentru a vă construi.

Să presupunem că folosiți linia dvs. de acasă ca fond de urgență. Și dacă îți pierzi slujba? Va trebui să te îmbeți în fondul de urgență, nu? Dar dacă nu găsiți suficient de repede un loc de muncă, veți avea dificultăți în gestionarea atât a plății ipotecare, cât și a plății pentru împrumutul dvs. de acasă, în plus față de toate celelalte cheltuieli lunare.

Pe măsură ce soldul împrumutului crește, la fel și plata dvs., ceea ce mărește riscul de neplată a împrumutului. Utilizarea unei linii de acasă ca fond de urgență este o pantă alunecoasă și una care ar trebui evitată cu orice preț

Actualizat de Rachel Morgan Cautero.